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廣東首季不良貸款余額增多
在深圳明確把放寬小微企業(yè)不良貸款容忍度放寬至5%之時(shí)，廣東全省的小微企業(yè)不良貸款容忍度也將適度放開(kāi)。
不過(guò)，南都記者隨廣東銀監局走訪(fǎng)轄區內8家金融機構了解小微企業(yè)金融服務(wù)開(kāi)展情況時(shí)卻發(fā)現，銀行對放開(kāi)小微貸款不良容忍度并不熱衷。“經(jīng)濟景氣度下行，企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境肯定受影響，風(fēng)控對于小微貸款還是第一位的。”一位不愿具名的股份制銀行中小企業(yè)部總經(jīng)理坦承。
而接近監管部門(mén)人士對南都記者表示，今年前三個(gè)月，廣東轄區金融機構不良貸款余額出現小幅增加。
放寬時(shí)碰到不良貸款回升
近期，深圳銀監局首次發(fā)文明確，小微企業(yè)不良貸款容忍度可放寬至5%。而記者從廣東銀監局有關(guān)負責人處獲悉，小微企業(yè)的不良貸款容忍度會(huì )適度放開(kāi)，由各家銀行自己制定。
不過(guò)從記者隨廣東銀監局走訪(fǎng)的8家金融機構了解到，銀行均未有擴大不良容忍度的計劃。如廣發(fā)行對小微貸款不良容忍度約為3%，廣州農商行對小微貸款不良率控制在1%以下，而部分大型銀行則由總行確定如農行范圍就是3%—5%。
“經(jīng)濟景氣度下行，企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境肯定受影響，風(fēng)控對于小微貸款還是第一位的。”一位不愿具名的股份制銀行中小企業(yè)部總經(jīng)理坦承。而據接近監管部門(mén)人士對南都記者表示，今年前三個(gè)月，廣東轄區金融機構不良貸款余額出現小幅增加。
小微企業(yè)整體風(fēng)險增加
微小貸的風(fēng)險防范一直是各家銀行最為關(guān)心的問(wèn)題，在今年經(jīng)濟景氣度下行的背景下，多位銀行業(yè)人士也坦承小微企業(yè)整體風(fēng)險也隨經(jīng)濟形勢同步增加。記者也了解到，為應對這樣的變化，廣東大部分銀行對小微企業(yè)貸款，正從傳統的單一客戶(hù)向“兩群兩鏈”集群式客戶(hù)開(kāi)發(fā)轉變。
廣發(fā)銀行中小企業(yè)金融部總經(jīng)理陶建全對南都記者表示，廣東地區專(zhuān)業(yè)化市場(chǎng)集中，專(zhuān)業(yè)化客戶(hù)主要集中在貿易、服務(wù)、制造三大市場(chǎng)。企業(yè)從大到小，從單個(gè)個(gè)體而言風(fēng)險是趨高，但針對細分客戶(hù)群的整體風(fēng)險則會(huì )比單個(gè)個(gè)體要略低。“在經(jīng)濟景氣度下行的背景下，我們要通過(guò)進(jìn)一步細分客群來(lái)規避整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險。”陶建全表示。
此外，聯(lián)保模式向來(lái)是銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中一類(lèi)中堅產(chǎn)品，銀行在拓展新客戶(hù)時(shí)往往推行三戶(hù)、五戶(hù)聯(lián)保的形式來(lái)防范“走佬”的風(fēng)險，一旦有人因經(jīng)營(yíng)失敗而無(wú)力償還借款，其他兩戶(hù)或四戶(hù)將承擔無(wú)限連帶責任，代替問(wèn)題商戶(hù)還款。“把企業(yè)放在平臺里面，從擔保公司、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、上下游合作方、合作伙伴的層面可以獲取企業(yè)很多信息點(diǎn)，這些信息點(diǎn)也就是風(fēng)險監控點(diǎn)。把風(fēng)險監控點(diǎn)擴大就可以從一定程度上提高風(fēng)控程度，獲得更準確的企業(yè)信息。”陶建全強調。
部分銀行放棄聯(lián)保
不過(guò)也有部分銀行另辟蹊徑，放棄聯(lián)保的做法。廣州農商行小微金融事業(yè)部總經(jīng)理邊毅宏介紹稱(chēng)，廣州農商行對小微企業(yè)貸款放棄了聯(lián)保的做法，而更加依靠信貸員對個(gè)體工商戶(hù)的盡職調查，通過(guò)與客戶(hù)的交談，與客戶(hù)鄰居、朋友的溝通，了解客戶(hù)的生意是否正常運轉，人品是否端正等等來(lái)判斷貸款風(fēng)險程度。邊毅宏解釋稱(chēng)，聯(lián)保方式更適合具有一定規模的小型企業(yè)，而微型企業(yè)往往缺乏必要的擔保條件，因此針對小微企業(yè)的風(fēng)控更多來(lái)自于企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的評判而非擔保物。
他進(jìn)一步指出，判斷客戶(hù)的生意往來(lái)狀況，我們不需要看所謂的財務(wù)報表，我們更多是了解其每個(gè)月的營(yíng)業(yè)收入往來(lái)、生意成本支出、生活成本支出、隱性的負債規模。對于工廠(chǎng)企業(yè)主來(lái)說(shuō)，更簡(jiǎn)單的辦法是，先看工廠(chǎng)水電表是否平穩運行，有沒(méi)有大起大落。另外，就看工人工資是否按時(shí)發(fā)放。如果上述兩項正常，說(shuō)明企業(yè)運行正常，沒(méi)有縮小生產(chǎn)規模，出現營(yíng)運困局。
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