[優(yōu)選]家庭理財方案15篇

　　為了保障事情或工作順利、圓滿(mǎn)進(jìn)行，常常需要提前準備一份具體、詳細、針對性強的方案，方案指的是為某一次行動(dòng)所制定的計劃類(lèi)文書(shū)。那么我們該怎么去寫(xiě)方案呢？下面是小編精心整理的家庭理財方案，希望能夠幫助到大家。

家庭理財方案1

　　理財目標

　　1住房：劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優(yōu)惠價(jià)購房活動(dòng)，新房?jì)r(jià)值150萬(wàn)元，2年后交房，可轉讓。

　　2子女教育：準備兒子15年后出國留學(xué)的費用現值共30萬(wàn)元。

　　3退休養老：劉先生10年后退休，希望家庭維持現在的生活水平，且仍然支付父母的贍養費。

　　4旅游：退休后希望和妻子在國內旅游，預計旅游總開(kāi)銷(xiāo)10萬(wàn)元現值。

　　財務(wù)分析

　　通過(guò)對劉先生家庭生命周期情況進(jìn)行了解得知，其家庭處于財務(wù)生命周期的成長(cháng)期，屬于財富的積累階段，同時(shí)也是各項家庭支出較高的時(shí)期。還可以知道，劉先生是家庭支柱：家庭理財組合中大部分為儲蓄類(lèi)資產(chǎn)，而且沒(méi)有負債，其風(fēng)險類(lèi)型屬于穩健保守型。

　　1劉先生家庭現收入、支出狀況穩定，自由儲蓄率較高，且沒(méi)有任何負債。

　　2劉先生家庭的主要收入過(guò)于依賴(lài)工資性收入，投資性資產(chǎn)比重過(guò)低，導致儲蓄率過(guò)高，財務(wù)自由度偏低，影響其家庭理財目標的實(shí)現。

　　3劉先生是家庭支柱，而目前只擁有社會(huì )保障，且保障過(guò)低，一旦劉先生本人出現人身意外，或者工作出現重大變故，其家庭則無(wú)法維持現在的生活水平。

　　理財方案

　　通過(guò)計算，以目前劉先生的財務(wù)狀況要想實(shí)現所有理財目標，有近70萬(wàn)元的缺口，所以建議劉先生應優(yōu)先去實(shí)現如下幾項理財目標：

　　住房教育

　　1劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優(yōu)惠價(jià)購房活動(dòng)，新房?jì)r(jià)值50萬(wàn)元，2年后交房，可轉讓。

　　2準備兒子15年后出國留學(xué)的費用現值共30萬(wàn)元。

　　保險規劃

　　通過(guò)對劉先生的家庭財務(wù)狀況分析，劉先生及其夫人的保障過(guò)低，所以在做理財規劃之前，先為劉先生及其夫人做一份保險規劃，以保障其家庭能夠保持現有的生活水平。結合目前市場(chǎng)上的`商業(yè)保險產(chǎn)品，建議劉先生及其夫人主要投保重疾類(lèi)險種以及附加定期壽險，具體方案如下：

　　房產(chǎn)規劃

　　劉先生的理財支出中，占其現金流最多的，也是需要投資收益予以補充的要數房產(chǎn)的規劃，所以在設計理財方案時(shí)，重點(diǎn)放在了房產(chǎn)規劃中。在房產(chǎn)規劃中，從不同的側重點(diǎn)，為劉先生考慮了四個(gè)不同的方案：提高生活質(zhì)量的住新房賣(mài)舊房；增加家庭現金流的住舊房賣(mài)新房：既滿(mǎn)足提高生活質(zhì)量又有足夠現金流的住新房出租舊房；住舊房出租新房。通過(guò)綜合計算各種方案所需要的投資回報率得出，方案三及方案四需要高達14.5％和1 2.9％的投資回報率，如果選擇，需要投資風(fēng)險相對較高的理財產(chǎn)品，對于劉先生這種穩健型投資者來(lái)說(shuō)可行性較低。如果選擇方案二，也就是住舊房，把新房在兩年后賣(mài)出，雖然可以得到一筆投資收入，但是沒(méi)有起到改善劉先生家庭生活質(zhì)量的效果。所以我們最終建議劉先生選擇方案一――住新房賣(mài)出舊房。采用這一理財方案，要想全都實(shí)現，這需要至少8.2％的投資回報率，通過(guò)不同的投資理財組合是完全可以實(shí)現的。

　　投資規劃

　　考慮到劉先生家庭屬于穩健型投資者，在投資理財上偏保守，適合低風(fēng)險投資產(chǎn)品的投資，所以在做劉先生家庭的金融產(chǎn)品的投資規劃中，涉及的投資目標是追求資產(chǎn)的長(cháng)期穩定回報。資產(chǎn)回報以利息收入為主，輔以一定的資本利得。

家庭理財方案2

　　案例

　　老婆芊芊懷孕了，這對鄭宇一家來(lái)說(shuō)可不是一般的好消息。由于先天身體的條件，醫生曾斷言芊芊的懷孕成功率不到5%，也許他們永遠不會(huì )擁有自己的孩子，這在兩人結婚前就已經(jīng)有了共識。所以結婚兩年來(lái)，兩人從沒(méi)有在財政上為孩子刻意做過(guò)打算，而是把重點(diǎn)放在如何提高生活質(zhì)量、充分享受二人世界上。直到前些天芊芊在一系列不正常反應后去醫院做了檢查，一家人狂喜之余也意識到要在經(jīng)濟生活上重新進(jìn)行戰略部署了。

　　鄭宇目前的家庭經(jīng)濟情況：

　　收入

　　鄭宇月工資1萬(wàn)元，芊芊5000元，但考慮到身體，全家人都建議她現在就辦病休，在家里休養一年，病休期間的月工資是20xx元

　　支出

　　每月消費兩人加起來(lái)在4000～4500元

　　存款

　　人民幣存款4萬(wàn)元

　　房貸

　　目前住在父母的房子里，已經(jīng)買(mǎi)了一套140平方米的房子，總款85萬(wàn)元，首付45萬(wàn)元，公積金貸款40萬(wàn)元，20年還清，月供2500元，已經(jīng)還了1年

　　理財

　　20xx年6月在銀行作了10萬(wàn)元的理財基金，計劃今年6月取出，作為新房的裝修款

　　保險

　　除單位上的基本保險以外，沒(méi)有上其他保險

　　有了孩子一切都不一樣了，兩個(gè)人制定了接下來(lái)的理財目標：

　　保險保障

　　無(wú)規劃

　　萬(wàn)一有不幸事故發(fā)生，例如疾病或意外，家人仍然能夠維持目前的生活水平，不需為日后生活擔憂(yōu)。

　　退休養老

　　80萬(wàn)元

　　根據自己的退休年齡及理想的退休生活預計所需退休養老費用

　　教育經(jīng)費

　　40萬(wàn)元

　　確保孩子能夠完成大學(xué)學(xué)業(yè)

　　生活質(zhì)量

　　60萬(wàn)元

　　完成住房貸款、買(mǎi)一輛20萬(wàn)元左右的'車(chē)

　　理財建議

　　請教理財專(zhuān)家，如何可以穩步有效地完成過(guò)渡期的轉變。

　　從現在開(kāi)始到孩子出生后、妻子恢復正常工作前，屬于轉型過(guò)渡期。由于家庭收入減少，妻子懷孕又會(huì )增加一些意外的開(kāi)支，建議這個(gè)時(shí)期采用保守的理財方式，在資產(chǎn)保值的基礎上，采用風(fēng)險極低的理財產(chǎn)品適當增值，同時(shí)注意資產(chǎn)的流動(dòng)性，以備不時(shí)之需，還應該重視的是節約支出和保險保障。

　　投資 把目前4萬(wàn)元存款中的3萬(wàn)元用于投資開(kāi)放式基金，50%投資于貨幣型基金，50%用于投資債券型基金，風(fēng)險很低，基本可以保證本金的安全，同時(shí)流動(dòng)性高，提前1~2天通知即可贖回，收益比銀行存款高，貨幣型基金年收益一般在2.5%左右，好的債權型基金年收益可達到7%~9%，且收益免交利息稅。

　　還貸 銀行的基金產(chǎn)品到期后，建議10萬(wàn)元不要完全用于裝修新房，留出5萬(wàn)元裝修，其余用于提前還貸，一方面減輕還貸壓力，另一方面也減少了總體的利息支出，可以采用部分提前還貸，還貸期限不變，減少每期還貸額度的方法。

　　保險 由于鄭宇目前是家庭的主要經(jīng)濟來(lái)源，所以更應該給自己買(mǎi)一些商業(yè)保險，建議給自己和妻子買(mǎi)消費型的定期壽險、健康險和意外險，其中要注意保險額度，自己的身故賠償金應該至少大于余下的房貸金額。

家庭理財方案3

　　男女雙方在結婚成家后，理財就成為夫妻雙方共同的責任。對于新婚家庭的每一對夫婦來(lái)說(shuō)，如何面對家庭理財確實(shí)是一個(gè)大問(wèn)題。那么，怎樣才能根據雙方的實(shí)際情況，建立起合理的家庭理財制度，把家庭穩定的收入變小為大，起到保值增值的作用呢？

　　一、尊重對方的用錢(qián)習慣。

　　每個(gè)人的用錢(qián)觀(guān)念不同，夫妻雙方應充分尊重雙方的生活習慣。即使對方過(guò)于節儉或無(wú)度消費，也不要過(guò)分干預，而只能在今后雙方共同生活中循序漸進(jìn)地進(jìn)行改造或適應。

　　二、結婚之初，先把雙方的閑散資金集中起來(lái)，交有經(jīng)驗的一方掌管運用，進(jìn)行股票投資。

　　每年設定固定的收益率（以銀行利息的3倍為宜，切莫心太貪），使自己的共同投資基金有更大的收益。當然，這筆錢(qián)不要隨便動(dòng)用，可以在購房或急用時(shí)派大用場(chǎng)。

　　三、自覺(jué)維護家庭的“財務(wù)體制”。

　　妻子不應設小金庫，丈夫也不該存私房錢(qián)，這是至關(guān)重要的。為便于家庭的收支互相監督，可實(shí)行“雙向”管理的'方法：一方任“會(huì )計”，一方任“出納”。比如，以丈夫名義存的錢(qián)，應由妻子保管，同樣，以妻子名義存的錢(qián)，應由丈夫保管。

　　四、共同參加銀行的零存整取儲蓄。

　　結婚之后，夫婦雙方根據自己的每月收入情況，除去日常生活開(kāi)銷(xiāo)外，雙方各從工資中提取一部分資金共同參加銀行的零存整取儲蓄，可以使家庭每月花較少的錢(qián)，而在年終卻拿到一大筆錢(qián)。然后，這筆資金可以去購買(mǎi)債券或投資人身、家庭財產(chǎn)保險。

　　五、應及早計劃家庭的未來(lái)。

　　夫妻雙方要訂出長(cháng)遠計劃，對諸如養育孩子、購買(mǎi)住房、購置家用設備等都需要周密地考慮，作出具體的收支安排。

　　六、對資金安排要有一個(gè)適應階段。

　　不妨設立一本記帳本，通過(guò)記帳的方法能夠了解每月的開(kāi)支，以便改進(jìn)為更合理的理財方案。如股票投資收益、債券投資收益、銀行存款帳目等，這樣可以使雙方都對家庭的經(jīng)濟情況，做到心中有數，合理用錢(qián)。

家庭理財方案4

　　案例

　　張先生今年30歲，目前擔任一家企業(yè)的中層管理人員，盡管非常了解家庭理財的重要性，但是由于他和妻子平時(shí)工作都很繁忙，一直沒(méi)有抽出時(shí)間來(lái)進(jìn)行家庭理財，也不清楚怎樣才能合理地規劃自己的家庭財務(wù)。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸興起，張先生也開(kāi)始著(zhù)急想要加入他們的行列。

　　第一步

　　設置理財目標

　　理財專(zhuān)家提出，就張先生目前所處的人生階段而言，他的家庭完全可以同時(shí)有幾個(gè)理財目標，重要的是要根據預期實(shí)現時(shí)間的長(cháng)短，把理財目標分為短期、中期和長(cháng)期三種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實(shí)現不同的理財目標。

　　“比如對于張先生來(lái)說(shuō)，短期目標可能是為一年后更換住房?jì)�備足夠的首付款，中期目標可能是為十幾年后子女去海外上大學(xué)籌措教育經(jīng)費，而長(cháng)期目標可能是為退休養老做好準備�！�

　　第二步

　　了解財務(wù)狀況

　　張先生在選擇投資工具時(shí)，可以先仔細計算自己的收入和支出，對自己目前的家庭財務(wù)狀況有清晰的了解，并以此作為制定理財投資計劃的基礎。

　　資產(chǎn)負債率可以為判斷家庭財務(wù)狀況提供參考。一般來(lái)說(shuō)，家庭資產(chǎn)包括流動(dòng)性資產(chǎn)(現金、活期存款等)、投資性資產(chǎn)(股票、債券、基金等)、使用性資產(chǎn)(車(chē)、房屋等)。家庭負債則包括日常賬單等短期負債和購房貸款、購車(chē)貸款等長(cháng)期負債。負債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負債率。當家庭的資產(chǎn)負債率低于50%的時(shí)候，這個(gè)家庭發(fā)生財務(wù)危機可能性較小。

　　張先生如需改善家庭財務(wù)狀況，則可以通過(guò)分析在某個(gè)時(shí)間段內家庭收入和支出情況，如家庭收入中工作收入和理財收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等，對收支進(jìn)行調整。

　　第三部

　　評估風(fēng)險承受能力

　　我們經(jīng)常聽(tīng)到這樣一句話(huà)：“投資有風(fēng)險，理財需謹慎”。

　　每個(gè)人的風(fēng)險承受能力的高低也是家庭理財規劃中需要考慮的重要因素。理財專(zhuān)家建議，張先生應了解自己可接受的風(fēng)險程度，選取適合的投資工具。若風(fēng)險承受能力較高，可考慮一些高風(fēng)險高回報的投資工具，如股票權證。若風(fēng)險承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具，如互聯(lián)網(wǎng)金融等。

　　此外，在不同的人生階段和不同的財務(wù)狀況下，同一個(gè)投資者的風(fēng)險承受能力也不盡相同，因此需要根據具體的情況調整投資策略。

　　理財專(zhuān)家介紹，一般來(lái)說(shuō)，隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，理財規劃的目標會(huì )由年輕時(shí)候的“資產(chǎn)累積”轉為“資產(chǎn)增值”，等到計劃退休時(shí)，又會(huì )演變成“資產(chǎn)保值”，而投資者的風(fēng)險承受能力也會(huì )隨著(zhù)年齡增長(cháng)由強變弱。

　　單身人士由于家庭負擔較少，對于風(fēng)險的承受能力一般強于已婚人士。因此，單身人士往往在投資時(shí)會(huì )選擇較為進(jìn)取的'組合�！跋駨埾壬�這樣的已婚人士出于置業(yè)和子女教育經(jīng)費的考慮，則一般傾向選擇較為保守的組合�！崩碡攲�(zhuān)家說(shuō)。

　　另外，理財專(zhuān)家還特別指出，在訂立投資計劃時(shí)，收入的多少和穩定性也是影響風(fēng)險承受能力的一個(gè)因素。如果張先生預期將來(lái)的家庭收入可能下跌，則應該在理財規劃時(shí)增加儲蓄并選擇較為保守的投資工具。

　　第四部

　　選擇投資工具

　　在制定理財規劃時(shí)，客戶(hù)可以按照理財目標實(shí)現時(shí)間和預期回報為自己定下投資期限和選擇投資工具，否則在投資期間需要動(dòng)用資金做其他用途時(shí)，便可能因為投資工具的套現能力較低而蒙受損失。比如，張先生如果計劃在短時(shí)間內動(dòng)用資金購房，則不應選擇一些套現能力較低的工具。

　　第五步

　　尋求專(zhuān)業(yè)人士幫助

　　理財專(zhuān)家建議，理財規劃雖然是個(gè)人私事，但是很多投資者未必能對自己的財務(wù)狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少像張先生這樣的投資者因為工作繁忙，無(wú)法緊跟市場(chǎng)變化。

　　事實(shí)上，在理財規劃的每一階段，甚至每一步，張先生都可以尋求專(zhuān)業(yè)人士的幫助。銀行工作人員、理財師等專(zhuān)業(yè)人士可以為張先生分析家庭財務(wù)狀況，辨析投資風(fēng)險，推薦投資方向，幫助張先生輕松實(shí)現家庭理財目標。

　　因此，通過(guò)張先生的理財規劃方案，建議：

　　人們在制定理財規劃時(shí)，不能盲目跟隨潮流，而應分析自己家庭的財務(wù)狀況，分步驟制定理財目標，然后再制定相應的理財計劃并選擇適合自己的投資工具。

家庭理財方案5

　　第一步：設定理財目標

　　理財專(zhuān)家提出，就張先生目前所處的人生階段而言，他的家庭完全可以同時(shí)有幾個(gè)理財目標，重要的是要根據預期實(shí)現時(shí)間的長(cháng)短，把理財目標分為短期、中期和長(cháng)期三種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實(shí)現不同的理財目標。"比如對于張先生來(lái)說(shuō)，短期目標可能是為一年后購房?jì)�備足夠的首付款，中期目標可能是為十幾年后子女去海外上大學(xué)籌措教育經(jīng)費，而長(cháng)期目標可能是為退休養老做好準備。"

　　第二步：了解財務(wù)狀況

　　張先生在選擇投資工具時(shí)，可以先仔細計算自己的收入和支出，對自己目前的家庭財務(wù)狀況有清晰的了解，并以此作為制定理財投資計劃的基礎。資產(chǎn)負債率可以為判斷家庭財務(wù)狀況提供參考。一般來(lái)說(shuō)，家庭資產(chǎn)包括流動(dòng)性資產(chǎn)(現金、活期存款等)、投資性資產(chǎn)(股票、債券、基金等)、使用性資產(chǎn)(車(chē)、房屋等)。家庭負債則包括日常賬單等短期負債和購房貸款、購車(chē)貸款等長(cháng)期負債。負債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負債率。當家庭的資產(chǎn)負債率低于50%的時(shí)候，這個(gè)家庭發(fā)生財務(wù)危機可能性較小。張先生如需改善家庭財務(wù)狀況，則可以通過(guò)分析在某個(gè)時(shí)間段內家庭收入和支出情況，如家庭收入中工作收入和理財收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等，對收支進(jìn)行調整。

　　第三步：評估風(fēng)險承受能力

　　我們經(jīng)常聽(tīng)到這樣一句話(huà)："股市有風(fēng)險，入市需謹慎。"事實(shí)上，不僅僅是股市，只要是投資，就一定會(huì )伴隨著(zhù)風(fēng)險。每個(gè)人的風(fēng)險承受能力的高低也是家庭理財規劃中需要考慮的重要因素。理財專(zhuān)家建議，張先生應了解自己可接受的風(fēng)險程度，選取適合的投資工具。若風(fēng)險承受能力較高，可考慮一些高風(fēng)險高回報的投資工具，如股票權證。若風(fēng)險承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具，如債券、保本基金等。此外，在不同的人生階段和不同的財務(wù)狀況下，同一個(gè)投資者的風(fēng)險承受能力也不盡相同，因此需要根據具體的情況調整投資策略。理財專(zhuān)家介紹，一般來(lái)說(shuō)，隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，理財規劃的目標會(huì )由年輕時(shí)候的"資產(chǎn)累積"轉為"資產(chǎn)增值"，等到計劃退休時(shí)，又會(huì )演變成"資產(chǎn)保值"，而投資者的風(fēng)險承受能力也會(huì )隨著(zhù)年齡增長(cháng)由強變弱。單身人士由于家庭負擔較少，對于風(fēng)險的承受能力一般強于已婚人士。因此，單身人士往往在投資時(shí)會(huì )選擇較為進(jìn)取的組合。"像張先生這樣的已婚人士出于置業(yè)和子女教育經(jīng)費的考慮，則一般傾向選擇較為保守的組合。"理財專(zhuān)家說(shuō)。另外，理財專(zhuān)家還特別指出，在訂立投資計劃時(shí)，收入的多少和穩定性也是影響風(fēng)險承受能力的一個(gè)因素。如果張先生預期將來(lái)的'家庭收入可能下跌，則應該在理財規劃時(shí)增加儲蓄并選擇較為保守的投資工具。

　　第四步：選擇投資工具

　　在制定理財規劃時(shí)，客戶(hù)可以按照理財目標實(shí)現時(shí)間和預期回報為自己定下投資期限和選擇投資工具，否則在投資期間需要動(dòng)用資金做其他用途時(shí)，便可能因為投資工具的套現能力較低而蒙受損失。比如，張先生如果計劃在短時(shí)間內動(dòng)用資金購房，則不應選擇一些套現能力較低的工具。

　　第五步：尋求專(zhuān)業(yè)人士幫助

　　理財專(zhuān)家建議，理財規劃雖然是個(gè)人私事，但是很多投資者未必能對自己的財務(wù)狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少像張先生這樣的投資者因為工作繁忙，無(wú)法緊跟市場(chǎng)變化。事實(shí)上，在理財規劃的每一階段，甚至每一步，張先生都可以尋求專(zhuān)業(yè)人士的幫助。銀行工作人員、理財師和基金經(jīng)理等專(zhuān)業(yè)人士可以為張先生分析家庭財務(wù)狀況，辨析投資風(fēng)險，推薦投資方向，幫助張先生輕松實(shí)現家庭理財目標。因此，通過(guò)張先生的理財規劃方案，南風(fēng)金融網(wǎng)小編建議人們在制定理財規劃時(shí)，不能盲目跟隨潮流，而應分析自己家庭的財務(wù)狀況，分步驟制定理財目標，然后再制定相應的理財計劃并選擇適合自己的投資工具。

家庭理財方案6

　　4321定律

　　4321定律家庭資產(chǎn)合理配置的比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資;30%用于家庭生活開(kāi)支;20%用于銀行存款以備應急之需;10%用于保險。

　　72定律

　　72定律不拿回利息利滾利式的進(jìn)行投資理財，本金增值一倍所需要的時(shí)間等于72除以年收益率。

　　如在銀行存款10萬(wàn)元，年利率是2%，那末經(jīng)過(guò)多少年才能增值為20萬(wàn)元?只要用72除以2得36，就可推算出投資銀行存款需36年才能翻番。

　　80定律

　　80定律股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減去年齡的得數添上一個(gè)百分號(%)。比如，30歲時(shí)股票可占總資產(chǎn)的50%，就是說(shuō)在30歲時(shí)可以50%的資產(chǎn)投資股票，其風(fēng)險在這個(gè)年齡段是可以接受的，而在50歲時(shí)則投資股票占30%為宜。

　　家庭保險雙10定律

　　家庭保險設定的適宜額度應為家庭年收入的.10倍，保費支出的適當比重應為家庭年收入的10%。

　　房貸三一定律

　　每月歸還房貸的金額以不超過(guò)家庭當月總收入的三分之一為宜。

家庭理財方案7

財方案(二)

　　1.投資規劃

　　做好投資規劃前應該至少準備家庭3個(gè)月的生活費用大約3萬(wàn)元作為應急備用金，從現有存款中提取。建議按照每月的必需支出1萬(wàn)元為單位，錯期循環(huán)存為3個(gè)月的定期儲蓄。這樣既保證了流動(dòng)性，又取得了比活期存款多的收益�，F有基金賬戶(hù)3萬(wàn)元重新調整，建議購買(mǎi)銀行基金組合，如交通銀行“基金營(yíng)養組合”，其中標準成長(cháng)型自成立以來(lái)回報24.3%。7天通知存款5萬(wàn)元，利率僅1.49%，較低，建議購買(mǎi)銀行的保本浮動(dòng)收益理財產(chǎn)品。

　　2.還貸規劃

　　若商業(yè)貸款部分每月還2300元，每年還款27600元。為籌備創(chuàng )業(yè)基金，若前兩年每年還款3萬(wàn)元，后3年每年還5萬(wàn)元，預計5年后就可把商業(yè)貸款部分還完。

　　3.教育金規劃

　　國內實(shí)行九年義務(wù)教育，預計小學(xué)平均每年教育開(kāi)支在1000元左右，初中為1200元。高中開(kāi)始要交學(xué)費，重點(diǎn)中學(xué)費用則會(huì )貴一點(diǎn)，一般要貴500元，算上其他費用，一般高中的教育金開(kāi)支在每年3000-5000元。大學(xué)教育才是教育投資的主陣地。

　　如果是公立大學(xué)本科，一般每年的學(xué)費大致在5000—6000元，另外算上生活費等其他費用，教育金開(kāi)支至少在每年2萬(wàn)元。按照讀到博士來(lái)算：公辦大學(xué)的`需要總開(kāi)支為188600元，民辦大學(xué)的需要總開(kāi)支228600元。參照6.5%的通貨膨脹率，不考慮收入成長(cháng)率，折現結果約50萬(wàn)元。

　　按照該家庭實(shí)際情況，目前每年有10萬(wàn)元左右的凈收入。建議拿出1/4的年儲蓄25000元做子女教育金準備，提前購買(mǎi)一份教育險或基金定投進(jìn)行合理安排。按照投資收益率6.5%(保守估計，跑贏(yíng)通脹)，大概15年后可以提供的教育金為50萬(wàn)元。

　　4.創(chuàng )業(yè)金規劃

　　該家庭每年有10萬(wàn)元左右的凈收入，前兩年提前還貸款3萬(wàn)元，為小孩準備教育金2.5萬(wàn)元，兩年后可籌得9萬(wàn)元存款，算上現在存款，屆時(shí)可以存夠創(chuàng )業(yè)啟動(dòng)資金15萬(wàn)元。

　　5.養老規劃

　　30年后，社保養老金替代率30%—40%是較實(shí)際狀態(tài)。要維持退休前生活水平，替代率至少達70%以上，因而需要及早進(jìn)行養老規劃，可通過(guò)購買(mǎi)年金保險或每月堅持定投20xx元，若年收益率9%，投資25年后，養老金預計可超過(guò)200萬(wàn)元，是補充養老金的最佳投資渠道之一。

　　我在網(wǎng)站上看到貴報報道，也想為我和家人制訂一份理財計劃。

　　我和太太今年都是29歲。我在外企工作，稅后月收入8000元，年終獎2萬(wàn)元。太太是公司主管，稅后月收入4500元，年終獎5萬(wàn)元。這都是在扣除五險一金后。我們打算明年生個(gè)小寶寶。雙方父母都有基本醫保和商業(yè)保險，身體健康。

　　財產(chǎn)情況：在杭州市中心已購一套小戶(hù)型兩室住房，市值約180萬(wàn)元，還有75萬(wàn)元的房貸，50萬(wàn)元公積金+25萬(wàn)元商業(yè)貸，組合貸款20年，已還13期，每月需還5000元，已經(jīng)辦理公積金按月代扣，實(shí)際需還2300元/月。還買(mǎi)了輛11萬(wàn)元的小車(chē)。銀行里還有7天通知存款5萬(wàn)元，應急金2萬(wàn)元。

　　其他開(kāi)銷(xiāo)：一是各項生活費，每月平均4000元;二是定投了兩年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，從本月起暫停，現賬戶(hù)市值3萬(wàn)元;三是年保險支出，我和太太每年的總保費1萬(wàn)元，涵蓋了重疾、意外和住院補貼，公司還有醫療商業(yè)險補充;四是車(chē)險每年3500元;五是贍養父母。過(guò)年雙方父母各1.5萬(wàn)元，共計3萬(wàn)元。

　　理財目標：建立起合理可靠的家庭理財保障體系，分階段為還貸、孩子教育、養老等做準備，能夠承受中低風(fēng)險理財產(chǎn)品。

　　1.每年理財最低目標：跑贏(yíng)通脹，能夠略有小成;

　　2.每年年底能提前還款3萬(wàn)-5萬(wàn)元(先將商業(yè)部分全還掉即可);

　　3.明年準備要孩子，為孩子存夠足夠教育金，即教育金的規劃;

　　4.2年后存夠創(chuàng )業(yè)啟動(dòng)資金15萬(wàn)元(3個(gè)月內能夠到位);

　　5.55歲退休時(shí)需要有中上水平的養老保障。

家庭理財方案8

　　指標一：流動(dòng)性比率不應過(guò)高

　　公式：流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出

　　流動(dòng)性資產(chǎn)是指在急用情況下，能迅速變現而不會(huì )帶來(lái)?yè)p失的資產(chǎn)，比如現金、活期存款、貨幣基金等，該比例用來(lái)權衡你的家庭財務(wù)狀態(tài)以及變現能力。 應盡量避免流動(dòng)性比率過(guò)高現象，如果家庭收入穩定，該比率為3即可;如果家庭收入不穩定，則該比率應在6-8之間。

　　指標二：負債收入比應為30%

　　公式：負債收入比=家庭債務(wù)支出/當月收入

　　家庭用于償還各種債務(wù)支出占家庭當月總收入的百分比應該為30%。如果負債比例過(guò)高，超過(guò)家庭承受能力，每月需要付出的利息費就會(huì )上升，會(huì )在家庭財務(wù)發(fā)生緊急情況，如失業(yè)、負擔較大額度醫療費時(shí)，造成財務(wù)負擔，甚至是“資不抵債”。這個(gè)比例也并非越小越好，從這個(gè)概念上講，適度應用他人資金發(fā)展財富，也是一種能力。

　　指標三：盈余比率越高越好

　　公式：盈余比率=(當月收入-當月支出)/當月總收入(稅后)盈余

　　這個(gè)指標反映出你把握家庭開(kāi)支和能夠增添凈資產(chǎn)的能力。數值越大，說(shuō)明你的家庭財務(wù)狀態(tài)越好，家庭可用于投資、獲得現金流的機遇越多。

　　指標四：投資比例最好超50%

　　公式：投資比例=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)

　　這一指標反映了你家通過(guò)投資增添財富、實(shí)現目的的能力。一般認為，投資與凈資產(chǎn)比例堅持在50%以上為好。家庭未來(lái)越來(lái)越窮，還是越來(lái)越富，看看這個(gè)指標就會(huì )一目了然。

　　指標五：負債與總資產(chǎn)的比率應小于50%

　　公式：負債與總資產(chǎn)的'比率=債務(wù)/總資產(chǎn)

　　這個(gè)指標體現家庭綜合還債能力。如果結果小于50%，說(shuō)明家庭負債比率適宜;如果大于50%，家庭存在產(chǎn)生財務(wù)危機的可能。

　　家庭理財四大基本原則

　　基本原則之一：收益風(fēng)險相匹配

　　投資和風(fēng)險都是相匹配的。高收益高風(fēng)險，低收益低風(fēng)險，一定要將風(fēng)險控制在可承受的范圍內，從而設定想應的收益目標。

　　基本原則之二：量入為出，量力而行

　　理財規劃要綜合考慮你的短期和長(cháng)期生活安排，合理考慮現實(shí)承受能力與未來(lái)預期目標，不要盲目設定過(guò)高的理財規劃。

　　基本原則之三：做足功課，不盲目投資

　　投資理財是非常專(zhuān)業(yè)的一門(mén)功課，需要花一定的時(shí)間去學(xué)習了解，天上不會(huì )掉餡餅，只有付出才會(huì )有回報。

　　基本原則之四：控制欲望，不可貪婪

　　任何時(shí)候都要設定目標和限額，既有盈利目標也有止損目標，必須堅決制定，避免貪婪造成的惡果。

家庭理財方案9

　　所謂理財，我是按“1/3消費，1/3投資，1/3銀行”的原則進(jìn)行的。

　　消費，包括日常開(kāi)銷(xiāo)，人情事故;

　　投資，象股票、購置房產(chǎn)、合伙經(jīng)營(yíng)等有風(fēng)險的想賺錢(qián)的項目;

　　銀行，包括盡量保值的長(cháng)期存款、保值項目?jì)π畹?

　　關(guān)及到你，如按這樣理財的話(huà)，你的分配是：

　　消費：用5萬(wàn)元，包括：父母1.2萬(wàn)、日常開(kāi)支2.4萬(wàn)、孩子0.6萬(wàn)、旅游0.3萬(wàn)、其它0.5萬(wàn);

　　銀行：用4萬(wàn)元，包括：孩子教育基金，你夫妻倆的人壽保險(退休后返還)……

　　投資：用5萬(wàn)元，可按你們的'眼光進(jìn)行投資，俗話(huà)說(shuō)讓錢(qián)生錢(qián)，即便輸也輸得起。

　　另外建議你將那套60萬(wàn)的住房，讓他再生錢(qián)……

　　2.一年收入：80000+60000-(1000+1500+20xx+500)*12-3000=77000

　　五年賺的錢(qián)：77000*5=385000 五年的房貸按揭： 5*12*1500=90000 ，還有3萬(wàn)就可以還完了，而且孩子的上學(xué)費用可以完全承擔，您的收支很平衡了，即使不投資也沒(méi)事的。

　　不過(guò)您也可以嘗試一下。

　　你們都是上班族，做投資有很好的效果

家庭理財方案10

　　一家四口，夫妻雙方鄭先生收入每月1200元，妻子每月700元，還有一個(gè)沒(méi)有勞保的母親，只有200多元生活費。兒子在讀研究生，還有兩年才能畢業(yè)賺錢(qián)。全家20xx元零一點(diǎn)的月收入維持日常開(kāi)支后，每月能節余兩三百元都相當吃力。目前，家庭存款3萬(wàn)多元（原來(lái)曾經(jīng)炒股，但已割肉拋掉，虧了三四千元），除此之外沒(méi)有其他理財產(chǎn)品，鄭先生想知道，像他這樣的低收入家庭，怎么進(jìn)行家庭理財才能每月節余得更多？

　　低收入家庭很容易認為"理財"是一種奢侈品，他們大多認為自己收入微薄，無(wú)"財"可理。其實(shí)這種想法是錯誤的，只要善于打理，低收入家庭也有可能"聚沙成塔"。

　　1、開(kāi)源節流，積極攢錢(qián)。

　　要獲取家庭的"第一桶金"，首先要減少固定開(kāi)支，即在不影響生活的前提下減少浪費，盡量壓縮購物、娛樂(lè )消費等項目的支出，保證每月能節余一部分錢(qián)。相信可以將生活費用控制在1200元內，這樣家庭節余有近1000元。同時(shí)，定時(shí)定額或按收入比例將剩余部分存入銀行，并養成長(cháng)期存儲習慣。夫妻倆還可以在能力允許的條件下，搞點(diǎn)副業(yè)，增加家庭的收入。而讀研的兒子更應該明白父母生活的艱辛，用勤工儉學(xué)和拿獎學(xué)金的方式賺出自己的生活費，減輕學(xué)費負擔。

　　2、善買(mǎi)保險，提高保障。

　　這個(gè)家庭有項亟待解決的問(wèn)題，就是沒(méi)有任何保障，風(fēng)險防范能力低。因此，低收入家庭在理財時(shí)更需要考慮是否以購買(mǎi)保險來(lái)提高家庭風(fēng)險防范能力，轉移風(fēng)險，從而達到擺脫困境的'目的。

　　在金額上保險支出以不超過(guò)家庭總收入10%為宜。建議低收入家庭選擇純保障或偏保障型產(chǎn)品，以"健康醫療類(lèi)"保險為主，以意外險為輔助。對于鄭先生一家，比較理想的保險計劃是購買(mǎi)重大疾病健康險、意外傷害醫療險和住院費用醫療險套餐。如果實(shí)在不打算花錢(qián)買(mǎi)保險，建議無(wú)論如何也要買(mǎi)份意外險，萬(wàn)一發(fā)生不幸，賠付也可以為家庭緩解一些困難。

　　3、慎重投資，保本為主。

　　低收入家庭可將剩余部分資金分成若干份，進(jìn)行必要的投資理財。目前股票、期貨市場(chǎng)的行情都不太好，而且風(fēng)險較大，工薪家庭的風(fēng)險承受能力較低。投資方面，考慮到鄭先生目前的經(jīng)濟狀況，應該選擇風(fēng)險小、收益穩定的理財產(chǎn)品，如銀行存款、貨幣市場(chǎng)基金、國債都是很好的選擇。對于其家庭12000元凈收入具體的配比關(guān)系，建議50%投資國債，40%投資貨幣市場(chǎng)基金，10%投資銀行儲蓄。這樣既能享受相應的收益，又可滴水成河。

家庭理財方案11

　　理財規劃方案：

　　家庭基本情況：康先生，36歲，妻子32歲，二人均就職于事業(yè)單位，兒子2歲。

　　康先生年收入11萬(wàn)元，太太年收入5萬(wàn)元，有一套房，一輛車(chē)，部分銀行存款，年平均支出在8、5萬(wàn)元左右。

　　康先生有五險一金，商業(yè)保險重大疾病險20萬(wàn)元，意外傷害保險50萬(wàn)元;太太享有社保;兒子享有“北京市一老一少保險”。

　　家庭理財分析：

　　康先生家庭在保障方面存在風(fēng)險。

　　太太的大病保障較低，只有社保是不能解決患病時(shí)所需費用的。

　　兒子在成長(cháng)期間的教育金、疾病及意外等問(wèn)題沒(méi)有解決。

　　同時(shí)，在生活品質(zhì)提升方面也存在風(fēng)險。

　　康先生和太太雖然參加了社保，但退休后的養老金大約只有工作時(shí)的三分之一，生活品質(zhì)會(huì )有所下降，康先生和太太需要補充養老規劃。

　　康先生夫婦可在兩個(gè)年度分別為孩子投保恒安標準“恒愛(ài)一生”兩全保險(分紅型)，從第三年起，可以保證每年都能領(lǐng)到生存保險金。

　　康先生一家所獲得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做圖表展示，以下紅利分配按照中等回報利益演示)。

　　※保障：康先生兒子在2至21歲期間擁有少兒重大疾病保險20萬(wàn)元，少兒意外傷害保險20萬(wàn)元;當康先生因意外導致身故或全殘時(shí)，其子將每年獲得養育年金1萬(wàn)元直至21周歲，并享有豁免主合同保費(3300元)的權利。

　　康太太32至65歲期間如患重大疾病，有20萬(wàn)元的賠償金，因意外造成身故或全殘，則獲得20萬(wàn)賠償金。

　　※抵交保費：兒子在2至15歲期間一共可領(lǐng)到生存金62506元，可抵交“天天向上大學(xué)教育金累積式分紅保險C款”及附加險的保費。

　　※大學(xué)教育金：兒子在18至21歲期間一共可領(lǐng)到教育金加生存金合計9萬(wàn)元。

　　※康先生及太太的養老金：當兒子在22至49歲期間，有獨立的生活能力，而康先生和太太在58歲至85歲期間，合計領(lǐng)取33、7萬(wàn)元，平均每年可補充養老金1、25萬(wàn)元。

　　※旅游年金、健身基金：當康先生的'兒子在50至75歲期間，可以領(lǐng)取101、4萬(wàn)元，平均每年可領(lǐng)4萬(wàn)元，可作為旅游、健身基金。

　　※頤養天年：當康先生兒子在76至90歲期間，可以領(lǐng)到231、7萬(wàn)元，平均每年領(lǐng)取15、4萬(wàn)元，可將晚年生活安排得豐富多彩。

　　※長(cháng)命百歲：兒子在91至99歲期間可領(lǐng)取500萬(wàn)元，除了安享晚年，還可以給子孫留下一大筆遺產(chǎn)。

　　注：分紅保險的演示紅利純粹是描述性的，不能理解為對未來(lái)的預期，分紅是非保證的，實(shí)際紅利水平可能高于或低于所列數字。

家庭理財方案12

　　家庭理財規劃案例分享——張先生三口之家， 35歲。人社局工作，工作穩定，有一個(gè)兒子7歲。家庭成員身體健康。夫妻每個(gè)月總收入7000元，年底總獎金大約1萬(wàn)元。夫妻倆每月日常開(kāi)支在4000元左右(其中公用的生活費：1500元，衣食費用：20xx元;交通費用：300元，其他200元);房屋是一次性購買(mǎi)，無(wú)還貸壓力。

　　目前張先生擁有一份簡(jiǎn)易人身保險每年交240元，一份養老險每年1700元，20年后到期，一次性領(lǐng)取10萬(wàn)元。兒子有一份兩全保險，繳期20年，每年保費2730元，三年一次分紅，數額不定。妻子沒(méi)有購買(mǎi)保險。

　　家庭理財案例—明確目標

　　1、張先生計劃兩年內購買(mǎi)一輛15萬(wàn)元左右的汽車(chē);

　　2、為兒子準備教育金;

　　3、計劃在第7年購買(mǎi)另一套房，要求價(jià)值為50萬(wàn)元;

　　4、為妻子購買(mǎi)一份保險，給兒子一份教育保險。

　　怎樣理財才能達到他的目標呢?家庭理財規劃案例的建議部分：

　　(1)節約消費 為投資提供更多資金：

　　張先生一家理財的來(lái)源基本為收支節余，雖然日常指出控制在合理范圍內，但如能精打細算，還是可以在保證生活質(zhì)量的情況下減少支出，為投資規劃提供更多的資金;

　　(2)購買(mǎi)平安保險一年期綜合意外險，提高家庭穩定性：

　　張先生家庭收入主要為兩人的工資收入，所以有必要通過(guò)購買(mǎi)意外險來(lái)保障自己的收入能力，保險額度至少為年支出的十倍，約50萬(wàn)元左右。并且最好再為妻子和孩子購買(mǎi)適當的健康和意外險。

　　(3)選擇收益高的比較穩定的理財產(chǎn)品：

　　目前的`10000元現金可以不動(dòng)，張先生需要照顧孩子，贍養老人，所以應至少準備六個(gè)月的生活費用作為應急準備金。當然，這一萬(wàn)元除了存進(jìn)銀行之外，還可以投資于貨幣市場(chǎng)基金，來(lái)提高收益率。

　　剩下的13萬(wàn)資產(chǎn)，因為張先生可以購買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，這種理財產(chǎn)品的收益都是高達13%左右，而且時(shí)間短收益快。

家庭理財方案13

　　1、定時(shí)積極的存款

　　怎樣開(kāi)源節流是理財的第一步。增加收入來(lái)源，算好該存的錢(qián)，剩下才是能花的錢(qián)。雖然工資是有限的，但是每個(gè)月發(fā)了工資后要做的第一件事，就是把要計劃儲蓄的錢(qián)拿出來(lái)，存到銀行中，千萬(wàn)不要把要花的一部分錢(qián)也儲存起來(lái)，那么剩下的也就沒(méi)有什么錢(qián)了，就談不上儲蓄了。只要堅持下去，這種習慣會(huì )讓你收益終身。

　　2、在生活中要學(xué)會(huì )記賬

　　做好開(kāi)支預算，養成記賬的習慣，通過(guò)對家庭的支出進(jìn)行簡(jiǎn)單的記賬和統計，進(jìn)行認真的分析，找出哪些消費是必要的，哪些消費是沒(méi)有必要的，對下個(gè)月的支出做出一個(gè)計劃，在收入不高的家庭中，要明白自己只能進(jìn)行什么樣的消費。

　　3、壓縮人情消費的開(kāi)支

　　在當今的社會(huì )中，人情消費越來(lái)越多，而且花樣各異，所以要掌握好這個(gè)度，假設自己家中有事，要盡可能減少規模，這樣不僅減少了親朋好友的支出負擔，還減少了自己的人情債，同時(shí)還為自己節省了一筆不小數目的資金。

　　4、計劃采購

　　在每個(gè)月底，都要對自己下個(gè)月要采購的東西做一次認真的清點(diǎn)，如：購買(mǎi)服裝，蔬菜和日常用品等，并在自己專(zhuān)用本子上記下，然后到市場(chǎng)去了解行情，等要采購的時(shí)候，就可以到自己計劃的地方去，而不至于盲目的買(mǎi)東西而多花錢(qián)，還能改掉自己亂花錢(qián)的壞毛病。

　　5、養成勤儉節約的生活習慣

　　在生活中，有很多開(kāi)支是不必要的，雖然數額看起來(lái)不大，但是時(shí)間長(cháng)了，就是一筆大數目，因此要學(xué)會(huì )減少日常開(kāi)支。如：節能，節水設施等。要盡量減少外出吃飯的幾率，自己做飯，這樣就能節省一部分開(kāi)支。

　　6、延緩損耗性開(kāi)支

　　任何物品都有自己的壽命，如果勤于護理，不僅能延長(cháng)使用壽命，還可以提高物品的使用功能，這種方法也在無(wú)形中減少了以舊換新的消費，還讓自己變得更加勤快，因此，在生活中要對電視機，電冰箱，音響，洗衣機等家電以及自行車(chē)，摩托車(chē)等交通工具加強護理。

　　7、學(xué)會(huì )一些小型維修技術(shù)

　　對機械物品和家用電器的原理及維修常識，盡量要懂得一些，同時(shí)要配備一些簡(jiǎn)單的維修工具，如扳子，螺絲刀，斧子，鋸子，釘子，刨子等，當養成這樣的一個(gè)好習慣時(shí)，如果在生活中，電器，機械，木器，裝飾品等有一些小毛病或小故障，就可以自己動(dòng)手修理，為家里省一些維修的費用的同時(shí)還能增長(cháng)見(jiàn)識。

　　7、可以通過(guò)做兼職來(lái)增加收入

　　在低收入的家庭中，除了節省開(kāi)支，同時(shí)還要想辦法增加自己的收入，可以通過(guò)做兼職增加自己的收入，雖然有時(shí)兼職的錢(qián)不是很多，但是凡事都是能夠積少成多的。

　　8、善買(mǎi)保險

　　在低收入家庭中，如果有人發(fā)生意外，無(wú)疑是雪上加霜，這會(huì )讓低收入的家庭背負債臺高筑的可能，因此要學(xué)會(huì )購買(mǎi)保險來(lái)降低家庭風(fēng)險，轉移風(fēng)險，來(lái)擺脫困境的目的。

　　以健康醫療類(lèi)保險為主要的，用意外保險來(lái)輔助。在社會(huì )醫療保障不高的家庭中，購買(mǎi)重大疾病健康保險，意外傷害醫療險和住院費用醫療險套餐是比較理想的'保險計劃。由于低收入的家庭的大部分費用都用在了孩子的教育和日常生活中的開(kāi)支，所以買(mǎi)保險的費用低于家庭收入的10%最佳。

　　9、謹慎投資

　　在低收入家庭中，進(jìn)行必要的投資也是一種很好的理財方式，但是在低收入的家庭中，在投資前要有心理準備，要選擇高的投資回報率，要了解投資方式的運作，還有可能會(huì )給你帶來(lái)的風(fēng)險，時(shí)刻關(guān)注投資的風(fēng)險是最重要的，在投資的時(shí)候，不可盲目投資，要看自己的經(jīng)濟水平和對投資的知識的掌握，這樣才能更好的控制投資帶來(lái)的風(fēng)險，根據目前的形勢，股票和期貨市場(chǎng)的行情都不是很好，而且風(fēng)險也很大，所以如果想要投資，可以投資國債，貨幣市場(chǎng)基金和人民幣理財產(chǎn)品，這種方式不僅能帶來(lái)相應的利率，還可以積少成多。

　　適合普通家庭理財方案都是根據每個(gè)家庭情況而制定的，所以不能用一個(gè)統一模板套用。在低收入家庭中，不要一味埋怨收入低，不夠花，只要懂得注重生活中理財的細節，學(xué)會(huì )巧動(dòng)心思，開(kāi)源節流，一樣可以有自己的財富。

家庭理財方案14

　　理財，在企業(yè)層面，就是財務(wù)，在家庭層面，就是持家過(guò)日子或管家，似乎自古以來(lái)家庭理財都是女人的專(zhuān)職，但在現代社會(huì )，理財是每個(gè)人都必須學(xué)會(huì )的生存技能之一。理財決定著(zhù)家庭的興衰，維系著(zhù)一家老小的生活和幸福，尤其對于已成家的工薪階層來(lái)說(shuō)，更是最重要的一門(mén)必修課。

　　一屋不掃何以?huà)咛煜?一家之財理不好，何以建掀天揭地的功業(yè)?

　　理財說(shuō)難亦難，說(shuō)易亦易。以理貫之，則極易;以枝葉觀(guān)之，則繁難無(wú)窮。比如，子女的教育婚嫁、父母年邁多病及贍養、自己的生老病死，樣樣都離不開(kāi)一個(gè)“財”字，如果缺乏統籌規劃，家庭雖不致于一時(shí)拮據，但若像下崗工人那樣突來(lái)人禍，則小康也必成赤貧。所以未雨綢繆是理財的核心思想。

　　舊的時(shí)代是一個(gè)信息不對稱(chēng)的不公平時(shí)代，這使得富人愈富，窮人愈窮，富的是信息優(yōu)勢，窮的是思想閉塞。而網(wǎng)絡(luò )時(shí)代雖然信息可以極快地傳播，但過(guò)于膨脹的信息其實(shí)也等于是信息不對稱(chēng)，未來(lái)將不可避免地出現新的貧富差距，這就是“數字化鴻溝”。因此，教育仍是重中之重。

　　我假設大家都懂得電腦和網(wǎng)絡(luò )的基礎應用，最好都能懂得EXCEL軟件的簡(jiǎn)單使用。理財步驟是以家庭為例的，個(gè)人也可以參照其原理來(lái)實(shí)施，如家庭中每個(gè)人都做一本個(gè)人賬，再匯總成一本賬。

　　家庭理財步驟

　　第一步：家庭財產(chǎn)統計

　　家庭財產(chǎn)統計，主要是統計一些實(shí)物財產(chǎn)，如房產(chǎn)、家居、電器等，可以只統計數量，如果當初購買(mǎi)時(shí)的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議永久保存。這一步主要是為了更好的.管理家庭財產(chǎn)，一定要做到對自己的財產(chǎn)心中有數，以后方能“開(kāi)源節流”。

　　第二步：家庭收入統計

　　收入包括每月的各種純現金收入，如薪資凈額、租金、其他收入等，只要是現金或銀行存款，都計算在內，并詳細分類(lèi)。一切不能帶來(lái)現金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內，而應該歸入“家庭財產(chǎn)統計”內。如未來(lái)的養老保險金，只有在實(shí)際領(lǐng)取時(shí)再列入收入。這雖然不太符合會(huì )計方法，但對于家庭來(lái)說(shuō)，現金和銀行存款才是每月實(shí)際可用的錢(qián)。

　　第三步：家庭支出統計

　　這一步是理財的重中之重，也是最復雜的一步，為了讓理財變得輕松、簡(jiǎn)單，建議使用EXCEL軟件來(lái)代勞。以下每大類(lèi)都應細分，使得每分錢(qián)都知道流向了何處，每天記錄，每月匯總并與預算數比較，多則為超支，少則為節約。節約的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預算。

　　1、固定性支出：只要是每月固定不變的支出就詳細分類(lèi)記錄，如房租或按揭還貸款、各種固定金額的月租費、各種保險費支出等。種類(lèi)可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用EXCEL記錄就非常簡(jiǎn)單。

　　2、必需性支出：水、電、氣、電話(huà)、手機、交通、汽油等每月不可省的支出，

　　3、生活費支出：主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費，及牛奶、水果、零食等營(yíng)養費。

　　4、教育支出：自己和家人的學(xué)習類(lèi)支出。

　　5、疾病醫療支出：無(wú)論有無(wú)保險，都按當時(shí)支付的現金記錄，等保險費報銷(xiāo)后再計入收到月的收入欄。

　　6、其他各種支出。

　　每個(gè)家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實(shí)就是流水帳，但一定要記住將這個(gè)流水帳記得詳細、清楚，讓每一分錢(qián)花得都明明白白，只要堅持做半年，必能養成“量入為出”的好習慣。使用EXCEL軟件來(lái)做這個(gè)工作，每天頂多只需幾分鐘，非常簡(jiǎn)單方便。

家庭理財方案15

　　劉先生夫婦均為外企高級經(jīng)理，年齡都38歲，兩個(gè)人的月收入之和將近5萬(wàn)元，收入狀況雖然令人羨慕，但夫婦二人有著(zhù)更高的目標：在兩年內購買(mǎi)第二輛車(chē)，五年內購買(mǎi)一套別墅，并希望能將部分現金進(jìn)行高回報的投資，以備退休后還能有較高的固定收入。

　　■專(zhuān)家分析：

　　理財是一個(gè)幫助人們實(shí)現資產(chǎn)合理配置和保值增值的過(guò)程，它一方面要滿(mǎn)足人們的中、短期財務(wù)目標，另一方面要幫助人們實(shí)現終身的財務(wù)自由。根據劉先生夫婦提供的資料初步推斷，劉先生夫婦的住房按揭貸款剩余期限為3年左右，每年教育費用的支出為28萬(wàn)元，金額巨大。估計在進(jìn)行類(lèi)似EMBA課程的深造，這種大額教育費支出預計會(huì )持續2年。

　　劉先生夫婦屬于高收入的'家庭，但每年的支出也很高，支出主要集中在月供款和教育費用等方面。當年收入約79.5萬(wàn)元，支出約55萬(wàn)元，當年的現金盈余約為24.5萬(wàn)元。

　　劉先生夫婦的資產(chǎn)負債結構比較合理，但保險資產(chǎn)比例過(guò)低。雖然投保了人身意外保險，參加了社會(huì )醫療、養老和失業(yè)保險，但保障依然很弱。因為，意外險只保障意外事故，保障面十分有限，社會(huì )醫療、養老保險只能滿(mǎn)足其基本生活的保障。

　　目前，劉先生夫婦擁有總資產(chǎn)221萬(wàn)元，其中有現金及投資資產(chǎn)107萬(wàn)，家居及實(shí)物資產(chǎn)114萬(wàn)元。在現金及投資資產(chǎn)中，現金1萬(wàn)，存款70萬(wàn)，債券20萬(wàn)，債券基金10萬(wàn)，股票基金6萬(wàn)。從其結構來(lái)看，現金過(guò)低，定期存款過(guò)高（為65.4%），股票基金比劉先生夫婦的期望比例要低（僅為5.6%，劉先生夫婦的期望為30%左右）。

　　（一）增加購買(mǎi)保險

　　針對保障比較低的狀況，建議其增加對商業(yè)保險的購買(mǎi)，主要險種為保障型的重大疾病保險，被保險人為夫婦二人，金額各為30萬(wàn)元左右，采取年交的方式。劉先生夫婦可以選擇的險種很多，如太平洋人壽的萬(wàn)全終身重大疾病保險、新華人壽的“健康天使”、美國友邦保險的“守護神”等。若夫婦二人各購買(mǎi)重大疾病保障30萬(wàn)元的萬(wàn)全終身重大疾病保險（保32種重大疾�。�，采用20年繳納保費的方式，則每年需交費26640元。

　　另外，劉先生夫婦可為其女兒投保教育年金，主要用于女兒今后上大學(xué)的費用支出。教育年金一方面能起到很好的理財作用，另一方面可以很好地避稅（利息稅和遺產(chǎn)稅）。目前，保險市場(chǎng)上的年金保險有中國人壽的國壽英才少兒保險、中國平安人壽的育英年金保險、泰康的世紀之星少兒分紅保險等。若劉先生為其女兒購買(mǎi)保額10萬(wàn)元的國壽英才少兒保險，采用限期繳費的方式（交至18歲），每年需交納保費6040元。這樣，劉先生的女兒在18歲時(shí)可一次性獲得3萬(wàn)元的教育金，22歲時(shí)可一次性獲得3萬(wàn)元的創(chuàng )業(yè)金，25歲時(shí)可一次性獲得4萬(wàn)元的婚嫁金。

　　（二）合理分配現金盈余

　　劉先生夫婦每年都會(huì )產(chǎn)生一定量的現金盈余，建議將現金盈余的30%投入到開(kāi)放式的股票基金中去，30%用于定期存款，20%用于購買(mǎi)國債，20%用于購買(mǎi)債券型基金。目前，市場(chǎng)中表現不錯的股票基金有博時(shí)價(jià)值增長(cháng)基金、銀華優(yōu)勢企業(yè)基金等，表現不錯的債券型基金有長(cháng)盛債券基金等。

　　另外，劉先生夫婦目前的投資資產(chǎn)結構與其目標有一定的差距，建議擇機（如定期存款到期）對這一資產(chǎn)結構進(jìn)行調整，將定期存款的比例降低到30%左右，同時(shí)將安全現金持有量提高到5萬(wàn)元左右（安全現金持有量一般為月支出的2至3倍比較適宜），加大對股票基金的投資比例（提高到30%左右）。

　　（三）兩年實(shí)現購車(chē)計劃

　　兩年內，可以變現定期存款，通過(guò)一次性付款的方式購買(mǎi)一輛價(jià)值30萬(wàn)元左右的汽車(chē)。

　　（四） 購買(mǎi)別墅仍要貸款

　　五年后，劉先生夫婦有購買(mǎi)別墅的計劃。假設別墅每平方米的價(jià)格為7500米，共400平方米，則總價(jià)格為300萬(wàn)元。建議將已有的住房變賣(mài)，所得款項約90萬(wàn)元用于購買(mǎi)別墅的首付款，剩余210萬(wàn)向銀行申請按揭貸款，年利率5.04%，期限15年，采用月等額還款的方式，月還款金額為16650元。

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