厘清還貸保證保險合同的性質(zhì)、保險合同各方的權利義務(wù)
還貸保證保險這一保險類(lèi)別作為一種新型保險，沒(méi)有具體的法律法規進(jìn)行規定，各地法院在處理此類(lèi)糾紛時(shí)意見(jiàn)不一，因還貸保證保險具有一定的特殊性，因此厘清還貸保證保險合同的性質(zhì)、保險合同各方的權利義務(wù)具有一定的理論和現實(shí)意義。下面讓我們深入了解一下吧!
厘清還貸保證保險合同的性質(zhì)、保險合同各方的權利義務(wù)
一、還貸保證保險的性質(zhì)
還貸保證保險的險種及其法律性質(zhì)的界定，是正確裁判本案的基礎。還貸保證保險的險種應屬于財產(chǎn)保險中的保證保險。保證保險分散投保人的違約風(fēng)險，由投保人向保險人投保并支付保險費，在投保人不能依約履行債務(wù)而致使債權人遭受損失時(shí)，由保險人向債權人支付相當于貸款金額及利息的保險金的保險。盡管還貸保證保險的保險事故是被保險人的人身意外，但保險利益是被保險人履行債務(wù)的能力，是一種對利益保險的財產(chǎn)保險，其訂立目的約定為分散債權人因被保險人意外傷害事故所致死亡或傷殘而喪失全部或部分還貸能力的貸款風(fēng)險，符合保證保險的構成要素，故還貸保證保險應屬于保證保險。
二、還貸保證保險各方當事人的權利義務(wù)
還貸保證保險發(fā)生約定的保險事故后，若保險人不履行保險理賠義務(wù)，被保險人(若其死亡則為其繼承人)與受益人應由誰(shuí)向保險人主張保險賠償金是本案的爭議焦點(diǎn)。要解決這一爭議焦點(diǎn)，有必要進(jìn)一步明確在還貸保證保險合同中投保人、保險人、被保險人及受益人各自所享有的權利、所承擔的義務(wù)。
1投保人的義務(wù)
1、交納保險費的義務(wù)。還貸保證保險合同屬于有償合同，保險人承擔保險責任須以投保人支付保險費為前提。在還貸保證保險合同中，投保人作為合同當事人，應當承擔交納保費的義務(wù)，為控制和分散風(fēng)險，保險人通常將繳納保險費作為還貸保證保險合同有效要件，并要求投保人一次性繳納。
2、如實(shí)告知的義務(wù)。投保人的如實(shí)告知義務(wù)是最大誠信原則的體現，當事人雙方在訂立保險合同時(shí)應當具有最大限度的誠意。在還貸保證保險中，保險標的是被保險人的人身意外，投保人應當就被保險人的有關(guān)情況如實(shí)告知保險人，故意或重大過(guò)失未如實(shí)告知并足以影響保險人承保和提高費率的.，保險人對此享有合同解除權。
2保險人的義務(wù)
1、解釋說(shuō)明保險條款的義務(wù)。
根據最大誠信原則，保險人作為格式保險條款的擬定方，有向投保人就格式條款的內容進(jìn)行解釋說(shuō)明的義務(wù)。保險人制定的格式條款，但投保人不具備專(zhuān)業(yè)知識，無(wú)法準確理解格式條款中的專(zhuān)業(yè)詞匯，無(wú)法正確認識到合同中自己承擔的風(fēng)險，無(wú)法通過(guò)特別約定保護自己的合同利益。保險人應當根據誠實(shí)信用的原則對合同條款特別是免責條款進(jìn)行說(shuō)明解釋?zhuān)駝t該合同對相對當事人不發(fā)生效力。
2、承擔保險責任的義務(wù)。
保險人承擔保險責任是有嚴格條件限制的：首先，還貸保證保險合同中的保險事故發(fā)生，保險人應當承擔受益人因此受到的經(jīng)濟損失;其次，保險事故應發(fā)生在保險人承保期間內，保險人僅就保險期間內的保險事故承擔保險責任;最后，受益人應當因保險事故的發(fā)生產(chǎn)生損失，還貸保證保險系財產(chǎn)保險，目的是填補受益人的損失，受益人只有在遭受實(shí)際損失即合同約定的造成連續三個(gè)月未履行還貸責任時(shí)，才可要求保險人依照合同約定承擔保險責任。
3被保險人的權利
要求保險人履行保險責任的權利。
在還貸保證保險合同中，被保險人指定債權人銀行為受益人，將保險賠償金請求權讓渡給受益人，被保險人作為保險合同的主體身份并未改變，因受益人并不具備保險合同中約定的向保險人提供意外傷害事故的證明、死亡證明或由保險公司指定的傷殘鑒定部門(mén)出具的傷殘等級鑒定書(shū)的保險事故舉證能力，故在保險事故發(fā)生后，被保險人(若其死亡則為其繼承人)享有要求保險人承擔保險責任的權利，即要求保險人按照保險合同約定向受益人支付保險金，但并不享有保險金請求權即要求保險人直接支付向其支付保險金的權利。
4受益人的權利
要求保險人支付保險金的權利。
還貸保證保險屬于財產(chǎn)保險中的保證保險，“受益人” 系人壽保險中概念, “財產(chǎn)保險無(wú)受益人存在之必要,若被保險人與保險人約定于保險事故發(fā)生時(shí), 由第三人受領(lǐng)保險賠償者, 此第三人雖依一般用語(yǔ)亦可稱(chēng)為受益人 , 但和保險法上所稱(chēng)之受益人性質(zhì)不同。” 故人身保險合同的受益人規定不適用于作為財產(chǎn)保險的還貸保證保險。還貸保證保險合同中被保險人與受益人不是同一人，其合同目的是為了保障受益人債權的實(shí)現，受益人對還貸保證保險合同享有經(jīng)濟利益，屬于一種第三人利益合同。還貸保證保險合同的保險金請求權作為合同主體的私權，合同主體可以自由處分，被保險人指定債權人為受益人，將保險金請求權讓渡給受益人，若保險人不履行合同義務(wù)，將導致受益人的利益受損或可能受損，受益人理應享有保險金請求權，享有要求保險人支付保險金的權利。
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