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2015銀行業(yè)從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》教材
1.2 個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類(lèi)
重點(diǎn)：按照產(chǎn)品用途和擔保方式劃分的個(gè)人貸款品種
1.2.1 按產(chǎn)品用途分類(lèi)
分為個(gè)人住房貸款，個(gè)人消費貸款，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款三類(lèi)
1. 個(gè)人住房貸款
定義：貸款人向借款人發(fā)放的用于購買(mǎi)自用普通住房的貸款。
分類(lèi)：自營(yíng)性、公積金和個(gè)人住房組合貸款。(三類(lèi))
自營(yíng)性個(gè)人住房貸款，亦商業(yè)性個(gè)人住房貸款，是指銀行運用信貸資金向在城鎮購買(mǎi)、建造或大修各類(lèi)型租房的個(gè)人發(fā)放的貸款。----對銀行而言，是動(dòng)用自有資金，屬于自營(yíng)業(yè)務(wù)
公積金個(gè)人住房貸款，亦委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運用跟個(gè)人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行想購買(mǎi)、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專(zhuān)項住房貸款。
例如，北京住房公積金管理中心委托中國建設銀行北京分行做提取業(yè)務(wù)，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢
不以營(yíng)利為目的，實(shí)行“低進(jìn)低出”的利率政策，在額度和對象上都有限制，屬于政策性貸款，1～5年期限貸款年利率為3.33%,6～30年期限貸款年利率為3.87%，單筆貸款最高額度為80萬(wàn)元，正常連續繳納一年以上即可申請
個(gè)人住房組合貸款，是指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購買(mǎi)、建造或大修住房時(shí)，可以同時(shí)申請公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款，從而形成特定的個(gè)人住房貸款組合。一般作為一種補充形式
2. 個(gè)人消費貸款
定義：銀行向個(gè)人發(fā)放的用于消費的貸款。需借助商業(yè)銀行的信貸支持，
貸款基礎：消費者的信用及未來(lái)的購買(mǎi)力
用途：家庭或個(gè)人購買(mǎi)消費品或支付其他與個(gè)人消費相關(guān)費用
分類(lèi)：(六類(lèi))
個(gè)人汽車(chē)貸款，個(gè)人教育貸款，個(gè)人耐用消費品貸款，個(gè)人消費額度貸款，個(gè)人旅游消費貸款和個(gè)人醫療貸款(根據用途分類(lèi))
(1)個(gè)人汽車(chē)貸款
定義：銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購買(mǎi)汽車(chē)的貸款，由用途細分為自用和商用車(chē)。
由車(chē)輛情況分為新車(chē)和二手車(chē)，重點(diǎn)是二手車(chē)的定義，從辦理完機動(dòng)車(chē)注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進(jìn)行所有權變更并依法辦理過(guò)戶(hù)手續的汽車(chē)。
(2)個(gè)人教育貸款
銀行向再度學(xué)生或其直系親屬、法定監護人發(fā)放的用于滿(mǎn)足其就學(xué)資金需求的貸款，有性質(zhì)不同風(fēng)味國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。
國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校經(jīng)濟確實(shí)困難的本專(zhuān)科學(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費和日常生活費，并由教育部門(mén)設立“組學(xué)貸款專(zhuān)戶(hù)資金”給予財政貼息的貸款。
原則：“財政貼息、風(fēng)險補償、信用發(fā)放、專(zhuān)款專(zhuān)用和按期償還”
當前國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償機制的做法是按隸屬關(guān)系，由財政和普通高校按貸款當年發(fā)生額的一定比例建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償專(zhuān)項資金，給予經(jīng)辦銀行適當補償，具體比例在招投標時(shí)確定。國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償專(zhuān)項資金由財政和普通高校各承擔50%;每所普通高校承擔的部分與該校畢業(yè)學(xué)生的還款情況掛鉤。風(fēng)險補償專(zhuān)項資金由各級國家助學(xué)貸款管理中心負責管理。
商業(yè)組學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內高等院校困難學(xué)生學(xué)費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。
原則：“部分自籌，有效擔保，專(zhuān)款專(zhuān)用和按期償還”----降低風(fēng)險，比較嚴格
(3)個(gè)人耐用消費品貸款
定義：銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購買(mǎi)大額耐用消費品的人民幣擔保貸款
耐用：價(jià)值大，壽命長(cháng)，電腦，家用電器等，耐用消費品指單價(jià)在2000元以上，正常使用壽命在二年以上的家庭耐用商品
通常的形式：與特約商戶(hù)合作開(kāi)展，我國工商銀行，建設銀行等在很多大城市開(kāi)展有相關(guān)的業(yè)務(wù)，國美，大中，蘇寧等
(4)個(gè)人消費額度貸款
是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于消費的、可在一定期限和額度內循環(huán)使用的人民幣貸款。
建設銀行：貸款額度：貸款額度最低為單筆5萬(wàn)元，最高為單戶(hù)150萬(wàn)元。根據借款人資信狀況、提供擔保情況等，來(lái)核定最高貸款額度。
貸款期限：可循環(huán)支用的，抵押類(lèi)的貸款額度有效期最長(cháng)為5年，信用和保證類(lèi)貸款額度有效期最長(cháng)為2年;且額度項下每筆貸款的到期日不能超出額度有效期，額度有效期自借款合同生效之日起計算。
先申請有效額度，必要時(shí)使用，不用不收取利息。
(5)個(gè)人旅游消費貸款
是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于該個(gè)人及其家庭成員(包括借款人申請人的配偶、子女及其父母)參加銀行認可的各類(lèi)旅行社(公司)組織的國內、外旅游所需費用的貸款。比如，開(kāi)展相關(guān)服務(wù)的興業(yè)銀行，要求， 個(gè)人旅游消費貸款應遵循 定社旅游、自籌首期(>30%)、有效擔保、專(zhuān)款專(zhuān)用、按期償還的原則。選擇旅行社時(shí)應選擇銀行認可的重信譽(yù)，資質(zhì)等級高的旅游公司，北京比較好的有中國國旅、北京康輝旅行社、中青旅、凱撒旅游、神州國旅、北京招商旅行社、北京海洋國旅等，并提供與旅游公司簽訂的協(xié)議。
(6)個(gè)人醫療貸款
銀行發(fā)放的用于解決市民及其配偶或致謝親屬傷病就醫時(shí)資金短缺問(wèn)題的貸款。
1999年12月16日上海浦東發(fā)展銀行陸家嘴支行分別與麥特瑞(上海)醫療技術(shù)發(fā)展有限公司以及新華醫院、第七人民醫院、東方醫院等三家醫院簽訂醫療消費貸款合作協(xié)議。這是一項為特定市場(chǎng)度身定作的特別貸款業(yè)務(wù)，根據協(xié)議，凡是在上述三家醫院的眼科中心就醫的患者均可向上海浦東發(fā)展銀行陸家嘴支行申請醫療消費貸款，用于支付手術(shù)費等醫療費用。此次推出的醫療消費貸款業(yè)務(wù)主要是與上述四家單位合作，為在簽定此項貸款合作協(xié)議的眼科治療中心接受治療的白內障、青光眼等眼疾患者提供短期、定向、定點(diǎn)的專(zhuān)項消費貸款，貸款期限不超過(guò)兩年，金額不超過(guò)二萬(wàn)元，目前由上海浦東發(fā)展銀行陸家嘴支行負責受理該項貸款的申請。
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