處于城鄉一體化進(jìn)程中的中國農村正在進(jìn)行史無(wú)前例的變革，農村經(jīng)濟無(wú)論是規模還是結構都在發(fā)生著(zhù)劇烈的變化，而中國的整個(gè)農村金融體系也正處在新一輪的深化改革之中，有許多農村金融的難題亟待解決，有農村金融的制度和產(chǎn)品亟待創(chuàng )新，這些都一直為大家所關(guān)注，中國金融網(wǎng)農村金融頻道一直致力于傳播中國農村金融改革最前沿的信息，因此我們特意制作了有關(guān)中國農村金融最新動(dòng)向的一系列觀(guān)察以饗讀者。

　　一向冷清的農村金融市場(chǎng)，在國家一系列政策的刺激下變得“熱鬧”起來(lái)。慣走城市高端路線(xiàn)的外資銀行意外地成為這波運動(dòng)的主力軍，渣打、花旗、匯豐等外資法人銀行都先后在農村金融市場(chǎng)建立了據點(diǎn)，區別于城市銀行的“第二張網(wǎng)”正悄然成形成，中國農村金融迎來(lái)了多元化的新格局。

　　三大途徑布下農村“第二張網(wǎng)”

　　眾多外資銀行涌入農村開(kāi)拓新市場(chǎng)，主要通過(guò)三條途徑：村鎮銀行、小額貸款公司以及尋求與農商行和農合社的合作。

　　2007年12月，湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行有限責任公司正式掛牌開(kāi)業(yè)，開(kāi)啟了外資銀行進(jìn)軍中國農村市場(chǎng)的大幕。大力拓展村鎮銀行空間成為外資銀行轉戰農村市場(chǎng)的重要選擇。不久前，內蒙古和林格爾渣打村鎮銀行開(kāi)業(yè)，而匯豐的村鎮銀行已經(jīng)開(kāi)了五家。

　　去年12月，湖北荊州公安花旗貸款有限責任公司正式開(kāi)業(yè)，這是外資銀行在中國首次以小額貸款公司模式創(chuàng )立的新公司。外資銀行開(kāi)設小額貸款公司用意頗多。一方面試水中國農村市場(chǎng)，了解其盈利和風(fēng)險情況；另一方面可提升企業(yè)社會(huì )形象；同時(shí)低成本的擴張也為在中國農村市場(chǎng)廣鋪網(wǎng)點(diǎn)打下前炮。截至到今年1月，花旗已經(jīng)創(chuàng )立了3家小額貸款公司。

　　此外，外資銀行還積極尋求與國內農村金融機構進(jìn)行合作。比如，作為進(jìn)軍中國市場(chǎng)最早的外資銀行之一的荷蘭合作銀行早在2006年就獲得了杭州聯(lián)合農村合作銀行10%的股份，表現出了對中國農村金融市場(chǎng)的關(guān)注。

　　轉戰農村市場(chǎng)凸顯四大意圖

　　在農村設立金融機構，不是絕大多數外資行的主要戰略，至多是經(jīng)營(yíng)范圍的一個(gè)補充。表面看來(lái)，是為名不為利，為了提高自身的企業(yè)形象。然而事實(shí)也許并非如此簡(jiǎn)單。

　　我們可以看到，目前國家對廣大農村的優(yōu)惠政策和扶持力度，一系列鼓勵性政策為外資行進(jìn)入創(chuàng )造了空間，為外資銀行深入涉足內地市場(chǎng)提供了有力的政策時(shí)機。

　　同時(shí)不可忽視的是，外資銀行在國內市場(chǎng)上的處境并不樂(lè )觀(guān)——傳統的信貸業(yè)務(wù)規模有限，創(chuàng )新的理財產(chǎn)品等表現不佳。如果農村金融能為外資行帶來(lái)持續的收益，那外資行無(wú)疑找到了在華業(yè)務(wù)的突破口。

　　也有分析人士表示，不排除外資行希望通過(guò)開(kāi)設村鎮銀行，換取其它領(lǐng)域更多實(shí)惠的可能性。“比如，利用在邊遠地區開(kāi)設一家網(wǎng)點(diǎn)‘換取’在上海等經(jīng)濟發(fā)達地區增加網(wǎng)點(diǎn)的許可。”

　　短期盈利并不現實(shí)面臨“兩大隱憂(yōu)”

　　外資銀行挺進(jìn)中國農村市場(chǎng)，看好農村金融的巨大潛力，不過(guò)，這個(gè)過(guò)程并非一帆風(fēng)順，外資銀行在進(jìn)軍農村市場(chǎng)的過(guò)程中面臨著(zhù)兩大擔憂(yōu)。

　　村鎮銀行追求盈利是一定的，也是最終目的。但村鎮銀行要在短期內追求盈利是不現實(shí)的，只能說(shuō)有的業(yè)務(wù)先追求盈利。

　　渣打銀行首席執行總裁曾璟璇就曾表示，何時(shí)盈利這只是很短期內的評估指標，外資銀行更注重長(cháng)期的發(fā)展、以及占中國三分之二人口的廣大農村市場(chǎng)。

　　外資銀行紛紛對“下鄉”表示濃厚的興趣，為何不見(jiàn)“洋銀行”在農村頻頻現身？“目前村鎮銀行的牌照非常搶手！”研究農村金融的北京大學(xué)副教授王曙光說(shuō)，由于銀監會(huì )規定開(kāi)辦新型農村金融機構最低注冊資金只需10萬(wàn)元，而成立村鎮銀行的門(mén)檻僅為300萬(wàn)元人民幣，遠低于在城市開(kāi)設分支行。

　　外資銀行成小額貸款先鋒 農村金融迎來(lái)多元化新格局

　　近日，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )和花旗集團共同發(fā)布了《2008小額信貸行業(yè)評估報告》，發(fā)現關(guān)注小額貸款的不僅局限于中資銀行，以渣打、花旗為代表的外資銀行正在成為這一業(yè)務(wù)的先鋒力量。

　　無(wú)論是花旗銀行還是匯豐銀行，它們積極搶占我國農村金融市場(chǎng)，具有相當的先見(jiàn)之明。目前，農村的發(fā)展和消費市場(chǎng)的啟動(dòng)，亟需信貸資金支持，這是實(shí)現農村資源有效配置的重要保障。

　　同時(shí)，為了提高農村資金，中國計劃進(jìn)一步放寬諸如匯豐等外資銀行進(jìn)入農村的政策。外國銀行將被允許通過(guò)獨立的部門(mén)或與中國合作的子公司在不同的村鎮進(jìn)行管理運做。

　　面對外資銀行“轉戰“農村市場(chǎng)，農村金融改革已成必然之勢。外資銀行的“鯰魚(yú)效應”，將促進(jìn)我國銀行業(yè)的多元化競爭發(fā)展，逐步改變我國的金融生態(tài)，提升我國的金融實(shí)力。