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銀行從業(yè)資格考試：個(gè)人貸款管理原則
貸款管理原則指商業(yè)銀行向企事業(yè)單位發(fā)放貸款的原則，即銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)必須遵循的基本準則。它對于貸款的原則，即銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)必須遵循的基本原則。以下是小編整理的銀行從業(yè)資格考試：個(gè)人貸款管理原則，希望對大家有所幫助。
第一節個(gè)人貸款管理原則
一、全流程管理原則
全流程貸款管理強調將有效的信貸風(fēng)險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個(gè)環(huán)節。
信貸管理不能僅大致地分為貸前管理、貸中管理和貸后管理三個(gè)環(huán)節，貸款人要從加強貸款全流程管理的思路出發(fā)，將貸款過(guò)程管理中的各個(gè)環(huán)節進(jìn)行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節職責落實(shí)到具體的部門(mén)和崗位，并建立明確的問(wèn)責機制。
二、誠信申貸原則
誠信申貸主要包含兩層含義：一是借款人恪守誠實(shí)守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實(shí)、完整、有效的;二是借款人應證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來(lái)源明確合法等。
貸款申請人應秉承誠實(shí)守信原則向貸款人提供真實(shí)、完整、有效的申貸材料。
三、協(xié)議承諾原則
協(xié)議承諾原則要求銀行業(yè)金融機構作為貸款人，應與借款人乃至其他相關(guān)各方通過(guò)簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規范各方有關(guān)行為，明確各方權利義務(wù)，調整各方法律關(guān)系，明確各方法律責任。
協(xié)議承諾原則一方面要求貸款人在合同等協(xié)議文件中清晰規定自身的權利義務(wù)，另一方面要求客戶(hù)簽訂并承諾一系列事項，依靠法律來(lái)約束客戶(hù)的行為。
四、貸放分控原則
貸放分控是指銀行業(yè)金融機構將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨立的業(yè)務(wù)環(huán)節，分別進(jìn)行管理和控制，以達到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的目的。貸放分控的要義是貸款審批通過(guò)不等于放款。
貸款人應設立獨立的貸款發(fā)放部門(mén)或崗位，負責審核各項放款前提條件及確認貸款資金用途。采取貸款人受托支付的，貸款人應審核支付申請的信息是否與商務(wù)合同相符;采用借款人自主支付的，貸款人應對借款人提交的貸款支付要素進(jìn)行確認。
五、實(shí)貸實(shí)付原則
實(shí)貸實(shí)付是指銀行業(yè)金融機構根據借款人的有效貸款需求，主要通過(guò)貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對象的過(guò)程。實(shí)貸實(shí)付原則的關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風(fēng)險。
實(shí)貸實(shí)付為全流程管理和協(xié)議承諾提供了操作的抓手和依據，有助于貸款人防范信用風(fēng)險和法律風(fēng)險。
六、貸后管理原則
貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開(kāi)展的信貸風(fēng)險管理工作。貸后管理原則的主要內容是：監督貸款資金按用途使用;對借款人賬戶(hù)進(jìn)行監控;強調借款合同的相關(guān)約定對貸后管理工作的指導性和約束性;明確貸款人按照監管要求進(jìn)行貸后管理的法律責任。
貸款利率管理規定
第一章總則
第一條為正確執行國家的利率政策，規范和加強國家開(kāi)發(fā)銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)開(kāi)發(fā)銀行)利率管理，根據國家有關(guān)金融政策法規和中國人民銀行《人民幣利率管理規定》，制定本辦法。
第二條本辦法所稱(chēng)人民幣存貸款利率(以下簡(jiǎn)稱(chēng)利率)管理指開(kāi)發(fā)銀行人民幣存款、貸款利率的確定、執行、調整和監督檢查。
第三條本辦法所稱(chēng)法定利率指人民銀行發(fā)布的存貸款利率。
第二章利率管理的職責、分工
第四條開(kāi)發(fā)銀行總行綜合計劃局是開(kāi)發(fā)銀行主管人民幣存貸款利率工作的職能部門(mén)，履行下列利率管理職責：
(1)根據國家利率政策、法規，制定本行利率管理的制度和辦法。
(2)根據中國人民銀行制定的法定利率和有關(guān)利率規定，提出開(kāi)發(fā)銀行存貸款利率種類(lèi)、檔次、水平和浮動(dòng)幅度以及計結息規定的執行意見(jiàn);根據人民銀行有關(guān)利率調整文件或政策，及時(shí)提出開(kāi)發(fā)銀行利率調整方案。
(3)宣傳、貫徹、執行國家利率政策，及時(shí)轉發(fā)人民銀行的利率文件，負責開(kāi)發(fā)銀行利率管理工作的組織實(shí)施，協(xié)調、處理利率執行中的有關(guān)事項及問(wèn)題。
(4)監督、檢查分支機構執行國家利率政策及本行利率管理規定情況，指導分支機構的利率管理工作。對利率執行過(guò)程中出現的情況和問(wèn)題負責向人民銀行報告、反映。
第五條分行計劃部門(mén)是分行主管利率工作的職能部門(mén)，負責按總行的要求履行下列利率管理職責：
(1)在分行轄區內，組織實(shí)施國家利率政策和總行有關(guān)利率管理規定。
(2)宣傳國家利率政策，及時(shí)發(fā)送總行的利率文件，負責轄區內利率執行中有關(guān)事項的協(xié)調工作。
(3)監督、檢查轄區內執行利率政策情況。對利率執行過(guò)程中出現的情況和問(wèn)題及時(shí)向總行報告、反映。
第六條總行財會(huì )局負責根據人民銀行和開(kāi)發(fā)銀行有關(guān)利率文件，制定開(kāi)發(fā)銀行計息、結息的會(huì )計核算規定，并組織實(shí)施。
第七條總行法律事務(wù)局負責根據開(kāi)發(fā)銀行利率文件規定，確定開(kāi)發(fā)銀行有關(guān)合同文本的利率條款。
第八條總行信貸管理局負責根據開(kāi)發(fā)銀行利率文件規定，審核開(kāi)發(fā)銀行借款合同文本中借款利率、展期利率、罰息等條款是否合規、正確;審批分行上報的有關(guān)利率下浮和提前還款的項目。
第九條分行信貸部門(mén)具體執行開(kāi)發(fā)銀行有關(guān)利率政策，負責按開(kāi)發(fā)銀行利率文件規定的利率與借款人簽訂借款合同，合同中要按有關(guān)規定列明貸款種類(lèi)、利率檔次以及逾期、挪用貸款等罰息條款;對需要計收的罰息或貸款展期，應及時(shí)通知財會(huì )部門(mén);在利率調整后負責將本行新的利率表送達各借款人;在每次貸款執行新利率后，負責通知相應借款人。
第十條總行財會(huì )局、法律事務(wù)局、信貸管理局在系統內下發(fā)有關(guān)利率文件和規定，需會(huì )簽綜合計劃局。
第十一條開(kāi)發(fā)銀行存貸款利率問(wèn)題由綜合計劃局負責解釋;總行財會(huì )局、法律事務(wù)局、信貸管理局在管理工作中制定的相關(guān)利率規定由各部門(mén)負責解釋。
第十二條總行綜合計劃局設專(zhuān)職利率管理人員，各分行計劃部門(mén)要指定專(zhuān)人管理利率。
第三章存款利率及結息
第十三條開(kāi)發(fā)銀行單位存款按活期存款和定期存款實(shí)行兩種利率。定期存款利率的期限檔次執行人民銀行的《人民幣單位存款管理辦法》的有關(guān)規定。
第十四條開(kāi)發(fā)銀行單位活期存款實(shí)行按季結息，每季度末月的20日為結息日。
第十五條單位活期存款按結息日或清戶(hù)日掛牌公告的利率計息，遇利率調整不分段計息。
第十六條單位定期存款按存入日掛牌公告的利率計息，利隨本清，遇利率調整，不分段計息。單位定期存款全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期存款利率計息和結息;部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計息，其余部分按原利率計息。單位定期存款到期不取，逾期部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計息。
第十七條保證金存款按單位活期存款利率計息。
第十八條劃繳人民銀行的財政存款一律不計息;不劃繳的部分按單位活期存款利率計息。
第四章貸款利率及結息
第十九條開(kāi)發(fā)銀行貸款按短期貸款(期限在1年以下，含1年)和中長(cháng)期貸款(期限在1年以上)分別執行不同利率水平。
第二十條短期貸款(包括設備儲備貸款及其他短期貸款)按借款合同生效日相應檔次的法定貸款利率計息。借款合同期內，遇利率調整不分段計息。短期貸款按季結息，結息日為每季度末月的20日。對貸款期內不能按期支付的利息，按借款合同利率計收復利;貸款逾期后，改按罰息利率計收復利。最后一筆貸款清償時(shí)，利隨本清。
第二十一條中長(cháng)期貸款(包括固定資產(chǎn)軟貸款、硬貸款及專(zhuān)項貸款)利率實(shí)行一年一定。貸款(含貸款合同生效日起1年內分筆撥付的所有資金)根據借款合同確定的期限，按借款合同生效日相應檔次的法定貸款利率計息，每滿(mǎn)1年后(分筆撥付的以第一筆貸款的發(fā)放日為準)，再按當時(shí)相應檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。
第二十二條專(zhuān)項貸款利率按人民銀行規定的法定貸款利率執行。
第二十三條軟貸款利率根據需要分行業(yè)設立不同檔次。軟貸款利率水平由開(kāi)發(fā)銀行提出建議，報人民銀行批準后發(fā)布執行。
第二十四條中長(cháng)期貸款按季結息，每季度末月20日為結息日。對貸款期內不能按期支付的利息，按借款合同利率計收復利;貸款逾期后，改按罰息利率計收復利。
第二十五條貸款展期，期限累計計算，累計期限達到新的利率期限檔次時(shí)，自展期日起，按展期日掛牌的同檔次利率計息;達不到新的期限檔次時(shí)，按展期日的原檔次利率計息。
第二十六條逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調整分段計息。對貸款逾期或挪用期間不能按期支付的利息按罰息利率按季計收復利。如同一筆貸款既逾期又擠占挪用，應擇其重，不能并處。
第二十七條貸款利率浮動(dòng)的管理。根據人民銀行有關(guān)規定，開(kāi)發(fā)銀行中長(cháng)期貸款利率不得上浮，但可以下浮，下浮最大幅度按人民銀行的規定執行。開(kāi)發(fā)銀行對有關(guān)行業(yè)和借款企業(yè)下浮貸款利率的標準由總行另行規定。中長(cháng)期貸款和總行審批的設備儲備貸款利率下浮的項目和水平由總行負責審批，審批程序與貸款項目評審和批準過(guò)程同時(shí)進(jìn)行;分行授權額度內的設備儲備貸款利率下浮的項目和水平由分行提出申請，報總行信貸局會(huì )簽綜合計劃局審批。
第二十八條貸款提前還款的收息規定。對違反借款合同有關(guān)規定，開(kāi)發(fā)銀行要求借款人提前歸還貸款的，貸款利息按借款合同利率計算到提前還款日止。對借款人主動(dòng)要求提前歸還貸款的，經(jīng)開(kāi)發(fā)銀行同意后，除支付按借款合同利率計算到提前還款日的利息外，借款人還應補償因提前還款對開(kāi)發(fā)銀行造成的損失。
第五章附則
第二十九條總行定期對利率執行情況進(jìn)行檢查。對違反國家利率政策，擅自提高或降低存貸款利率，違反本辦法，造成不良影響及損失的機構和責任人，總行將視情節輕重，給予經(jīng)濟處罰和行政處分。
第三十條本辦法未作規定，而人民銀行有相應規定的，按人民銀行的規定辦理。
第三十一條本辦法由總行綜合計劃局負責解釋。
第三十二條本辦法自發(fā)布之日起實(shí)行，原《國家開(kāi)發(fā)銀行利率管理暫行規定》(開(kāi)行綜計〔1996〕47號)相應廢止。
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