- 相關(guān)推薦
理財規劃之如何提前做好養老規劃
養老金替代率是我們退休時(shí)的養老金與退休前工資收入之間的比率。它是衡量勞動(dòng)者退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。替代率越高，越能保證老年生活的品質(zhì)，反之，則會(huì )影響養老生活。下面是小編為大家帶來(lái)的關(guān)于如何提前做好養老規劃的理財規劃知識，歡迎閱讀。
理財規劃之如何提前做好養老規劃
一、自備養老金要存多少錢(qián)?
對于一個(gè)普通家庭來(lái)說(shuō)，未來(lái)養老到底需要多少錢(qián)呢?我們一起來(lái)算一算。
假設你今年30歲，計劃60歲退休，到時(shí)候每個(gè)月除去國家給你的養老金外(明顯不夠用)，你計劃多留出1000元的備用金，那么我們按80歲的平均壽命來(lái)計算，你需要自己儲備的養老金是：1000元×12月×20年=24萬(wàn)元;如果每月多開(kāi)支2000元，那么需要的自備養老金則是48萬(wàn)元。
我們還需要注意的是，在這幾十年的時(shí)間里，物價(jià)水平也絕不會(huì )是一成不變的，因此我們還應考慮一下通貨膨脹的問(wèn)題。我們就以3%的平均通貨膨脹率來(lái)計算，如果每月多支出1000元，等到你80歲的時(shí)候，累計就需要58萬(wàn)元的自備養老金;如果每月多支出2000元，則累計需要116萬(wàn)元!
二、退休養老如何規劃?
1、確定大概的退休年齡
一般情況下，上班族會(huì )在60歲退休，女性可能會(huì )稍早一些(尚未考慮延遲退休的問(wèn)題)。而在快節奏的現代生活中，退休對人們的心理、收入、生活狀態(tài)都會(huì )產(chǎn)生一定程度的影響。尤其是退休后日常收入的大幅度削減更加降低了大家的生活水平和生活質(zhì)量。因此為了平衡退休前后兩段時(shí)期的不同生活，我們需要結合自身的財務(wù)、身體等狀況，為自己確定一個(gè)理想的退休年齡。也許你在50歲時(shí)就實(shí)現了養老的目標，那么你完全可以提前退休;或者你非常熱愛(ài)你的事業(yè)，只要身體狀況允許，你同樣可以多干幾年。
2、明確退休后所需的生活開(kāi)支
依據自身的經(jīng)濟狀況，在綜合考慮家庭收入和支出的情況下，我們應該對自己退休后的生活方式和生活質(zhì)量進(jìn)行恰當的評估和合理的安排。一方面要盡量維持較好的生活水平、不降低生活質(zhì)量;另一方面還要考慮到自己的實(shí)際情況，不能盲目追求超標準的生活。然后設定一個(gè)切合實(shí)際的個(gè)人退休計劃，這份計劃對退休生活的期望應盡可能的詳細，并根據各個(gè)條目列出大致需要的費用，然后由此來(lái)估算個(gè)人退休后的生活成本。在對自己退休以后想過(guò)的生活有了清晰的認識之后，我們再考慮自身已經(jīng)準備了多少養老金，這些退休金能否滿(mǎn)足自己設想的退休生活。
3、了解積攢養老金的各種方法
(1)社保養老金保險：每月由企業(yè)和個(gè)人繳納一定比例(企業(yè)繳10%，個(gè)人繳8%)，等到退休后，就可以領(lǐng)取一定的退休金。在實(shí)際繳費年限滿(mǎn)15年以上的，按月計發(fā)養老金。根據最新的養老金計算辦法，職工退休時(shí)的養老金由兩部分組成：
養老金=基礎養老金+個(gè)人賬戶(hù)養老金
基礎養老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)/2繳費年限1%
個(gè)人賬戶(hù)養老金=個(gè)人賬戶(hù)儲存額/計發(fā)月數戶(hù)(50歲為195、55歲為170、60歲為139)
(2)企業(yè)年金保險：個(gè)人與企業(yè)固定提撥一筆錢(qián)用來(lái)投資累積養老金，退休后按規定方式支付。不過(guò)企業(yè)年金只有少數人才能享受到。根據人社部最新公布的數據顯示，截至今年上半年，建立企業(yè)年金制度的企業(yè)總數僅為74850家，參加的職工人數為2169.42萬(wàn)人，涉及人員十分稀少。另外，就算公司給你上了企業(yè)年金，具體的支取辦法也是由公司單方面敲定的，比如工作年限的要求啊、支取額度的限制等。
(3)商業(yè)養老保險：商業(yè)養老保險種類(lèi)較多，我們可以根據自己的實(shí)際情況挑選適合的類(lèi)型(關(guān)于商業(yè)保險的具體內容我們在下一節中會(huì )展開(kāi)講)。
(4)自籌養老金：自籌退休金主要是積蓄投資，使有限資金發(fā)揮更大效用，可以選擇市場(chǎng)上合適的投資工具(理財、基金、股票等)。
4、養老投資應與個(gè)人風(fēng)險能力相匹配
在養老規劃的投資工具選擇上，每個(gè)人根據資金使用情況和風(fēng)險承受能力的不同會(huì )有多種資產(chǎn)配置組合�？梢园凑找欢ǖ谋壤M(jìn)行合理的搭配，并獲得一定的收益。對于性格保守、安全感需求高的童靴來(lái)說(shuō)，可以選擇低風(fēng)險的投資工具;對于有一定風(fēng)險承受能力的童靴可以在專(zhuān)業(yè)理財師的指導下進(jìn)行高風(fēng)險的投資工具的配置，來(lái)滿(mǎn)足高品質(zhì)的生活支出。
養老規劃方法
明確規劃基礎是首要步驟。需先設定清晰目標，比如維持現有生活水平、覆蓋醫療開(kāi)支等，再評估財務(wù)現狀：梳理資產(chǎn)負債、固定收入與剛性支出，計算退休所需資金——通常需達到當前年收入的70%以上才能保障生活質(zhì)量。以50歲的李先生為例，他將收入20%用于養老儲備，既包括固定儲蓄，也納入投資收益補充，為規劃奠定基礎。
分階段實(shí)施是關(guān)鍵策略。青年時(shí)期（20-30歲）應善用時(shí)間復利，每月小額定投指數基金等權益類(lèi)產(chǎn)品，雖短期有波動(dòng)，但長(cháng)期收益可觀(guān)。30-40歲需多元配置，在房貸還款與家庭開(kāi)支間擠出資金，搭配穩健債券與潛力股票基金，分散風(fēng)險的同時(shí)積累財富。40-50歲要每年復盤(pán)資產(chǎn)組合，減少頻繁交易，聚焦長(cháng)期目標。50歲后則需偏向保守，增加國債、貨幣基金等低風(fēng)險資產(chǎn)占比，同時(shí)制定詳細退休預算。
工具組合需兼顧安全與收益�；A層依賴(lài)國家養老保險與銀行儲蓄，后者流動(dòng)性強但需搭配其他工具抵御通脹。增值層可選擇基金定投與銀行理財產(chǎn)品，根據風(fēng)險承受力分配比例，穩健型投資者可側重中低風(fēng)險產(chǎn)品。保障層不可或缺，如李女士30歲起配置商業(yè)年金險與健康險，退休后既獲穩定收入又能應對醫療風(fēng)險，而張先生55歲才匆忙投保，最終保障不足，兩者對比凸顯提前配置的重要性。
動(dòng)態(tài)調整是規劃的保鮮劑。市場(chǎng)波動(dòng)、家庭變故等都會(huì )影響規劃效果，需像李先生那樣建立風(fēng)險預警機制，定期優(yōu)化投資組合與儲蓄計劃。建議每3-5年全面評估，臨近退休時(shí)適當降低風(fēng)險資產(chǎn)比例，同時(shí)考察養老社區等資源，為居住安排做準備。
養老規劃的核心在于“早啟動(dòng)、多維度、常優(yōu)化”。從年輕時(shí)期的小額投入到中年的系統配置，再到晚年的穩健調整，每一步都在為幸福晚年蓄力。畢竟，從容養老從來(lái)不是運氣，而是精心規劃的結果。
【理財規劃之如何提前做好養老規劃】相關(guān)文章：
如何做好理財規劃？06-19
養老理財規劃方法10-19
理財規劃怎樣做好10-25
如何做好家庭理財規劃07-12
日本留學(xué)提前做好規劃08-19
高凈值家庭如何做好理財規劃方案05-29
如何報考理財規劃師？理財規劃師08-24
如何學(xué)習理財投資規劃06-26