- 相關(guān)推薦
銀行詳解個(gè)人創(chuàng )業(yè)貸款風(fēng)險
- 你適合申辦個(gè)人創(chuàng )業(yè)貸款嗎？銀行人士詳解有關(guān)貸款門(mén)檻手續及風(fēng)險。
案例
前年，廣州市個(gè)體戶(hù)張先生用手頭上的20萬(wàn)元現金，開(kāi)始經(jīng)營(yíng)服裝批發(fā)生意，后來(lái)生意越做越大，流動(dòng)資金出現了緊張。于是就考慮向廣東發(fā)展銀行申請個(gè)人創(chuàng )業(yè)流動(dòng)資金貸款，銀行經(jīng)考察后，認為該個(gè)體戶(hù)生意較好，可以給予創(chuàng )業(yè)貸款支持，但為了保證貸款安全回收，要求該個(gè)體戶(hù)必須提供擔保。張先生無(wú)固定資產(chǎn)抵押，銀行只好推介擔保公司對其進(jìn)行擔保。好在張先生鍥而不舍，跑了好幾趟，終于得到擔保公司的擔保，最后從銀行取得50萬(wàn)元的貸款。張先生在銀行的支持下，生意得到較快發(fā)展，平均每年經(jīng)營(yíng)收入達到500萬(wàn)元，每年平均凈利潤為80萬(wàn)元。實(shí)際上，張先生的遭遇算是幸運了，更多的創(chuàng )業(yè)者不是被銀行拒之門(mén)外就是貸款后因為巨額擔保費用占用資金而導致經(jīng)營(yíng)失敗。創(chuàng )業(yè)貸款給想創(chuàng )業(yè)的中小投資者提供了一桿可以縱橫天下的槍?zhuān)@桿槍威力極大卻也燙手傷人……
高門(mén)檻讓創(chuàng )業(yè)者望而卻步2003年8月，中國銀行、光大銀行、廣東發(fā)展銀行、中信銀行等金融機構相繼推出“個(gè)人創(chuàng )業(yè)貸款”項目，而中國農業(yè)銀行早在2002年9月就推出了《個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款管理辦法》并一直在運行中。但這些貸款措施實(shí)施以來(lái)，一直無(wú)法成為市場(chǎng)的主流。
然而，銀行畢竟是商業(yè)機構，發(fā)放貸款首先考慮的還是資金的安全。出于貸款資金安全的考慮，往往把門(mén)檻稍微抬高了一點(diǎn)，或者說(shuō)嚴格了一點(diǎn)。貸款評估十分嚴格是創(chuàng )業(yè)貸款的特征之一。銀行向個(gè)人或企業(yè)提供貸款一般需要質(zhì)押、抵押、擔保三種條件。廣發(fā)行的個(gè)人助業(yè)貸款細則規定：貸款必須抵押，抵押的范圍包括動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)抵押，定期存單質(zhì)押、有價(jià)證券質(zhì)押、流通性較強的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，符合要求的擔保人擔保。而且發(fā)放額度根據具體擔保方式?jīng)Q定。就是這抵押讓創(chuàng )業(yè)者望而卻步。質(zhì)押、抵押通常很難獲得100%的貸款，而擔保則要交給擔保公司一筆不菲的費用。申請者除了要有穩定的經(jīng)營(yíng)收入和按期償還貸款本息的能力，還必須能夠提供銀行認可的抵押擔保。事實(shí)上，許多申請貸款的個(gè)人和中小型私營(yíng)企業(yè)一般都過(guò)不了銀行評估這一關(guān)。擔保公司不是“救命稻草”貸款起點(diǎn)金額為5萬(wàn)元。貸款期限最長(cháng)不超過(guò)3年，其中流動(dòng)資金貸款最長(cháng)不超過(guò)1年。利率以人民銀行同期貸款基準利率為基礎，在最低下浮10%（含）最高上浮30%（含）的幅度內浮動(dòng)……
盡管這些條件有點(diǎn)苛刻，但對于創(chuàng )業(yè)人士來(lái)說(shuō)，資金是一劑強心針。
如果你能提供銀行規定的資料，能提供合適的抵押，得到貸款并不困難。一般在提供完備的相關(guān)資料和證明材料之后，一個(gè)月內就可以取得資金。但在諸多證明材料中，比較棘手的是抵押物證明，也就是擔保證明。如果你有等值的財產(chǎn)作抵押，問(wèn)題可迎刃而解。但關(guān)鍵是，對于創(chuàng )業(yè)人士來(lái)說(shuō)，恐怕沒(méi)有那么貴重的抵押物。要解決這個(gè)問(wèn)題，你只能找專(zhuān)業(yè)的擔保公司了。但是，天下沒(méi)有免費的午餐。為你提供擔保的擔保公司也不會(huì )輕易放過(guò)你，擔保公司還要向你收取巨額的擔保費用，因為按照有關(guān)規定，擔保機構要向貸款者收取不得超過(guò)同期銀行貸款利率的50%，這無(wú)疑又增加了創(chuàng )業(yè)者的負擔。而現實(shí)生活中，由于擔保公司所負擔的責任重大，不少公司還會(huì )收取其他名目的一些風(fēng)險補償金，這也成為阻礙個(gè)人創(chuàng )業(yè)貸款的一項重要因素。并非人人適合走創(chuàng )業(yè)貸款之路有人認為并不是每個(gè)人都適合走貸款融資的道路。我們?yōu)榇俗咴L(fǎng)了廣東發(fā)展銀行的有關(guān)專(zhuān)家。據專(zhuān)家介紹，他們認為此看法是正確的，特別是剛進(jìn)行創(chuàng ) 業(yè)，在這一行業(yè)無(wú)創(chuàng )業(yè)經(jīng)驗，難免會(huì )有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。對于那些有一定經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗，且經(jīng)營(yíng)效益較好，所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍屬于國家鼓勵發(fā)展的行業(yè)，銀行可以考慮給予貸款支持。
專(zhuān)家忠告：對于一個(gè)創(chuàng )業(yè)者，如果想走貸款融資的道路，首先要考慮貸款經(jīng)營(yíng)獲利是否超過(guò)銀行貸款利息支出及其他費用支出；銀行的貸款期限與經(jīng)營(yíng)貨款回籠周期是否相匹配，以至于銀行收回貸款時(shí)，不影響正常經(jīng)營(yíng)；對銀行貸款要確定一個(gè)合適的貸款金額，過(guò)大和過(guò)小都不利于創(chuàng )業(yè)。此外還要把擔保公司的擔保費用也要計入經(jīng)營(yíng)成本中，這樣才能有效地避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。
小資料
創(chuàng )業(yè)貸款是指各銀行為支持民營(yíng)經(jīng)濟、私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的發(fā)展，遵循國家有關(guān)政策，推出面向個(gè)人、用于從事生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)資金需要的貸款，旨在幫助急需發(fā)展事業(yè)的個(gè)人盡早實(shí)現目標。
銀行對貸款申請者的要求
�。�1）年滿(mǎn)十八周歲，具有合法有效身份證明和貸款行所在地合法居住證明，有固定的住所或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；
�。�2）持有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)許可證，從事正當的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有穩定的收入和還本付息的能力；
�。�3）借款人投資項目已有一定的自有資金；
�。�4）貸款用途符合國家有關(guān)法律和本行信貸政策規定，不允許用于股本權益性投資；
�。�5）在本行開(kāi)立結算帳戶(hù)，營(yíng)業(yè)收入經(jīng)過(guò)本行結算。
貸款申請者需提供申請資料
�。�1）借款人及配偶身份證件（包括居民身份證、戶(hù)口簿或其他有效居住證原件）和婚姻狀況證明；
�。�2）個(gè)人或家庭收入及財產(chǎn)狀況等還款能力證明文件；
�。�3）營(yíng)業(yè)執照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)許可證，貸款用途中的相關(guān)協(xié)議、合同或其他資料；
�。�4）擔保材料：抵押品或質(zhì)押品的權屬憑證和清單，有權處分人同意抵（質(zhì)）押的證明，本行認可的評估部門(mén)出具的抵（質(zhì)）押物估價(jià)所告。（來(lái)源/深圳商報）
【銀行詳解個(gè)人創(chuàng )業(yè)貸款風(fēng)險】相關(guān)文章：
浙江鄞州首設大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款風(fēng)險擔保金11-09
個(gè)人職業(yè)生涯規劃詳解11-11
人力資源和社會(huì )保障部詳解創(chuàng )業(yè)優(yōu)惠政策11-18
大學(xué)創(chuàng )業(yè)個(gè)人總結11-22
廈門(mén)市將建中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償資金11-11
個(gè)人自主創(chuàng )業(yè)培訓11-11