關(guān)于我國信用消費的思考

　　畢業(yè)論文，多少人心中的痛，過(guò)來(lái)人都體會(huì )過(guò)那種滋味。為了表示小編對畢業(yè)生們的無(wú)限同情，在這里直接送上大專(zhuān)畢業(yè)論文一篇!

　　摘要：文章概述了我國信用消費的內涵、淵源、意義，分析了信用消費存在的風(fēng)險，探討促進(jìn)我國信用消費健康發(fā)展的對策：建立健全信用消費相關(guān)的法律法規體系;建立相應的信用消費配套機構;積極開(kāi)拓新的信用消費項目。

　　關(guān)鍵詞：信用消費;思考;耐用消費品

　　一、信用消費的含義

　　信用消費是消費者的一種提前消費行為，是服務(wù)的提供者或是商品的提供者對消費者支付能力以及還款能力的一種信任與肯定。消費者為了提前實(shí)現自己需要的服務(wù)或者是為了滿(mǎn)足自己的消費愿望以自己的未來(lái)收入為基礎，向金融機構借款的一種行為。這種行為必須建立在消費者具有良好信用的前提下，這樣才可以使金融機構最大限度的避免借貸所引發(fā)的風(fēng)險。信用消費的出現是市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展到一定程度的必然要求，通過(guò)消費者購買(mǎi)商品促進(jìn)商品的銷(xiāo)售，進(jìn)而使企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品更快地銷(xiāo)售出去，促進(jìn)了社會(huì )再生產(chǎn)的發(fā)展。

　　二、信用消費方式的淵源

　　信用消費最初起源于上個(gè)世紀二十年代的美國，后來(lái)逐漸成為美國最為流行的一種消費方式。由于歷史原因我國的信用消費發(fā)展的時(shí)間比美國晚很多，但是這種消費方式并沒(méi)有因為起步晚而受到影響，反而因此在我國廣泛的流傳開(kāi)來(lái)。并求越來(lái)越為大多數的消費者所接受。信用消費從發(fā)展直至今天形成了兩種消費方式即：信貸消費與商業(yè)信用消費。信用消費為廣大的消費者購買(mǎi)商品提供了極大的方便，以現在的住房?jì)r(jià)格來(lái)說(shuō)，年輕人依靠自己的工資付全款買(mǎi)房是很難實(shí)現的，當他們有能力購買(mǎi)住房時(shí)，可能是十幾年、甚至是幾十年以后的事情了，他們最美好的年華已經(jīng)流逝。但是信用消費卻可以讓他們提前實(shí)現自己的愿望，使自己的生活變得更加美好。

　　三、信用消費的意義及其發(fā)展的前景

　　金融機構與企業(yè)推行信用消費不僅解決了部分消費者購買(mǎi)力不足的問(wèn)題，使他們能夠通過(guò)預支未來(lái)的收入來(lái)改善自己的生活，同時(shí)也為自己帶來(lái)了一定的好處，那就是通過(guò)銷(xiāo)售促進(jìn)了企業(yè)的生產(chǎn)，使新技術(shù)能夠很快的被應用到產(chǎn)品生產(chǎn)之中，提高了產(chǎn)品更新的速度。因此信用消費不僅提高了人民的消費水平，而且在一定程度上也促進(jìn)了經(jīng)濟的發(fā)展，雖然我國的信用消費已經(jīng)涉及了很多領(lǐng)域如教育、住房、耐用消費品等，但是還存在著(zhù)巨大的潛力，有著(zhù)更為廣闊的發(fā)展空間。

　　四、信用消費風(fēng)險

　　我國的信用消費雖然促進(jìn)了經(jīng)濟的發(fā)展，在一定程度上滿(mǎn)足了個(gè)人的消費需求，但是也存在著(zhù)一定的風(fēng)險。

　　1、相關(guān)的法律體系有待進(jìn)一步完善

　　雖然為了使信貸消費健康地發(fā)展我國頒布了一系列的關(guān)于信貸消費的法律法規，如《民法通則》以及《擔保法》等一系列有關(guān)信用消費方面的法律法規，但是在信貸消費中還是經(jīng)常有違法違規的現象發(fā)生，在執行法律法規的過(guò)程中也很難將法律條文落實(shí)到實(shí)處。如向銀行貸款買(mǎi)房的消費者多屬于個(gè)人，而且以個(gè)人名義向銀行貸款買(mǎi)房的數量也非常多，一旦個(gè)人的償還能力出現問(wèn)題，在有關(guān)個(gè)人貸款擔保缺乏法律規范的情況下，其風(fēng)險就極有可能會(huì )轉嫁到銀行方面。

　　2、銀行的個(gè)人信用管理有待完善

　　由于我國的個(gè)人信用制度還不十分健全，因此銀行不能夠全面的了解借款人資信情況，對于信貸業(yè)務(wù)的辦理還處于原始的擔保人制度，雖然有利于控制風(fēng)險，但是不利于信貸業(yè)務(wù)的長(cháng)足發(fā)展，目前我國只有少數幾個(gè)城市比較重視個(gè)人信用的評價(jià)，建設了專(zhuān)門(mén)的評估機構，但是大多數的省份都沒(méi)有類(lèi)似的機構對此進(jìn)行評價(jià)，整個(gè)銀行系統缺乏或者沒(méi)有重視客戶(hù)信息對于未來(lái)發(fā)展的重要性意識。因此某些個(gè)人就會(huì )利用銀行管理方面的漏洞進(jìn)行惡意欺詐，這也是信貸存在風(fēng)險的原因之一。

　　五、有效應對策略

　　首先，應從建立健全相關(guān)的信用消費法律法規體系著(zhù)手，由于我國信用消費起步較晚，因此在相關(guān)的法律法規也在逐步的完善、健全之中，一方面我們可以將西方已經(jīng)成熟的經(jīng)驗與辦法吸收到我國的信用消費法律法規建設中，另一方面，需要立足于我國社會(huì )發(fā)展的實(shí)際狀況，法律的制定需要與我國公民的生活息息相關(guān)，避免不合理的嫁接，致使社會(huì )信用市場(chǎng)更加混亂。相關(guān)部門(mén)既要對于不守信用的消費者予以嚴厲的懲罰，對于相關(guān)的責任人也應予以嚴肅的處理，又要讓銀行加強對于客戶(hù)資料的分析能力，針對客戶(hù)以前的各個(gè)方面的消費記錄推出信用服務(wù)。

　　其次，建立相應的信用消費配套機構，如信用等級評估以及征集信用信息機構，以彌補金融機構信息管理方面的漏洞，信息系統的建立不應該僅僅局限于銀行金融這一方面的信息，還需要關(guān)注客戶(hù)在日常生活各個(gè)方面的消費信息，比如：交通誠信、個(gè)人生活繳費狀況等，以更加全面的信息，形成更加科學(xué)合理的信用等級。提高信息的準確性與全面性，以便于銀行據此做出準確的判斷，在一定程度上，需要作為業(yè)務(wù)辦理的重要依據，增加銀行信用消費方面的安全性，防止出現大規模的不良業(yè)務(wù)，降低信用消費發(fā)生的風(fēng)險，規范信用消費的行為，增加客戶(hù)與銀行之間的信任關(guān)系，進(jìn)而為信用消費健康的發(fā)展提供更加便利條件，維護每一位信任消費者的基本權益。

　　最后，在充分了解市場(chǎng)的情況下，積極開(kāi)拓新的信用消費項目。消費信貸項目的開(kāi)展要考慮居民的經(jīng)濟承受能力，以國民經(jīng)濟的發(fā)展水平相適應，消費信貸項目的廣泛推行，需要進(jìn)一步考慮消費者的收入與消費能力等多方面的市場(chǎng)信息;一方面，為了擴大內需，刺激消費，國家可以適當的增加中低收入者的薪酬待遇，使他們的經(jīng)濟收入得到顯著(zhù)提高，也使得他們能夠對自己未來(lái)的收入感到滿(mǎn)意;另一方面，消費水平的提高還需要考慮物價(jià)水平的問(wèn)題，政府需要對市場(chǎng)進(jìn)行適當的宏觀(guān)調控，抑制物價(jià)的增長(cháng)速度，提高消費者的購買(mǎi)力，從而也進(jìn)一步刺激了他們的消費欲望，能夠更加放心大膽地對襲擊的未來(lái)有一個(gè)更加美好的設想，也能夠將自己手中的資金投入到信用消費中。

　　六、結語(yǔ)

　　綜上所述，信用消費是我國正在悄然流行的一種消費方式，這種消費方式雖然存在著(zhù)一定的風(fēng)險，但是隨著(zhù)我國經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，人們收入的增加，人們的消費觀(guān)念正在發(fā)生著(zhù)巨大的變化，在不久之后，信用消費也將走入了更多的家庭，能夠在逐漸成為許多年輕人熱衷的一種消費方式。

　　參考文獻：

　　[1] 蔣綿綿.過(guò)度自信與過(guò)度交易――金融市場(chǎng)上的認知與行為偏差[J].市場(chǎng)論壇，2004.9.

　　[2] 葉德珠.行為經(jīng)濟學(xué)利率期限結構理論理論研究[M].北京：經(jīng)濟科學(xué)出版社，2012.

　　[3] 周顯志.金融市場(chǎng)中的消費信貸法律問(wèn)題研究[M].法律出版社，2012.

【我國信用消費的思考】相關(guān)文章：

小額信用消費貸款協(xié)議11-14

小額信用消費貸款合同11-15

個(gè)人消費信用借款合同12-12

個(gè)人消費信用借款合同02-28

小額信用消費貸款借款合同01-30

小額信用消費貸款借款合同（通用15篇）09-25

信用卡注銷(xiāo)影響信用嗎07-30

上半年大學(xué)英語(yǔ)四級作文必背范文：信用卡消費05-03

信用管理總結11-05

消費幫扶方案12-29