小額信貸基本法律問(wèn)題

　　小額信貸基本法律問(wèn)題

　　摘 要：以孟加拉鄉村銀行建立為標志，現代意義上的小額信貸發(fā)展至今已經(jīng)有三十年的歷史。

　　我國將小額信貸作為“扶貧、創(chuàng )業(yè)、繁榮經(jīng)濟”的重要手段為我國引進(jìn)和推行，對解決我國落后地區人口貧困問(wèn)題和彌補我國扶貧政策的缺陷兩大問(wèn)題作了很大的貢獻。

　　但是隨著(zhù)小額信貸自身發(fā)展，法律缺位而引起的問(wèn)題也越來(lái)越突出。

　　因此，加強對小額信貸的立法研究，完善小額信貸立法已成為小額信貸順利發(fā)展迫切需要解決的問(wèn)題。

　　主要探討小額信貸的法律特點(diǎn)和法律關(guān)系基本法律問(wèn)題。

　　關(guān)鍵詞：小額信貸;法律特點(diǎn);法律關(guān)系�

　　1 小額信貸界定�

　　1.1 小額信貸的定義及性質(zhì)�

　　由于各國國情和小額信貸模式的不同，國際上對于小額信貸的定義并沒(méi)有一個(gè)統一的標準。

　　中國銀監會(huì )政策法規部主任黃毅在《小額信貸問(wèn)題研究》中提出“小額信貸為貧困、低收入家庭以及微小企業(yè)提供一系列廣泛的金融服務(wù)，包括存款、貸款、支付服務(wù)、匯款、擔保、小額租賃、住房金融和其他非金融服務(wù)”。

　　筆者認為，他對小額信貸的定義符合世界小額信貸的現狀。

　　通過(guò)對各國現代意義小額信貸的總結可以發(fā)現，小額信貸本身具有以下特點(diǎn)：(1)屬于無(wú)抵押信用貸款;(2)貸款金額小;(3)以扶貧為首要目標，為家庭創(chuàng )造基本收入以維持生計、幫助企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，同時(shí)也包括對公益項目的支持，如(貧困人口的)醫療、教育。

　　不過(guò)，由于各國的經(jīng)濟模式和金融成熟度的不同，現在國際上對小額信貸提供產(chǎn)品的目的上有兩種不同觀(guān)點(diǎn)：一種認為小額信貸只用于生產(chǎn)，而不應用于消費;另一種則認為小額信貸不應當僅僅局限于生產(chǎn)型的經(jīng)濟活動(dòng)，還應包括小額的消費信貸。

　　筆者更傾向于后一種觀(guān)點(diǎn)，即小額信貸除了農村扶貧信貸，還應包括著(zhù)眼于能夠幫助自身發(fā)展的無(wú)抵押的個(gè)人消費信貸、助學(xué)貸款、創(chuàng )業(yè)貸款等。

　　首先，就小額信貸本身而言，顧名思義，它就是無(wú)抵押、金額小的信用貸款。

　　而我國現有的貸款類(lèi)型中，無(wú)論是農村扶貧信貸或是個(gè)人消費信貸，無(wú)論是助學(xué)貸款還是大學(xué)生或下崗職工創(chuàng )業(yè)貸款都具有前面所提到的特征，都屬于小額信貸的范疇。

　　其次，就我國城鄉二元化的現實(shí)國情而言，我國的小額信貸體系在城鎮和農村面臨著(zhù)完全不同的狀況，我們必須區別對待。

　　最后，就小額信貸專(zhuān)門(mén)法律規制來(lái)說(shuō)，法律本身必須具備的穩定性決定了在制定該法律時(shí)必須考慮到小額信貸的發(fā)展趨勢。

　　如今，小額信貸機構市場(chǎng)準入資格和營(yíng)業(yè)范圍規制問(wèn)題除了考慮扶貧性因素外，還應考慮商業(yè)性因素已經(jīng)是一個(gè)共識。

　　1.2 小額信貸的法律特點(diǎn)�

　　1.2.1 小額信貸屬于無(wú)抵押和擔保的類(lèi)似項目融資的新型信用貸款�

　　根據我國《貸款通則》和相應的法律法規，我們以貸款有無(wú)擔保(或擔保的方式)為標準，將傳統貸款分為信用貸款、擔保貸款。

　　小額信貸，不論是扶貧型的還是發(fā)展型的，其服務(wù)對象都是傳統信用評估中信用值較低的人群，因此，小額信貸雖與傳統意義上的信用貸款從表面上看極為相似，但實(shí)質(zhì)卻完全不同。

　　小額信貸以無(wú)抵押為其首要特征，顯然也不屬于擔保貸款。

　　小額信貸中的小組互助、互保的制度設計與法律中的“擔保”不是同一個(gè)概念。

　　我國《擔保法》規定擔保人屬于第三人且必須具有大于借款數額的資產(chǎn)，而小組聯(lián)保制度中的小組成員則均是借款人，同時(shí)也不具備一定大于借款數額的資產(chǎn)。

　　通過(guò)對小額信貸要件和原則的研究，我們發(fā)現它實(shí)質(zhì)上與項目融資擔保貸款非常類(lèi)似，項目融資擔保是指僅以項目本身的資產(chǎn)和收益作為擔保。

　　首先，兩種貸款中，貸款人對項目本身以外的其它資產(chǎn)和收益都沒(méi)有追索權。

　　其次，兩者所提供擔保都是以借款所購財產(chǎn)進(jìn)行擔保，即以將來(lái)的財產(chǎn)設定擔保，這一特點(diǎn)在農村小額信貸和創(chuàng )業(yè)小額信貸中更為突出。

　　第三，雖然原因不同，但是項目融資擔保的風(fēng)險分擔原則在小額信貸中也非常適用。

　　項目融資擔保的項目建設多需要大資金，承擔高風(fēng)險，且建設周期長(cháng)，變現性不良好，因此，貸款人和借款人單方承擔風(fēng)險非常不現實(shí)。

　　所以，為保證貸款人的債權，要求將與項目有關(guān)的各種風(fēng)險要素以某種形式在借款人與項目開(kāi)發(fā)有直接或間接利益關(guān)系的其他參與者和貸款人之間進(jìn)行分配，沒(méi)有任何一方單獨承擔其全部項目的風(fēng)險責任，這就是風(fēng)險分擔原則。

　　小額信貸雖沒(méi)有明確提出這項原則，但是其運作卻一直在該原則的指導下。

　　借貸方作為貧困人口，他們的特殊性、脆弱性決定了他們不可能單獨承擔風(fēng)險責任，小額信貸扶貧的目的也決定了小額信貸機構以及為小額信貸提供信用評估和項目評估的機構應當承擔一定的風(fēng)險責任。

　　它從本質(zhì)上將小額信貸與傳統貸款區別開(kāi)來(lái)。

　　但同時(shí)，我們也要認識到，小額信貸與項目融資擔保貸款存在的巨大差別。

　　項目融資擔保是為了平衡債權人、債務(wù)人和擔保人的利益，減輕政府和擔保人的責任，避免發(fā)展中國家陷入債務(wù)危機的一種融資形式;而小額信貸是以扶貧為目標的信用活動(dòng)。

　　因此，小額信貸是一種無(wú)抵押和擔保的類(lèi)似項目融資的新型信用貸款。

　　1.2.2 法律調整的相對獨立性�

　　從制度經(jīng)濟學(xué)的角度分析，小額信貸是金融創(chuàng )新和制度創(chuàng )新的產(chǎn)物，無(wú)論信貸產(chǎn)品和信貸方式都不同于傳統的金融活動(dòng)。

　　從法律角度分析，它的要件不同于傳統貸款要件。

　　因此，小額信貸發(fā)展較為成熟的國家一般都為小額信貸單獨制定了法律。

　　1.2.3 許可經(jīng)營(yíng)范具有廣泛性�

　　傳統法律理念中貸款是指金融機構依法把貨幣資金按約定的利率貸放給客戶(hù)，并約定期限由客戶(hù)償還本息的一種信用活動(dòng)。

　　因此傳統貸款的許可經(jīng)營(yíng)范圍是局限在貨幣金融的范疇內的，而小額信貸的許可經(jīng)營(yíng)范圍與傳統貸款相比更具有廣泛性。

　　小額信貸機構向其客戶(hù)提供的產(chǎn)品既包括傳統貸款所提供的金融服務(wù)，也包括傳統貸款所不具備的非金融服務(wù)，如提供項目評估、提供技術(shù)支持等等。

　　2 小額信貸法律關(guān)系�

　　小額信貸法律規范應當是調整小額信貸關(guān)系的法律規范的總稱(chēng)，其調整對象是各種主體之間因小額信貸活動(dòng)而產(chǎn)生的社會(huì )關(guān)系，即小額信貸關(guān)系。

　　而小額信貸關(guān)系除了包括小額信貸領(lǐng)域內各種相關(guān)主體之間的小額信貸交易關(guān)系，還應當包括國家金融主管機關(guān)與各類(lèi)主體之間的調控和監管關(guān)系，即小額信貸管理關(guān)系。

　　從法律性質(zhì)上講，小額信貸交易法律關(guān)系是平等主體之間的債權債務(wù)關(guān)系，就主體而言，貸款人是債權人，借款人是債務(wù)人;就客體而言，是指貸款人向借款人提供的、按合同約定的利率和期限還本付息的貨幣資金或者其他金融或非金融的服務(wù);就內容而言，是貸款人對借款人享有債權，即依法到期收回貸款本息或收取其它服務(wù)費用的請求權，借款人對貸款人負有債務(wù)，即向貸款人歸還本金、利息或對其享有的其他收費服務(wù)付費的義務(wù)。

　　小額信貸之債和傳統貸款之債一樣，也是合同之債。

　　貸款人與借款人作為平等主體之間的權利義務(wù)關(guān)系以借款合同來(lái)確定。

　　小額信貸管理法律關(guān)系則是國家或其授權的監管機關(guān)在對小額信貸機構、小額信貸業(yè)務(wù)及借貸市場(chǎng)實(shí)施監管過(guò)程中而產(chǎn)生的法律關(guān)系。

　　具體包括：對小額信貸機構的主體資格的管理關(guān)系、對小額信貸業(yè)務(wù)行為的規制關(guān)系以及小額信貸機構違反法律的強制性規定所作出的處罰關(guān)系。

　　由此可見(jiàn)，這是一種縱向的管理關(guān)系，屬于經(jīng)濟法范疇， 應適用經(jīng)濟法的基本原則。

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