財務(wù)規劃中容易被忽略的十點(diǎn)漏洞分析

　　1、錯誤理解自己的財務(wù)現狀

　　在國內，專(zhuān)門(mén)聘請理財顧問(wèn)為自己做財務(wù)規劃的人很少，即使有專(zhuān)門(mén)的理財顧問(wèn)，也未必會(huì )對他全盤(pán)托出自己的“小金庫”，因此很多個(gè)人財務(wù)規劃都是仿照媒體或其他渠道公開(kāi)的資料參照制定。一份周密的財務(wù)規劃是建立在財務(wù)現狀分析之上的。財務(wù)現狀簡(jiǎn)要而言是指一個(gè)人的收入、支出情況。個(gè)體巨大的差異性決定了每一個(gè)人的財務(wù)狀況不可能100%相同，因此沒(méi)有一個(gè)現成或者標準的理財計劃適合特定一類(lèi)人。

　　比如說(shuō)，A類(lèi)人每個(gè)月有穩定的工資收入和穩定的生活費用支出，此外還能將固定比例的一部分工資存入銀行;B類(lèi)人由于職業(yè)關(guān)系，收入來(lái)源波動(dòng)性很大，支出占收入的比例也很高;C類(lèi)人經(jīng)濟來(lái)源沒(méi)有保障，而支出數額相對固定;D類(lèi)人從上一輩處繼承了大量財富……這些人的財務(wù)規劃是不可能類(lèi)似的。所以參照別人的規劃來(lái)為自己理財，有點(diǎn)像盲人摸象，是不可能取得預期收益的。

　　2、模糊了“可以承受”和“愿意承受”兩個(gè)概念

　　我們一定要分清楚“可以承受”和“愿意承受”兩個(gè)概念的區別�！翱梢猿惺堋笔侵父鶕�科學(xué)的分析和測算，個(gè)人投資者在財務(wù)狀況允許的情況下能夠承擔的損失的程度�！霸敢獬惺堋本筒恍枰�科學(xué)的分析和測算了，主要和個(gè)人的心理因素有關(guān)。部分投資者出于心理方面的原因，例如急于快速致富，或者過(guò)分擔心自己原先積累的財富出現損失，而過(guò)分高估或者低估自己對風(fēng)險的承受能力。急于致富的投資者的資產(chǎn)組合可能會(huì )過(guò)分傾向于股票、垃圾債券這類(lèi)高風(fēng)險的證券，一旦市場(chǎng)情況不利，將遭受其難以承擔的損失;過(guò)于保守的投資者的資產(chǎn)組合可能過(guò)分傾向于低風(fēng)險的固定收益證券，在資本市場(chǎng)高速發(fā)展時(shí)，將喪失資產(chǎn)快速增值的機會(huì )，且可能影響其未來(lái)的大額支出計劃和退休計劃。

　　3、收益越高越好

　　“在今年底保證30%的收益，總資產(chǎn)突破百萬(wàn)�！鳖�(lèi)似癡人夢(mèng)語(yǔ)的收益預期不是玩笑，很多人在2007年股市向好時(shí)都有過(guò)類(lèi)似的豪言壯語(yǔ)�！拔乙�求的投資收益是多少?理財計劃所能達到的投資收益是多少?”這是所有投資者關(guān)注的核心問(wèn)題，也是一個(gè)理財計劃非常重要的組成部分。需要注意的是，投資者希望達到的收益率和能夠達到的收益率是有區別的。

　　很多投資者都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，那就是希望找到一個(gè)提供高收益、低風(fēng)險的產(chǎn)品，但當問(wèn)及收益率目標時(shí)，又很少有人能提供確切的數字，都回答越高越好。這就是收益和風(fēng)險偏好嚴重脫節的例子，在這個(gè)世界上，沒(méi)有免費的午餐，也幾乎不存在高收益、低風(fēng)險的產(chǎn)品。

　　投資者在確定了自己的風(fēng)險承受能力后，將在市場(chǎng)中尋找基于該風(fēng)險程度的金融工具。如果我們假設該金融工具的價(jià)格基本合理，基本反映其風(fēng)險程度，那么該金融工具的收益率將是一個(gè)比較穩定的數值。我們需要做的就是在預期收益和理財計劃所能達到的收益之間尋找平衡點(diǎn)�；�本原則很簡(jiǎn)單：高風(fēng)險，高收益。如果您覺(jué)得理財計劃所能達到的收益率符合您的風(fēng)險偏好，那就請您忘卻諸如“越高越好”一類(lèi)的想法。

　　4、投資期限有多長(cháng)

　　投資期限的長(cháng)短對理財計劃包含的資產(chǎn)流動(dòng)性會(huì )產(chǎn)生很大影響。我們很難想象一名70歲的老人會(huì )選擇期限為20年而且不能提前終止的理財計劃。理財計劃的投資期限和未來(lái)預計的支出項目有很大關(guān)系。

　　例如如果積攢未來(lái)的子女教育費用，由于子女教育費用數額比較大，在較短的期限內很難一次性積累完全，而且肯定要列入支出項目，因此對理財計劃的流動(dòng)性要求不嚴格，但對定期、定量將一部分資金留存作為教育費用的要求就比較嚴格。又例如需要隨時(shí)購買(mǎi)房屋的中青年白領(lǐng)人士，由于購買(mǎi)房屋的時(shí)間地點(diǎn)不確定，因此理財計劃的期限不能太長(cháng)，流動(dòng)性必須好，以便隨時(shí)應付可能出現的大額支出要求。

　　再比如即將退休的投資者，每個(gè)月需要一定金額的固定收入滿(mǎn)足日常支出，而且隨時(shí)準備應付高額的醫療費用支出。該類(lèi)投資者的理財計劃期限可以比較長(cháng)，但是流動(dòng)性也一定要好，而且每個(gè)月能夠提供固定金額的收入。

　　5、借錢(qián)給別人投資

　　現實(shí)生活中，確實(shí)有人把錢(qián)借給熟人或朋友進(jìn)行投資，一方面可以獲得收益，另一方面也是做個(gè)順水人情。聽(tīng)上去不錯，殊不知，這類(lèi)投資隱藏的漏洞最大。因為是熟人，很多該用書(shū)面固定下來(lái)的投資條件就不會(huì )很正式，一旦面臨虧損，無(wú)法及時(shí)收回本金，此外還有無(wú)法即時(shí)獲得一手信息，投資虧盈沒(méi)有憑證等等問(wèn)題。

　　有一朋友出錢(qián)投資老同學(xué)的生意，誰(shuí)料想風(fēng)華正茂的同學(xué)駕車(chē)途中遭遇不幸，同學(xué)的父母年事已高孩子幼小，朋友只得幫著(zhù)變賣(mài)機器、清退廠(chǎng)房，投入的本金連一半都沒(méi)拿到，一筆糊涂賬算得他打落牙齒往肚里咽，到現在還有幾個(gè)工人追著(zhù)說(shuō)欠他們幾年工資和獎金�？傊�，借錢(qián)給熟人投資面臨巨大風(fēng)險，如果是幫朋友忙，索性借錢(qián)給他們好了，只要寫(xiě)清借條和附加條件即可，別去想收益的事。

　　6、“買(mǎi)什么”比“買(mǎi)多少”更重要

　　在財務(wù)規劃中，保險會(huì )占有一定比例。買(mǎi)多了，會(huì )影響現金流;買(mǎi)少了，達不到保全資產(chǎn)減少風(fēng)險的功效。有人買(mǎi)了幾十萬(wàn)的壽險，以為額度足夠萬(wàn)事無(wú)憂(yōu)，誰(shuí)知遭遇車(chē)禍腰椎受損，當初投保的幾十萬(wàn)壽險只保身故不保殘疾，無(wú)法獲得保險賠償。

　　保險為何在關(guān)鍵時(shí)候“失靈”了呢?這是因為在進(jìn)行保險規劃時(shí)，忽略了“全面保障”的概念，致使保險計劃存在“漏洞”。因此，在選擇保險時(shí)，“買(mǎi)什么”比“買(mǎi)多少”更重要。但要把保障人身最基本的三大類(lèi)風(fēng)險—身故、意外傷害和疾病都配置齊全，又會(huì )影響投資者的現金流。

　　成熟的投資者會(huì )評估自身職業(yè)、健康情況等要素，排查高風(fēng)險因素，購置相對少的險種，對自己的財產(chǎn)和人身進(jìn)行最大的保障。

　　7、對自己的財務(wù)太放手

　　要想財富積累上有好的效果，不花點(diǎn)時(shí)間是不行的。有了良好的預期，以及周密的財務(wù)規劃，還需要的就是花費時(shí)間和精力了。

　　有人做過(guò)統計，美國百萬(wàn)富翁們平均每周大約有44到45小時(shí)花在掙錢(qián)而不是消費上，而他或者他的妻子每周要花掉一小時(shí)以上的時(shí)間計算財富累計、或者制訂財富計劃的，在富翁中占到接近2/3;而沒(méi)有做過(guò)詳細的財富計劃的人，大多是富二代或者意外致富者。

　　因此，不要以為做了財務(wù)規劃，就可以躺下睡大覺(jué)，還是需要多花點(diǎn)功夫，關(guān)心自己的財務(wù)狀況，關(guān)注投資項目，收集更多投資信息，財富是不可能從天上掉下來(lái)的。

　　8、賺買(mǎi)白菜的錢(qián)，操賣(mài)粉的心

　　除了足夠關(guān)心自己的財務(wù)，還要有正確的理財心態(tài)。在投資者中，那種只相信“拿到手里的錢(qián)才是錢(qián)”的現金崇拜者是少數，大部分都正在進(jìn)行著(zhù)某項投資以保證自己財富的有效增長(cháng)。但也有不少剛剛掙得“第一桶金”的投資者急于“錢(qián)生錢(qián)”，本想以中長(cháng)期投資為主，結果在實(shí)際操作中卻一心想賺快錢(qián)，最終陷于“把投資當投機”的流沙之中。他們不僅花了更多的精力折騰，而且實(shí)際賺到的也未必多，最重要的是把投資心態(tài)弄壞掉了。

　　投資的價(jià)值就是復利的魔力，理財專(zhuān)家不斷地告訴我們：投資需要耐心。投機教父科斯·托蘭尼說(shuō)得好：只有一無(wú)所有或者特別有錢(qián)的人才有本錢(qián)投機，其他人還是腳踏實(shí)地吧!

　　9、沒(méi)有一勞永逸的規劃

　　有了財務(wù)規劃，只是邁出了投資理財的第一步。要知道，此時(shí)適合你的投資計劃，彼時(shí)未必適合。

　　比如，當你是個(gè)孤家寡人時(shí)你所做出的那些投資決定，換到你拖家帶口時(shí)的情景里就未必適合;當你收入高時(shí)你會(huì )更容易盲目樂(lè )觀(guān)，對以后收入的期望值也會(huì )估計過(guò)高，可是一旦你的收入開(kāi)始縮水，這時(shí)你的理財計劃就需要進(jìn)行調整了。此外，當你處在財富積累上升期的時(shí)候，也很容易高估以后的現金獲得狀況，一旦收益降低，原來(lái)的消費支出計劃就會(huì )很?chē)乐氐赝�脅到你的財富。

　　經(jīng)濟周期很難進(jìn)行預測，人的一生會(huì )有數不清的變化，如果不加留意，吊在一個(gè)一勞永逸的投資計劃上等著(zhù)財富自己增值，無(wú)異于守株待兔。

　　10、對某項事物支出過(guò)多

　　是的，理財最重要的是積累財富，不管你有怎樣的財務(wù)規劃，量入為出甚至是節儉都是有必要的。收入明明屬于普通白領(lǐng)階層，卻每年都要買(mǎi)一個(gè)價(jià)值不菲的包包，或者看到商場(chǎng)打折就買(mǎi)塊貴重的手表，去趟香港就瘋狂購物以為撿了便宜，這肯定是有損財富積累的。

　　如果遇到財務(wù)危機，恐怕買(mǎi)的一大堆東西都派不上用場(chǎng)，就算你收藏的東西有一定 價(jià)值，送到典當行低價(jià)出售時(shí)恐怕折價(jià)也會(huì )相當的低。對某一項事物偏愛(ài)就容易不知不覺(jué)為此支出過(guò)多。即使并非大手筆的花銷(xiāo)，但積少成多也是一筆不小的花銷(xiāo)。所以，當你面對財務(wù)規劃心中大展宏圖之際，需要低頭審視你的賬單，是否每項支出都是合理而必需的。

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