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銀行從業(yè)中公司貸款業(yè)務(wù)的主要種類(lèi)
公司貸款業(yè)務(wù)是可以分為好多種的，具體你知道有哪一些嗎?下面我們一起來(lái)看看銀行從業(yè)中公司貸款業(yè)務(wù)的主要種類(lèi)吧。
公司貸款，又稱(chēng)企業(yè)貸款或對公貸款，是以企事業(yè)單位為對象發(fā)放的貸款，主要包括流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、并購貸款、房地產(chǎn)貸款、銀團貸款、貿易融資、票據貼現等。
(1)流動(dòng)資金貸款
流動(dòng)資金貸款是為了彌補企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)循環(huán)中所出現的現金缺口，滿(mǎn)足企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)性、季節性的流動(dòng)資金需求，或者企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中長(cháng)期平均占用的流動(dòng)資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。
流動(dòng)資金貸款按期限分為臨時(shí)流動(dòng)資金貸款、短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款。
�、倥R時(shí)流動(dòng)資金貸款：期限在3個(gè)月(含)以?xún)�，主要用于企業(yè)一次性進(jìn)貨的臨時(shí)性資金需要和彌補其他支付性資金不足。
�、诙唐诹鲃�(dòng)資金貸款：期限3個(gè)月至1年(不含3個(gè)月，含1年)，主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中周期性、季節性資金的需要。
�、壑衅诹鲃�(dòng)資金貸款：期限1年至3年(不含1年，含3年)，主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常占用的、長(cháng)期流動(dòng)性資金需要。
流動(dòng)資金貸款按貸款方式可分為流動(dòng)資金整貸整償貸款、流動(dòng)資金整貸零償貸款、流動(dòng)資金循環(huán)貸款和法人賬戶(hù)透支四種形式。
�、倭鲃�(dòng)資金整貸整償貸款，是指客戶(hù)一次性提取全部貸款，貸款到期時(shí)一次還清全部貸款本息。這種貸款是流動(dòng)資金貸款中最常見(jiàn)的形式。
�、诹鲃�(dòng)資金整貸零償貸款，是指客戶(hù)一次性提取全部貸款，但分期償還貸款的本金和利息。
�、哿鲃�(dòng)資金循環(huán)貸款，是指銀行與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規定的有效期內，允許借款人多次提取、逐筆歸還、循環(huán)使用。
�、芊ㄈ速~戶(hù)透支，即根據客戶(hù)申請，核定賬戶(hù)透支額度，允許其在結算賬戶(hù)存款不足以支付時(shí)，在核定的透支額度內直接透支取得信貸資金的一種借貸方式。
(2)固定資產(chǎn)貸款
固定資產(chǎn)貸款，也稱(chēng)為項目貸款，是為彌補企業(yè)固定資產(chǎn)循環(huán)中所出現的現金缺口，用于企業(yè)新建、擴建、改造、購置固定資產(chǎn)投資項目的貸款。
固定資產(chǎn)貸款一般是中長(cháng)期貸款，但也有用于項目臨時(shí)周轉用途的短期貸款。按照用途劃分，固定資產(chǎn)貸款一般包括如下四類(lèi)：
�、倩窘ㄔO貸款。②技術(shù)改造貸款。③科技開(kāi)發(fā)貸款。④商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款。
(3)并購貸款
并購貸款是指銀行為境內企事業(yè)法人在改制、改組過(guò)程中，有償兼并、收購國內其他企事業(yè)法人、已建成項目，及進(jìn)行資產(chǎn)、債務(wù)重組發(fā)放的貸款。
(4)房地產(chǎn)貸款
房地產(chǎn)貸款是指與房產(chǎn)或地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)、消費活動(dòng)有關(guān)的貸款，主要包括房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、土地儲備貸款、法人商業(yè)用房按揭貸款和個(gè)人住房貸款四大類(lèi)。公司業(yè)務(wù)中房地產(chǎn)貸款是指前三類(lèi)貸款。
�、俜康禺a(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款包括住房開(kāi)發(fā)貸款和商業(yè)用房開(kāi)發(fā)貸款兩大類(lèi)。住房開(kāi)發(fā)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于商品住房及其配套設施開(kāi)發(fā)建設的貸款，貸款用途限于客戶(hù)正常建造商品房及其配套設施所需的資金，一般包括拆遷費、建安費、裝修費等費用的支出。商業(yè)用房開(kāi)發(fā)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于賓館(酒店)、寫(xiě)字樓、大型購物中心及其配套設施等商用項目建設的貸款。同時(shí)，對非住宅部分投資占總投資比例超過(guò)50%的綜合性房地產(chǎn)項目，其貸款也視同商業(yè)用房開(kāi)發(fā)貸款。
�、谕恋貎滟J款，是指為解決經(jīng)省、市人民政府批準成立的土地儲備中心，或受政府委托依法從事土地收購、整理及儲備工作的企業(yè)法人因依法合規收購、儲備、整理、出讓土地等前期相關(guān)工作時(shí)產(chǎn)生的資金需求而發(fā)放的貸款。
�、鄯ㄈ松虡I(yè)用房按揭貸款，是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購置商業(yè)用房和自用辦公用房的貸款。
(5)銀團貸款
銀團貸款又稱(chēng)辛迪加貸款，是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據同一貸款協(xié)議，按約定時(shí)間和比例，通過(guò)代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。
參與銀團貸款的銀行均為銀團成員。銀團成員按照“信息共享、獨立審批、自主決策、風(fēng)險自擔”的原則自主確定各自授信行為，并按實(shí)際承諾份額享有銀團貸款項下相應的權利，履行相應的義務(wù)。按照在銀團貸款中的職能和分工，銀團貸款成員通常分為牽頭行、代理行和參加行等角色。
�、巽y團牽頭行是指經(jīng)借款人同意、發(fā)起組織銀團、負責分銷(xiāo)銀團貸款份額的銀行，是銀團貸款的組織者和安排者。單家銀行擔任牽頭行時(shí)，其承貸份額原則上不少于銀團融資總金額的20%;分銷(xiāo)給其他銀團貸款成員的份額原則上不低于50%.按照牽頭行對貸款最終安排額所承擔的責任，銀團牽頭行分銷(xiāo)銀團貸款可以分為全額包銷(xiāo)、部分包銷(xiāo)和盡最大努力推銷(xiāo)三種類(lèi)型。
�、阢y團代理行是指銀團貸款協(xié)議簽訂后，按相關(guān)貸款條件確定的金額和進(jìn)度歸集資金向借款人提供貸款，并接受銀團委托按銀團貸款合同約定進(jìn)行銀團貸款事務(wù)管理和協(xié)調活動(dòng)的銀行。代理行可以由牽頭行擔任，也可由銀團貸款成員協(xié)商確定。銀團代理行應當代表銀團利益，借款人的附屬機構或關(guān)聯(lián)機構不得擔任代理行。
�、坫y團參加行是指接受牽頭行邀請，參加銀團并按照協(xié)商確定的承貸份額向借款人提供貸款的銀行。銀團參加行主要職責是按照約定及時(shí)足額劃撥資金至代理行指定的賬戶(hù)，參加銀團會(huì )議，做好貸后管理，了解掌握借款人日常經(jīng)營(yíng)與信用狀況的變化情況，及時(shí)向代理行通報借款人的異常情況。
(6)貿易融資
商業(yè)銀行提供的貿易融資可以分為國內貿易融資和國際貿易融資兩大類(lèi)。
國內貿易融資是指對在國內商品交易中產(chǎn)生的存貨、預付款、應收賬款等資產(chǎn)進(jìn)行的融資。與一般的流動(dòng)性貸款相比，貿易融資的客戶(hù)門(mén)檻進(jìn)入較低，許多達不到流動(dòng)資金貸款條件的客戶(hù)可以通過(guò)貿易融資來(lái)獲得資金支持。目前，我國開(kāi)辦的國內貿易融資業(yè)務(wù)有國內保理、發(fā)票融資、國內信用證、國內信用證項下打包貸款、國內信用證項下買(mǎi)方融資等產(chǎn)品。
信用證：
信用證是指銀行有條件的付款承諾，即開(kāi)證銀行依照客戶(hù)(開(kāi)證申請人)的要求和指示，承諾在符合信用證條款的情況下，憑規定的單據向第三者(受益人)或其指定人進(jìn)行付款，或承兌;或授權另一家銀行進(jìn)行該項付款，或承兌;或授權另一家銀行議付。
信用證按不同的劃分標準可以分為以下幾類(lèi)：
按進(jìn)出口來(lái)分，可分為進(jìn)口信用證和出口信用證。
按開(kāi)證行保證性質(zhì)的不同，可分為可撤銷(xiāo)信用證和不可撤銷(xiāo)信用證�，F在銀行基本上只開(kāi)不可撤銷(xiāo)信用證。
按信用證項下的匯票是否附商業(yè)單據，可分為跟單商業(yè)信用證和光票信用證�，F在銀行開(kāi)立的基本是跟單商業(yè)信用證。
按信用證項下的權利是否可轉讓?zhuān)煞譃榭赊D讓信用證和不可轉讓信用證�，F在銀行開(kāi)立的大多是不可轉讓信用證。
按付款期限可分為即期信用證和遠期信用證。
按是否可循環(huán)使用可分為循環(huán)信用證和不可循環(huán)信用證。
按是否保兌可分為保兌信用證和無(wú)保兌信用證。
其他種類(lèi)：預支信用證、背對背信用證、對開(kāi)信用證、旅行信用證等。
押匯：
保理：
保理又稱(chēng)為保付代理、托收保付，是貿易中以托收、賒賬方式結算貨款時(shí)，出口方為了規避收款風(fēng)險而采用的一種請求第三者(保理商)承擔風(fēng)險的做法。保理業(yè)務(wù)是一項集貿易融資、商業(yè)資信調查、應收賬款管理及信用風(fēng)險擔保于一體的綜合性金融服務(wù)。與傳統結算方式相比，保理的優(yōu)勢主要在于融資功能。
國際保理按進(jìn)出口雙方是否都要求銀行保理分為單保理和雙保理。單保理是只有出口銀行與出口商簽訂保理協(xié)議，并對出口商的應收賬款承作保理業(yè)務(wù)。雙保理是進(jìn)出口銀行都與進(jìn)出口商簽訂保理協(xié)議。國內保理主要包括應收賬款買(mǎi)斷和應收賬款收購及代理。
福費廷：
包買(mǎi)票據或買(mǎi)斷票據，遠期承兌匯票或本票進(jìn)行無(wú)追索權的貼現(買(mǎi)斷)。
(7)票據貼現與轉貼現
票據貼現是指商業(yè)匯票的合法持票人，在商業(yè)匯票到期以前為獲取票款，由持票人或第三人向金融機構貼付一定的利息后，以背書(shū)方式所作的票據轉讓。對于持票人來(lái)說(shuō)，貼現是以出讓票據的形式，提前收回墊支的商業(yè)成本。對于貼現銀行來(lái)說(shuō)，是買(mǎi)進(jìn)票據，成為票據的權利人，票據到期，銀行可以取得票據所記載金額。
票據轉貼現是指金融機構為了取得資金，將未到期的已貼現商業(yè)匯票再以賣(mài)斷的方式向另一金融機構轉讓的票據行為，是金融機構間融通資金的一種方式。
按承兌人不同，票據貼現業(yè)務(wù)又可分為銀行承兌匯票貼現和商業(yè)承兌匯票貼現。
�、傩谐袃秴R票是指由承兌申請人簽發(fā)并向開(kāi)戶(hù)銀行申請，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。
�、谏虡I(yè)承兌匯票，是指經(jīng)銀行核實(shí)、有商票承諾貼現專(zhuān)項授信額度的客戶(hù)承兌的、在指定日期無(wú)條件支付確定金額給收款人或持票人的商業(yè)匯票。
2、貸款業(yè)務(wù)流程：
公司貸款基本流程：
貸款申請：借款人企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)范圍、申請貸款種類(lèi)、期限、金額、方式、用途、用款計劃、還本付息計劃
受理和調查：資質(zhì)、信用、財務(wù)、經(jīng)營(yíng)
風(fēng)險評價(jià)：
貸款審批：審貸分離、分級審批
合同簽訂：
貸款發(fā)放：貸放分離、實(shí)貸實(shí)付
貸款支付：
貸后管理：
貸款回收與處置：
個(gè)人貸款基本流程：
貸款管理：
我國銀行信貸管理一般實(shí)行集中授權管理(總行統一制定信貸政策)、統一授信管理(控制融資總量及不同行業(yè)、不同企業(yè)的融資額度)、審貸分離、分級審批、貸款管理責任制相結合，以切實(shí)防范、控制和化解貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。
我國自2002年開(kāi)始全面實(shí)施國際銀行業(yè)普遍認同的“貸款五級分類(lèi)法”，將貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類(lèi)，其中后三類(lèi)稱(chēng)為“不良貸款”，不良貸款率是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標。
正常類(lèi)貸款：借款人能履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還的貸款。
關(guān)注類(lèi)貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響因素的貸款。
次級類(lèi)貸款：借款人的還款能力出現明顯問(wèn)題，完全依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會(huì )造成一定的損失的貸款。
可疑類(lèi)貸款：借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失的貸款。
損失類(lèi)貸款：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分的貸款。
拓展：貸款業(yè)務(wù)經(jīng)理崗位職責
招聘要求:
1、本科及以上學(xué)歷,金融學(xué)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)及相關(guān)專(zhuān)業(yè);
2、5年以上市場(chǎng)管理工作經(jīng)驗,熟悉信貸行業(yè)規則;
3、對市場(chǎng)政策敏感,對業(yè)務(wù)發(fā)展有前瞻性;
4、有團隊管理經(jīng)驗,善長(cháng)激勵團隊,達成績(jì)效目標;
5、敬業(yè)、嚴謹,良好的職業(yè)素養和職業(yè)道德。
崗位職責:
1、 協(xié)助公司負責人制定公司總體市場(chǎng)發(fā)展戰略及市場(chǎng)發(fā)展目標;
2、 組織公司產(chǎn)品和競品市場(chǎng)行情調查,撰寫(xiě)市場(chǎng)調查報告,把握公司在行業(yè)中的發(fā)展方向,明確公司在行業(yè)中的市場(chǎng)定位,及時(shí)匯報市場(chǎng)反饋;
3、 制定和實(shí)施年度市場(chǎng)推廣計劃和產(chǎn)品計劃,協(xié)助市場(chǎng)人員制定業(yè)務(wù)計劃;
4、 制定和實(shí)施各產(chǎn)品的銷(xiāo)售體系及營(yíng)銷(xiāo)戰略、地區覆蓋策略及推廣計劃,并組織相關(guān)人員培訓,熟悉公司產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方案和計劃;
5、 制定公司品牌管理策略,維護公司品牌;
6、 主導并參與市場(chǎng)的開(kāi)拓、客戶(hù)關(guān)系維護、渠道管理等日常工作;
7、 管理及監督公司市場(chǎng)費用使用、控制工作及本部門(mén)管理工作;
8、 制定本部門(mén)相關(guān)的管理制度并監督檢查下屬人員的執行情況。
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