新課標數學(xué)教案
如果你的家鄉遭遇了臺風(fēng)、地震、山體滑坡，巨災保險也許可以讓你減少損失;如果你患上了重大疾病，大病醫�？梢宰屇愀判牡刂委�;如果你只能依靠一套房子養老，那“住房養老保險”或許可以讓你安度晚年，如果你開(kāi)辦了一家小企業(yè)，亟須資金，那一份“小微企業(yè)貸款保證保險”就有可能獲得銀行更高的貸款額度……
事實(shí)上，上面所說(shuō)的這些并非僅是想象，伴隨著(zhù)國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現代保險服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，業(yè)內稱(chēng)之為“新國十條”的出臺，保險已經(jīng)和即將在這些領(lǐng)域發(fā)揮關(guān)鍵作用，而作為社會(huì )“穩定器”和經(jīng)濟“推進(jìn)器”，保險也將越來(lái)越成為普通百姓生活必不可少的一部分。
醫療健康險和養老險成未來(lái)增量
毫無(wú)疑問(wèn)，保險“新國十條”的推出，根本著(zhù)眼點(diǎn)還在于保險業(yè)服務(wù)國計民生。
當前我國正處在經(jīng)濟轉型期、民生需求的釋放期、社會(huì )矛盾的多發(fā)期和巨災風(fēng)險上升期，政府面臨較大的經(jīng)濟管理和社會(huì )管理壓力。為達到在簡(jiǎn)政放權過(guò)程中不出現社會(huì )管理空白和缺漏的效果，商業(yè)保險就成了促進(jìn)經(jīng)濟轉型、轉變政府職能、帶動(dòng)擴大就業(yè)、完善社會(huì )治理、保障改善民生的重要抓手。
“‘新國十條’是在十八屆三中全會(huì )經(jīng)濟全面改革的背景下出臺的，預計‘新國十條’的執行力將遠大于舊版”，長(cháng)江證券[-1.32% 資金 研報]分析師說(shuō)，對于商業(yè)保險而言，未來(lái)承保業(yè)務(wù)重點(diǎn)發(fā)展方向在于醫療健康險和養老險;其次，保險資金投資會(huì )加大股權投資力度，力爭穩定投資收益率;同時(shí)，費率市場(chǎng)化改革也將會(huì )穩步推進(jìn)。”
業(yè)內人士認為，在“新國十條”出臺的背景下，醫療健康險將迎政策“窗口期”，預計政策支持內容包括大病醫保支持、稅延政策、健康險稅收優(yōu)惠、保險發(fā)展養老健康產(chǎn)業(yè)用地保障及農險財政補貼等。
從險種來(lái)看，醫療健康險將是政策首要突破的領(lǐng)域。統計數據顯示，截至6月底，全國健康險保費收入占比從年初的7.3%提升至11.4%，達到歷史新高。
“預期醫療健康險將迎來(lái)政策和行業(yè)的雙向利好，也將是未來(lái)保費收入的重要增量。”國泰君安分析師趙湘懷表示，2012年全球保險市場(chǎng)壽險平均保險深度約為3.69%，我國人身險保險深度為1.7%，雖然保險深度差異較大，但是我國這一數據主要由壽險貢獻，如果按照壽險、醫療健康險和年金“三分天下”的格局來(lái)計算，我國壽險保險深度已經(jīng)是超過(guò)國際壽險平均水平的。
“這從另一個(gè)側面也反映出，我國目前單純壽險保費發(fā)展空間已經(jīng)比較有限，醫療健康和年金將是未來(lái)保險市場(chǎng)的真正增量所在。”趙湘懷認為，而隨著(zhù)城鎮化帶來(lái)醫療保險需求增長(cháng)，以及城居保和新農合整合、完善醫�？刭M和推動(dòng)異地就醫即時(shí)結算服務(wù)等逐步完善，這都將為商業(yè)保險機構進(jìn)入基礎醫療保險領(lǐng)域打開(kāi)空間，其中大病醫保則是突破口。
從2012年以來(lái)，國務(wù)院、人社部和保監會(huì )一直在大力推進(jìn)大病醫保發(fā)展。目前主要采取的模式是，從城居保和新農合醫�；鸾Y余中，抽取一定的保費用來(lái)購買(mǎi)商業(yè)保險機構的大病醫保，由商業(yè)保險機構承擔一定保額以上的醫保金給付。
“以城鄉基本醫療保險為基礎，假設基金結余每年增長(cháng)30%，用于購買(mǎi)大病醫保的比重從1%提升至10%，那么在2020年，大病醫保市場(chǎng)規模就有望達到400 億元左右。簡(jiǎn)單測算，屆時(shí)大病醫保占健康險保費收入在10%—15%左右，占保費收入的比重在2%—5%之間。”長(cháng)江證券分析師劉俊表示，大病醫保將是撬開(kāi)醫療健康險市場(chǎng)的重要端口。
六大保險業(yè)“藍海”顯現
事實(shí)上，此次“新國十條”出臺，也在養老、健康、公共安全、農險、巨災保險、稅收支持、險資運用等七個(gè)領(lǐng)域，均釋放出了全新的發(fā)展空間和潛力項目，而這些藍海也應是商業(yè)保險公司未來(lái)著(zhù)力爭奪的關(guān)鍵戰場(chǎng)。
1.稅收支持擴容
關(guān)于稅收優(yōu)惠政策，預期有望從稅延養老險擴展至健康險、企業(yè)購買(mǎi)補充養老和醫療險、農業(yè)險、科技研發(fā)保險等多個(gè)領(lǐng)域;其中僅稅延養老的保費空間就超2000 億元。在未來(lái)一年內或將首先在商業(yè)健康險和企業(yè)為職工支付的補充養老保險費和補充醫療保險費上有新的稅收支持出臺。
2.融合養老和健康產(chǎn)業(yè)
發(fā)展養老機構綜合責任保險、支持保險機構投資養老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，也是“新國十條”的題中之義。其中，鼓勵商業(yè)健康險產(chǎn)品與基本醫療保險相銜接，發(fā)展商業(yè)性長(cháng)期護理保險，提供與商業(yè)健康保險產(chǎn)品相結合的疾病預防、健康維護、慢性病管理等健康管理服務(wù)都將成為新趨勢。
同時(shí)，還會(huì )支持保險機構參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，設立醫療機構和參與公立醫院改制。各級人民政府要在土地利用總體規劃中統籌考慮養老產(chǎn)業(yè)、健康服務(wù)業(yè)發(fā)展需要，擴大養老服務(wù)行業(yè)設施、健康服務(wù)業(yè)用地供給，優(yōu)先保障供應。
3.擴大農險深度廣度
鼓勵開(kāi)展農產(chǎn)品[3.51% 資金 研報]目標價(jià)格保險試點(diǎn)，探索天氣指數保險等新興產(chǎn)品和服務(wù)，落實(shí)農業(yè)保險大災風(fēng)險準備金制度，健全保險經(jīng)營(yíng)機構與災害預報部門(mén)、農業(yè)主管部門(mén)的合作機制。
4.巨災保險首提“財政支持”
十八屆三中全會(huì )的決議中明確要建立巨災保險制度，但未未對商辦還是財政辦有所定性，而“新國十條”中明確要建立財政支持下的多層次巨災風(fēng)險分散機制，為巨災風(fēng)險提供了保費來(lái)源，有望成長(cháng)為第二個(gè)農業(yè)保險式的盈利藍海。
5.公共安全產(chǎn)業(yè)
鼓勵發(fā)展治安保險、社區綜合保險等新興業(yè)務(wù)。支持保險機構參與保安服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈整合，把與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫療責任、醫療意外、實(shí)習安全、校園安全等領(lǐng)域作為責任保險發(fā)展重點(diǎn)，探索開(kāi)展強制責任保險試點(diǎn)。
6.險資運用新領(lǐng)域
險資支持民生和重大工程，資管公司主辦產(chǎn)品空間擴大。未來(lái)為險資長(cháng)期投資“專(zhuān)屬定制”的投資領(lǐng)域將擴大，將更多參與國家重大工程、民生工程和新興產(chǎn)業(yè)，提高保險資金配置效率，預計投資收益率將保持在5%以上。
鼓勵設立不動(dòng)產(chǎn)、基礎設施、養老等專(zhuān)業(yè)保險資產(chǎn)管理機構，允許專(zhuān)業(yè)保險資產(chǎn)管理機構設立夾層基金、并購基金、不動(dòng)產(chǎn)基金等私募基金;可探索其發(fā)起資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等，預計未來(lái)以保險和資管為主業(yè)的金控平臺將有更大市場(chǎng)主導力。
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