淺析我國P2P網(wǎng)貸安全信息管理問(wèn)題的研究論文
P2P網(wǎng)絡(luò )借貸是伴隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展興起的一種新的借貸模式，在國內金融體制形式單一的大背景下，這種模式極大地緩解了中小企業(yè)融資難和居民資產(chǎn)保值難的問(wèn)題。本文基于P2P網(wǎng)貸理論概述的基礎上，探討我國P2P網(wǎng)貸安全信息管理存在的問(wèn)題，并進(jìn)一步提出P2P網(wǎng)貸安全信息管理對策。
1 引言
近年來(lái)，民間借貸發(fā)展迅速，網(wǎng)絡(luò )的不斷普及，民間借貸業(yè)務(wù)被搬到了網(wǎng)上。P2P(peer to peer，即個(gè)人對個(gè)人)網(wǎng)絡(luò )借貸平臺[1]應運而生，如拍拍貸、齊放網(wǎng)、紅嶺創(chuàng )投等。P2P網(wǎng)貸依托發(fā)達的網(wǎng)絡(luò )，強調客戶(hù)的誠信，對資金需求者進(jìn)行小額信用融資，以滿(mǎn)足其資金需求，主要以被銀行系統拒之門(mén)外的個(gè)人和中小企業(yè)為客戶(hù)，提高閑置資金的利用率。
2 P2P相關(guān)理論
P2P網(wǎng)絡(luò )借貸指的是個(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現的直接借貸。P2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺為借貸雙方提供信息流通交互、撮合、資信評估、投資咨詢(xún)、法律手續辦理等中介服務(wù)，有些平臺還提供資金移轉和結算、債務(wù)催收等服務(wù)。P2P 網(wǎng)絡(luò )借貸為客戶(hù)提供了一個(gè)公平合理、穩定高效的資金融通和理財網(wǎng)絡(luò )平臺，常規運作流程如下：借款人發(fā)布借款列表利率——理財人競相投標——借款人借款成功——借款人獲得借款——借款人按時(shí)還款。
P2P網(wǎng)絡(luò )借貸是隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來(lái)的一種新的金融模式，這也是未來(lái)金融服務(wù)的發(fā)展趨勢。國內的P2P平臺正處于快速展階段，國內P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展情況國內P2P網(wǎng)貸平臺數量從2007年的1個(gè)發(fā)展到2010年15個(gè)，2011年50個(gè)，2012年148個(gè)，2013年523個(gè)，到2014年的1263個(gè)，呈現出一種指數發(fā)展趨勢。
3 我國P2P網(wǎng)貸安全信息管理存在的問(wèn)題
P2P借貸迅速發(fā)展的同時(shí)，也暴露了一系列的風(fēng)險問(wèn)題[2]。
3.1 法律漏洞風(fēng)險
目前國內立法不完備，監管職責不明，缺乏明確法律法規界定。由于行業(yè)門(mén)檻低，從業(yè)人員魚(yú)龍混雜，缺乏行業(yè)標準，無(wú)法保證P2P網(wǎng)貸所提供信息的真實(shí)性與服務(wù)質(zhì)量。另外，P2P網(wǎng)絡(luò )借貸公司要求出借人將款項存入公司指定的第三方賬戶(hù)，貸款經(jīng)由第三方賬戶(hù)發(fā)放和回收，但第三方賬戶(hù)資金由誰(shuí)管理目前無(wú)法可依，現均由P2P網(wǎng)絡(luò )借貸公司自行管理。如果發(fā)生惡性競爭，一些P2P網(wǎng)貸公司極有可能挪用第三方賬戶(hù)資金，甚至演變?yōu)榉欠Y，擾亂市場(chǎng)經(jīng)濟秩序。
3.2 信息科技風(fēng)險
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，業(yè)務(wù)P2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺所有的事件和數據存儲都完全依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)和計算機軟件和硬件的支持，連續防止信息泄漏，竊取、篡改、損失和損害，保證數據安全性和業(yè)務(wù)需求，操作環(huán)境，病毒防護，這對系統的數據備份軟件和硬件配置非常高，P2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺在信息安全技術(shù)的投資明顯薄弱，使得風(fēng)險大大增加。
3.3 信用風(fēng)險
由于全部過(guò)程均在網(wǎng)上進(jìn)行，P2P網(wǎng)絡(luò )借貸的監管比較困難，容易產(chǎn)生信用風(fēng)險。P2P網(wǎng)絡(luò )借貸的借款人不用提供任何抵押，且借款人多為低收入的貧困人群，而目前國內缺乏像歐美那樣完善的個(gè)人信用認證體系[3]，因此時(shí)常發(fā)生債主攜款逃跑的現象;另外，礙于成本限制，P2P網(wǎng)貸的貸后跟進(jìn)很難實(shí)施，難以真正了解貸款最終去向。
3.4 政策風(fēng)險
目前P2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺缺乏外部監督，產(chǎn)業(yè)發(fā)展依靠自律，嚴重缺乏規范、平臺貸款管理水平參差不齊，網(wǎng)絡(luò )銀行依然缺席，國家對于P2P網(wǎng)絡(luò )借貸的態(tài)度和具體監管措施和監管標準，面臨很大的不確定性。
4我國P2P網(wǎng)貸安全信息管理對策
綜上所述，為了更好的解決我國P2P網(wǎng)貸安全問(wèn)題，現提出以下對策。
4.1及時(shí)代償
若借款人出現風(fēng)險問(wèn)題導致無(wú)法償還借款，P2P網(wǎng)貸平臺將立刻啟動(dòng)代償程序。P2P網(wǎng)貸平臺將針對該問(wèn)題標的的具體情況與投資人簽署債權轉讓協(xié)議，P2P網(wǎng)貸平臺將按照約定的代償范圍，將代償金轉入投資人帳戶(hù)。
4.2連帶保障
P2P網(wǎng)貸平臺準入第三方連帶擔保機構，為更好的保障投資者，投資人與P2P網(wǎng)貸平臺簽署的三方協(xié)議里必定會(huì )有一家第三方擔保機構的不可撤銷(xiāo)的連帶條款，若借款人出現問(wèn)題導致無(wú)法償還借款，在P2P網(wǎng)貸平臺啟動(dòng)代償程序的同時(shí)，第三方擔保機構將為P2P網(wǎng)貸平臺代償提供堅實(shí)的資金后備保障，即P2P網(wǎng)貸平臺不能及時(shí)按約定代償時(shí)，投資人也可根據三方協(xié)議找相應擔保公司代償。
4.3賬戶(hù)安全保障
從技術(shù)團隊上講，P2P網(wǎng)貸平臺的網(wǎng)絡(luò )安全技術(shù)將做到盡善盡美，保障運營(yíng)網(wǎng)站的正常運營(yíng)和用戶(hù)的資金及信息安全。另一方面，P2P網(wǎng)貸平臺應與多家實(shí)力雄厚的第三方支付平臺簽署了第三方存管協(xié)議，給投資人的資金更多了一份保障。
4.4貸款審核保障
嚴格的貸前審核：在客戶(hù)提出借款申請后，P2P網(wǎng)貸平臺對客戶(hù)的基本資料進(jìn)行分析。通過(guò)網(wǎng)絡(luò )、電話(huà)及其他可以掌握的有效渠道進(jìn)行詳實(shí)、仔細的調查。避免不良客戶(hù)的欺詐風(fēng)險。在資料信息核實(shí)完成后，根據個(gè)人信用風(fēng)險分析系統進(jìn)行評估，由經(jīng)驗豐富的借款審核人員進(jìn)行雙重審核確認后最終決定批核結果。
完善的貸后管理：如果用戶(hù)逾期未歸還借款，貸后管理部門(mén)將第一時(shí)間通過(guò)短信、電話(huà)等方式提醒用戶(hù)進(jìn)行還款。如未還款，可交由專(zhuān)業(yè)的高級催收團隊與第三方專(zhuān)業(yè)機構合作進(jìn)行包括上門(mén)等一系列的催收工作，直至采取法律手段。
4.5政策法規保障
完善相關(guān)法律法規，加強法律監管。一方面，應盡快頒發(fā)和出臺針對網(wǎng)絡(luò )信貸的法律法規，以法規的形式來(lái)明確網(wǎng)絡(luò )信貸的合法性[4]，同時(shí)，一旦網(wǎng)站、借款者、投資者三方出現問(wèn)題和糾紛時(shí)，可以依靠法律進(jìn)行協(xié)調處理或通過(guò)法律訴訟來(lái)解決問(wèn)題。在有法律支持的基礎上，政府需要加強監管，明確銀監會(huì )或者人民銀行作為網(wǎng)絡(luò )信貸的監管方，做到有法可依，有法必依。
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