銀行從業(yè)資格考試公司信貸精選考點(diǎn)串講

　　銀行從業(yè)資格考試科目為公共基礎、個(gè)人理財、風(fēng)險管理、個(gè)人貸款和公司信貸，其中公共基礎為基礎科目，其余為專(zhuān)業(yè)科目�？忌�可自行選擇任意科目報考。接下來(lái)小編為大家編輯整理了銀行從業(yè)資格考試公司信貸精選考點(diǎn)串講，想了解更多相關(guān)內容請關(guān)注應屆畢業(yè)生考試網(wǎng)!

　　借款人

　　1.借款人應具備的資格和基本條件

　　(1)借款人應具備的資格

　　公司信貸的借款人應當是經(jīng)工商行政管理機關(guān)(或主管機關(guān))核準登記的企(事)業(yè)法人。

　　(2)借款人應具備的基本條件

　　根據《貸款通則》的規定，借款人申請貸款，應當具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、具有償還貸款的經(jīng)濟能力;按規定用途使用貸款，不挪用信貸資金;按貸款合同期限歸還貸款本息、恪守信用等基本條件。

　　(3)借款人應符合的要求

　　為保障信貸業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展，借款人應符合以下要求：

　�、儆邪雌谶�本付息的能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償;沒(méi)有清償的，已經(jīng)作出銀行認可的償還計劃。

　�、诔�不需要經(jīng)工商部門(mén)核準登記的事業(yè)法人外，應當經(jīng)過(guò)工商部門(mén)辦理年檢手續，只有經(jīng)過(guò)工商部門(mén)的年檢并辦理年檢手續，才能核實(shí)借款人近期的狀況，才能保證法人資格的合法性。

　�、垡验_(kāi)立基本存款賬戶(hù)或一般存款賬戶(hù)。

　�、艹龂鴦�(wù)院規定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%。

　�、萁杩钊说馁Y產(chǎn)負債率符合銀行的要求。

　�、奚暾堉虚L(cháng)期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低于國家規定的投資項目資本金比例。

　　資本金制度不適用于公益性投資項目。外商投資項目按現行有關(guān)外商投資企業(yè)法規中對出資比例的規定執行。

　　2.借款人的權利和義務(wù)

　　(1)借款人的權利

　　《貸款通則》第18條規定借款人的權利如下：

　�、倏梢宰灾飨蛑鬓k銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機構申請貸款并依條件獲得貸款。

　�、谟袡喟春贤�約定提取和使用全部貸款。

　�、塾袡嗑芙^借款合同以外的附加條件。借款人應承擔的義務(wù)及責任應在貸款合同中載明。如在合同以外附加條件，借款人有權拒絕。

　�、苡袡嘞蜚y行的上級監管部門(mén)反映、舉報有關(guān)情況。

　�、菰谡鞯勉y行同意后，有權向第三方轉讓債務(wù)。

　　(2)借款人的義務(wù)

　　《貸款通則》第19條對借款人的義務(wù)規定如下：

　�、賾�當如實(shí)提供銀行要求的資料(法律規定不能提供者除外)，應當向銀行如實(shí)提供所有開(kāi)戶(hù)行、賬號及存貸款余額情況，配合銀行的調查、審查和檢查。此項義務(wù)要求借款人如實(shí)提供銀行要求的資料，不得誤導銀行;借款人必須如實(shí)向銀行提供其多頭開(kāi)戶(hù)、賬戶(hù)余額等情況，使銀行可以真實(shí)掌握借款人資金運行情況。在此基礎上對借款人的資信作出評價(jià);銀行的調查、審查、檢查，貫穿于貸款審批、發(fā)放、執行的各環(huán)節中，銀行可以借此了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，確保貸款的安全。對此，借款人應積極配合。

　�、趹�當接受銀行對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財務(wù)核定的監督。

　�、蹜�當按借款合同約定用途使用貸款。企業(yè)借款用途與貸款能否按期歸還有密切關(guān)系。許多情況下，貸款的用途會(huì )影響到償還貸款的資金來(lái)源，如果借款人擅自改變貸款用途，銀行預期的貸款風(fēng)險、收益就會(huì )變得不確定。因此，借款人有義務(wù)根據合同約定的要求使用貸款。

　�、軕�當按借款合同的約定及時(shí)清償貸款本息。

　�、輰�債務(wù)全部或部分轉讓給第三方的，應當取得銀行的同意。銀行提供貸款，是基于對借款人的信用評價(jià)。如借款人將債務(wù)轉移至第三方，必須事先獲得銀行的同意。銀行只有全面了解新債務(wù)人的資信狀況、財務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和還貸能力等信息之后，才能作出決定。

　�、抻形＜般y行債權安全的情況時(shí)，應當及時(shí)通知銀行，同時(shí)采取保全措施。

　　貸款申請受理

　　3.面談訪(fǎng)問(wèn)

　　(1)面談準備

　　初次面談前，調查人員應當做好充分準備，擬定詳細的面談工作提綱。提綱內容應包括：客戶(hù)總體情況、客戶(hù)信貸需求、擬向客戶(hù)推介的信貸產(chǎn)品等。

　　(2)面談內容

　　面談中需了解的信息包括：①客戶(hù)的公司狀況;②客戶(hù)的貸款需求狀況;③客戶(hù)的還貸能力;④抵押品的可接受性;⑤客戶(hù)與銀行關(guān)系。

　　面談結束時(shí)的注意事項主要包括：

　�、偃缈蛻�(hù)的貸款申請可以考慮(但還不確定是否受理)，調查人員應當向客戶(hù)獲取進(jìn)一步的信息資料，并準備后續調查工作，注意不得超越權限輕易作出有關(guān)承諾。

　�、� 如客戶(hù)的貸款申請不予考慮，調查人員應留有余地地表明銀行立場(chǎng)，向客戶(hù)耐心解釋原因，并建議其他融資渠道，或尋找其他業(yè)務(wù)合作機會(huì )。

　　4.內部意見(jiàn)反饋

　　(1)面談情況匯報

　　業(yè)務(wù)人員在面談后，應向主管領(lǐng)導匯報了解到的客戶(hù)信息。反映情況應做到及時(shí)、全面、準確，避免上級領(lǐng)導掌握信息出現偏差。必要時(shí)可通過(guò)其他渠道，如銀行信貸咨詢(xún)系統，對客戶(hù)情況進(jìn)行初步查詢(xún)。

　　(2)撰寫(xiě)會(huì )談紀要

　　面談后，業(yè)務(wù)人員須及時(shí)撰寫(xiě)會(huì )談紀要，為公司業(yè)務(wù)部門(mén)上級領(lǐng)導提供進(jìn)行判斷的基礎性信息。撰寫(xiě)內容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問(wèn)題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見(jiàn)或建議。會(huì )談紀要的撰寫(xiě)應力求條理清晰、言簡(jiǎn)意賅、內容詳盡、準確客觀(guān)。

　　5.貸款意向階段

　　出具貸款意向書(shū)時(shí)，要注意以下的問(wèn)題：

　　(1)貸款意向書(shū)與貸款承諾的區別

　�、儋J款意向書(shū)和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見(jiàn)于中長(cháng)期貸款。

　�、谫J款意向書(shū)表明該文件為要約邀請，是為貸款進(jìn)行下一步的準備和商談而出具的一種意向性的書(shū)面聲明，但該聲明不具備法律效力，銀行可以不受意向書(shū)任何內容的約束

　　(2)出具貸款意向書(shū)和貸款承諾的權限

　�、俪鼍哔J款意向書(shū)的權限。

　�、诔鼍哔J款承諾的權限。

　�、鄢鼍哔J款意向書(shū)和貸款承諾的要求。

　　(3)注意事項

　�、巽y企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書(shū)性質(zhì)。

　�、谫J款意向書(shū)、貸款承諾須按內部審批權限批準后方可對外出具。

　　6.貸款申請資料的準備

　　(1)對“借款申請書(shū)”的要求

　　客戶(hù)需要向銀行提供一份正式的“借款申請書(shū)”。業(yè)務(wù)人員應要求客戶(hù)在擬定“借款申請書(shū)”時(shí)寫(xiě)明：借款人概況、申請借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來(lái)源、還款保證、用款計劃、還款計劃及其他事項。此外，業(yè)務(wù)人員還應要求“借款申請書(shū)”上由法定代表人或其授權人簽字并加蓋借款人公章。

　　(2)對借款人提供其他資料的要求

　　為了獲取客戶(hù)進(jìn)一步的信息，除“借款申請書(shū)”外，業(yè)務(wù)人員要求客戶(hù)提供的必要材料至少還包括：

　�、贌o(wú)論借款人申請何種類(lèi)型貸款，都應提供以下材料：

　　借款人已在工商管理部門(mén)辦理年檢手續的營(yíng)業(yè)執照復印件;

　　法人代碼證和稅務(wù)登記證復印件;

　　初次申請貸款的借款人應提交公司章程;

　　借款人的貸款卡復印件;

　　借款人連續三年經(jīng)審計的財務(wù)報表和近期的財務(wù)月報表;

　　如借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應提交關(guān)于同意申請借款的董事會(huì )決議和借款授權書(shū)正本。

　�、诟鶕�貸款擔保形式，借款人應提供的材料包括：

　　如為保證形式，則需提交：經(jīng)銀行認可，有擔保能力的擔保人的營(yíng)業(yè)執照復印件;擔保人經(jīng)審計的近三年的財務(wù)報表;如擔保人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應提交關(guān)于同意提供擔保的董事會(huì )決議和授權書(shū)正本。

　　如為抵(質(zhì))押形式，則需提交：抵(質(zhì))押物清單;抵(質(zhì))押物價(jià)值評估報告;抵(質(zhì))押物權屬證明文件;如抵(質(zhì))押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應出具同意提供抵(質(zhì))押的董事會(huì )決議和授權書(shū);借款人同意將抵押物辦理保險手續并以銀行作為第一受益人。

　　如為流動(dòng)資金貸款，借款人還需提交：原、輔材料采購合同，產(chǎn)品銷(xiāo)售合同或進(jìn)出口商務(wù)合同;如為出口打包貸款，應出具進(jìn)口方銀行開(kāi)立的信用證;如為票據貼現，應出具承兌的匯票(銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票);如借款用途涉及國家實(shí)施配額、許可證等方式管理的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，應出具相應批件。

　　如為固定資產(chǎn)貸款，借款人還需提交：資金到位情況的證明文件(資本金、金融機構貸款及其他融資方式);項目可行性研究報告及有關(guān)部門(mén)對研究報告的批復;其他配套條件落實(shí)的證明文件;如為轉貸款、國際商業(yè)貸款及境外借款擔保項目，應提交國家計劃部門(mén)關(guān)于籌資方式、外債指標的批文;政府貸款項目還需提交該項目列入雙方政府商定的項目清單的證明文件。

　�、圩⒁馐马棧�

　　對企業(yè)提交的經(jīng)審計和未審計的財務(wù)報表應區別對待，對企業(yè)財務(wù)狀況的分析應以經(jīng)權威部門(mén)審計的財務(wù)報表為主，其他財務(wù)資料為輔。

　　如為新建項目，對于提供財務(wù)報表可不作嚴格要求，但應及時(shí)獲取借款人重要的財務(wù)數據。

　　應認真借閱借款人或擔保人公司章程的具體規定，以確信該筆貸款是否必須提交董事會(huì )決議。

　　借款人提供復印件需加蓋公章。業(yè)務(wù)人員應對借款人提供的復印件與相應的文件正本進(jìn)行核對，核對無(wú)誤后，業(yè)務(wù)人員在復印件上簽字確認。

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