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2016銀行業(yè)初級資格考試《公司信貸》備考輔導
清償計劃
貸款合同應當明確清償計劃，是一次性還款還是分期還款。在分期還款中，是定額還款還是不定額還款。在定額還款中，是等額還款還是約定還款。在等額還款中，是等額本金還款還是等額本息還款。
擔保方式
擔保方式是指在借款人無(wú)力或未按照約定按時(shí)還本付息或支付有關(guān)費用時(shí)，銀行貸款的第二還款來(lái)源。擔保方式是審查貸款項目的主要因素之一。按照我國《擔保法》的有關(guān)規定，擔保方式包括：保證、抵押、質(zhì)押、定金和留置。其中，保證、抵押、質(zhì)押是公司信貸中最常用的擔保方式。
其他約束條件
(1)出賬條件。在貸款發(fā)放之前，銀行和客戶(hù)必須滿(mǎn)足如下條件才能出賬提款：各種合同完備;抵押、質(zhì)押物品入庫;銀行相關(guān)部門(mén)簽章完畢;客戶(hù)簽訂借據等手續完畢;銀行規定的其他提款條件。
(2)監管條件。在貸款發(fā)放之后，銀行和客戶(hù)還必須滿(mǎn)足如下條件以便對貸款進(jìn)行監管：客戶(hù)的財務(wù)狀況必須滿(mǎn)足一定的條件;客戶(hù)股權等重大變動(dòng)必須事先知會(huì )銀行;客戶(hù)應當定期和不定期與銀行交流信息并接受銀行的監管;貸款合同中約定的其他監管條件。
信貸價(jià)格
(1)貸款利率。貸款利率即借款人使用貸款時(shí)支付的價(jià)格。按照不同的標準，貸款利率又分為不同種類(lèi)。
法定利率和公定利率：法定利率是指由政府金融管理部門(mén)(如中央銀行)按照國家法律規定所頒布的利率，它是國家實(shí)現宏觀(guān)調控的一種政策工具，適用于該國所有金融活動(dòng)。
公定利率，又稱(chēng)為行業(yè)利率，它是指由非政府部門(mén)的民問(wèn)金融組織(比如銀行業(yè)協(xié)會(huì )等)所確定的利率。它的特點(diǎn)是僅僅適用于會(huì )員銀行。
固定利率和浮動(dòng)利率：按照借貸關(guān)系持續期內利率水平是否變動(dòng)，貸款利率可分為固定利率和浮動(dòng)利翠。
固定利率是指在貸款合同簽訂時(shí)就設定好固定不變的貸款利率水平。其特點(diǎn)在于，無(wú)論市場(chǎng)利率在貸款合同期內如何變化，借款人都按照固定利率向貸款人支付利息。在經(jīng)濟衰退階段，市場(chǎng)利率一般都會(huì )走低，采用固定利率貸款對銀行較為有利。
浮動(dòng)利率是指在借貸期限內，貸款利率隨著(zhù)物價(jià)、市場(chǎng)利率或其他因素的變化而相應調整的利率。其特點(diǎn)在于，可以靈活反映金融市場(chǎng)上的資金供求狀況。在經(jīng)濟繁榮階段，市場(chǎng)利率一般都會(huì )走高，采用浮動(dòng)利率貸款對銀行較為有利。
本幣利率和外幣利率：本幣利率是指以本國貨幣(即人民幣)進(jìn)行貸款時(shí)所確定的利率。外幣利率是指以外國貨幣(即外匯)進(jìn)行貸款時(shí)所確定的利率。
基準利率和市場(chǎng)利率：基準利率是指被用作貸款(或其他金融產(chǎn)品)定價(jià)基礎的標準利率;市場(chǎng)利率是指根據市場(chǎng)資金供求關(guān)系的變化而自由變動(dòng)的利率。
在具體貸款中，浮動(dòng)利率就是采用基準利率加點(diǎn)或確定浮動(dòng)比率的方式。在我國，中國人民銀行公布的貸款基準利率為法定(貸款)利率。
中長(cháng)期利率和短期利率：中長(cháng)期利率是指1年以上的貸款利率，分為1—3年(含3年)、3—5年(含5年)和5年以上三個(gè)檔次。短期利率是指1年以下的貸款利率，分為6個(gè)月以下(含6個(gè)月)和6個(gè)月到1年(含1年)兩個(gè)檔次。
這種分類(lèi)方法僅僅適用于人民幣貸款的情況。外幣貸款利率已實(shí)現市場(chǎng)化，國內銀行通常以國際主要金融市場(chǎng)利率(比如倫敦同業(yè)拆借利率)為基礎確定。
日利率、月利率和年利率：
日利率，也稱(chēng)為日息率，它是以日為計息周期，一般按本金的萬(wàn)分之幾表示。月利率，也稱(chēng)為月息率，它是以月為計息周期，一般按本金的千分之幾表示。年利率，也稱(chēng)為年息率，它是以年為計息周期，一般按本金的百分之幾表示。在我國，年利率、月利率、日利率的傳統計息標準為毫(即萬(wàn)分之幾)、厘(即千分之幾)、分(即百分之幾)。每10毫為1厘，每?jì)衫鍨?分。
計息方式：按照利息是否再計算利息，可以分為單利和復利。單利是指在計息周期內對已經(jīng)計算未支付的利息不再計收利息。復利是指在計息周期內對已經(jīng)計算但尚未支付的利息還需要計收利息。按照計息周期的長(cháng)短，通�？梢苑譃榘慈沼嬒�、按月計息、按季計息和按年計息四種。
根據《人民幣利率管理規定》，貸款利率管理需要了解如下幾點(diǎn)：
�、俣唐诶�。短期利率按照貸款合同簽訂日的相應檔次的法定貸款利率計息。在貸款合同期內，若利率調整不分段計息。
�、谥虚L(cháng)期利率。中長(cháng)期利率實(shí)行一年一定。貸款(包括貸款合同生效日起應該分筆撥付的資金)根據貸款合同確定的期限，按照貸款合同生效日的相應檔次法定利率計息，滿(mǎn)一年后再按當時(shí)相應檔次的法定利率確定下一年度的貸款利率。
�、圪J款展期。貸款展期的貸款期限累計計算，在累計期限達到新的利率檔次時(shí)，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計息。在達不到新的期限檔次時(shí)，按照展期日的原檔次利率計息。外語(yǔ)學(xué)習網(wǎng)
�、苡馄谫J款(或擠占挪用貸款)。從貸款逾期(或擠占挪用)之日起，按照罰息的利率計收罰息，直到清償本息為止。遇到罰息的利率調整，分段計息。
�、萦馄谶�款。如果借款人在借款合同到期日之前歸還借款，銀行有權按照原來(lái)的貸款合同向借款人收取利息。
(2)貸款費率。費率是指在利率以外的銀行提供信貸服務(wù)的價(jià)格。費率一般是以信貸產(chǎn)品金額為基數按照一定比率計算。主要包括：擔保費、承諾費、銀團安排費和開(kāi)證費等。
.按照《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，相關(guān)的費率規定如下：
�、偕虡I(yè)銀行服務(wù)是指商業(yè)銀行通過(guò)收費方式向客戶(hù)提供的各類(lèi)服務(wù)。
�、谏虡I(yè)銀行制定服務(wù)價(jià)格，提供銀行服務(wù)應當遵守國家有關(guān)價(jià)格的法律、法規及規章制度的規定，應當遵循合理、公開(kāi)、誠信和質(zhì)價(jià)相符的原則，應當以銀行客戶(hù)為中心，增加服務(wù)品種，改善服務(wù)質(zhì)量，提升服務(wù)水平，禁止利用服務(wù)價(jià)格進(jìn)行不正當競爭。
�、蹖�(shí)行政府指導價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)范圍為人民幣基本結算業(yè)務(wù)，包括銀行本票、銀行支票、銀行匯票、銀行承兌匯票、銀行匯兌、委托收款和托收承付等。
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