英國留學(xué)怎樣使用國內銀行卡最佳
現在幾乎所有的國內銀行，包括中國銀行、中國建設銀行、中國農業(yè)銀行、中國工商銀行等，都可以發(fā)行以下特點(diǎn)的銀行卡：
1. 只帶有union Pay標識的銀行卡(人民幣單幣種)：在境內刷人民幣;在境外支持銀聯(lián)的POS機上刷人民幣(無(wú)貨幣轉換費)。
2. 同時(shí)帶有union Pay和VISA/MasterCard標識的銀行卡(雙幣種或多幣種)：在境內使用union Pay通道刷人民幣;在境外支持銀聯(lián)的POS機上刷人民幣(無(wú)貨幣轉換費);在境外美元區使用VISA/MasterCard通道刷美元(無(wú)貨幣轉換費);在境外非美元區使用VISA/MasterCard通道刷美元(收取1%-2%的貨幣轉換費)。
不難注意到，這些銀行卡都有union Pay(銀聯(lián))標識，這是因為銀聯(lián)系統是我國自主品牌的結算通道，在國內使用銀行卡取現、POS機刷卡、信用卡還款都是通過(guò)銀聯(lián);此外，union Pay正在向全球發(fā)展，目前好多國家的ATM、POS機都支持銀聯(lián)系統，所以雙幣種和多幣種卡也有了union Pay標識。但是雙幣種卡和多幣種卡還會(huì )有一個(gè)MasterCard或者VISA的標識。VISA與MasterCard不是一個(gè)品牌，目前在亞洲和澳大利亞，VISA卡更加流行;而在北美和歐洲，MasterCard更加流行。根據客戶(hù)的要求或者客戶(hù)將要前往的地區，銀行會(huì )給你發(fā)union Pay+VISA或者union Pay+MasterCard。于是，當我們在境外進(jìn)行交易的時(shí)候，就有union Pay和VISA/MasterCard兩種結算通道可供選擇。兩種通道的共性在于，刷卡消費都不收取手續費(可能的貨幣轉換費除外)，取現時(shí)都有手續費。兩種通道的最大不同在于，VISA和MasterCard以美元結算，在境外非美元區(如英國)取現、刷卡都要收取1%-2%的貨幣轉換費(美元過(guò)渡);而銀聯(lián)則直接以人民幣結算，取現、刷卡都不收取任何貨幣轉換費。
在介紹上面兩種卡的時(shí)候，我們特別強調了刷卡消費，其實(shí)這些卡還有取現的功能。取現和POS刷卡是不同的交易，有些國家兩項交易都支持union Pay，有些國家就不是全部支持，比如英國。事實(shí)上，目前全英99%以上的ATM(機器上帶有右側英國LINK網(wǎng)絡(luò )標識的ATM均可受理銀聯(lián)卡)可接受銀聯(lián)卡提取英鎊現金(這意味著(zhù)，即使是平時(shí)我們在國內使用的`人民幣單幣種union Pay卡，拿到英國之后在A(yíng)TM上可以按實(shí)時(shí)匯率支取英鎊)，而能支持union Pay進(jìn)行POS刷卡消費的店鋪，迄今為止只有倫敦著(zhù)名百貨商店塞爾福里奇(Selfridges)一家。于是，當我們在英國使用國內的銀行卡刷卡消費，就必須經(jīng)過(guò)VISA通道或者M(jìn)asterCard通道進(jìn)行結算，就必須為1%-2%的貨幣轉換費埋單。
銀聯(lián)國際化
截至2008年年底，銀聯(lián)卡已可在境外近50個(gè)國家和地區的ATM機取款，31個(gè)國家和地區的POS機刷卡消費，港澳以及境外受理商戶(hù)約43萬(wàn)家，POS機約54萬(wàn)臺，ATM機近60萬(wàn)臺。銀聯(lián)卡在我國港澳地區和新加坡等國已成為境內持卡人境外用卡首選品牌。與此同時(shí)，中國銀聯(lián)還積極推動(dòng)境外發(fā)行銀聯(lián)標準卡，為境外人士到中國工作、旅游、學(xué)習提供支付便利，目前已有8個(gè)國家和地區的40余家金融機構正式在境外發(fā)行了當地貨幣的銀聯(lián)標準卡。
在境外使用union Pay取現比使用VISA取現更省錢(qián)
通過(guò)VISA取現：手續費為取現金額(以美元收取)的3%，最低3美元。此外，在境外非美元地區取現還需收取貨幣轉換費(按原始取現金額折成美元的1%-2%收取，以美元向持卡人收取)。
通過(guò)union Pay取現：手續費為取現金額(相應的人民幣)的1% 再加上12元人民幣。無(wú)貨幣轉換費。
境外刷卡時(shí)的兩種結算通道
即使是VISA卡，也可以按照卡的性質(zhì)分為借記卡(debit card)和信用卡(credit card)。首先，作為常識，信用卡取現比借記卡取現更貴。借記卡的取現參照上面的附2，信用卡取現不做說(shuō)明。與取現相比，我們更關(guān)心刷卡消費。下面，我們以建設銀行的理財金卡(一種Visa Debit Card)和建設銀行的龍卡信用卡(一種Visa Credit Card)為例，探討借記卡和信用卡在英國的刷卡消費問(wèn)題。
在英國使用建設銀行龍卡信用卡(Visa Credit Card)
CCB的Visa Credit Card是CNY/USD雙幣種的(國內銀行的信用卡一般也都是這樣的)，只能存入人民幣和美元，無(wú)利息且有高額年費。在境內使用信用卡，自然計入人民幣賬戶(hù)，還款時(shí)劃取人民幣;在英國使用信用卡，則是先將英鎊兌換成美元，同時(shí)收取美元的1.5%的手續費，計入美元賬戶(hù)，還款時(shí)可以劃美元(卡中有美元)，也可以劃人民幣(卡中無(wú)美元)。
然而，信用卡是無(wú)利息的，因此在信用卡中存入大量金額并不劃算。使用建設銀行網(wǎng)上銀行的信用卡管理，不難將信用卡(visa credit card)與借記卡(visa debit card)綁定在一起，約定使用visa debit card清還visa credit card中的款項。當visa credit card中有足量余額時(shí)，直接從visa credit card中扣除消費金額;當visa credit card中沒(méi)有足量金額時(shí)，由visa debit card對不足金額進(jìn)行還款。需要注意的是，因為兩種卡都是多幣種的，因此，默認還款方式是同幣種還款，即使用visa debit card中的美元賬戶(hù)對visa credit card中的美元賬戶(hù)進(jìn)行還款。當然，更改設置可以實(shí)現購匯還款，即使用visa debit card的人民幣賬戶(hù)對visa credit card中的美元賬戶(hù)進(jìn)行還款，這時(shí)收取貨幣轉換費。
建議在英國使用visa credit card刷卡消費(刷多了還能免除其自身的高額年費)，同時(shí)最好保持visa credit card為空卡，而與visa debit card綁定。這樣，雖然直接使用visa credit card消費，財務(wù)管理卻是由visa debit card來(lái)做的。事實(shí)上，visa debit card既有利息，又可以買(mǎi)賣(mài)外匯，是最有利的管理手段。
在境外使用建設銀行理財金卡(Visa Debit Card)
理財金卡是一卡多賬戶(hù)的，也是多幣種的，可以同時(shí)存入人民幣、美元、英鎊等多國貨幣。但是美元為國際結算國幣。即使理財卡中有英鎊現鈔賬戶(hù)或者英鎊現匯賬戶(hù)，刷卡時(shí)也會(huì )從美元賬戶(hù)中扣除。如果理財卡中有美元現鈔賬戶(hù)或者美元現匯賬戶(hù)，則將消費的英鎊按實(shí)時(shí)匯率折成美元還款，并收取美元的1.5%的貨幣轉換費;如果理財卡中沒(méi)有美元賬戶(hù)，只有人民幣賬戶(hù)，則先將英鎊按實(shí)時(shí)匯率折成美元，同時(shí)收取美元的1.5%的貨幣轉換費，然后再將美元按實(shí)時(shí)匯率折算成人民幣進(jìn)行還款。
假設在英國刷卡消費100英鎊，消費時(shí)匯率信息如下：
英鎊-人民幣：匯買(mǎi)價(jià)(10.2823)，鈔買(mǎi)價(jià)(9.9519)，鈔/匯賣(mài)價(jià)(10.3649)
英鎊-美元：買(mǎi)價(jià)(1.6171)，賣(mài)價(jià)(1.6179)
美元-人民幣：匯買(mǎi)價(jià)(6.3670)，鈔買(mǎi)價(jià)(6.3159)，鈔/匯賣(mài)價(jià)(6.3925)
1. 如果理財卡中有美元賬戶(hù)(現鈔或現匯)，則將100英鎊兌換成1.6179*100=161.79美元，同時(shí)建設銀行收取1.5%*161.79=2.42685美元的手續費，總共扣取161.79+2.42685=164.22美元;
2. 如果理財卡中只有人民幣賬戶(hù)，則人民幣還款164.22*6.3925=1049.76元。
兩種情況下消費的金額換算成CNY其實(shí)是一樣多的，但是支付賬戶(hù)是不同的。然而受到浮動(dòng)匯率的影響，用美元支付和用人民幣支付的實(shí)際效果還是不同的。在人民幣上漲、美元有下跌趨勢的時(shí)候，使用人民幣消費更劃算;但是在美元上漲、人民幣下跌的時(shí)候，使用美元消費更劃算�？梢允孪仍趪鴥冉ㄐ泻灱s，開(kāi)通外匯買(mǎi)賣(mài)功能，這樣在英國也可以登陸CCB網(wǎng)銀或者外匯買(mǎi)賣(mài)系統適時(shí)地(即在匯率低時(shí))買(mǎi)入部分美元以備消費。
綜上，在英國使用國內銀行的visa卡，最佳的方式為：用信用卡(visa credit card)直接消費，用借記卡(visa debit card)還款，并經(jīng)常使用借記卡(visa debit card)管理其美元子賬戶(hù)和人民幣子賬戶(hù)。
當然，在英國消費，最簡(jiǎn)單的手段還是使用英國銀行的credit card和debit card，但這就意味著(zhù)我們出國前就要在國內兌換足量的英鎊并帶到英國。兌換成英鎊現鈔，以現金方式攜帶到英國，待在英國開(kāi)戶(hù)后并存入賬戶(hù)是非常不安全的。因此宜考慮兌換成英鎊現匯，等在英國開(kāi)卡后托人由國內電匯英鎊至自己的英國賬戶(hù)，或者出國時(shí)攜帶英鎊匯票，在英國開(kāi)戶(hù)后轉入自己的英國賬戶(hù)(推薦使用匯票，如此可省去電郵費)。一般而言，第一次去英國只需要攜帶少量(1000鎊)英鎊現金，其余的可以統統換成英鎊匯票，待開(kāi)戶(hù)后匯入。
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