保險經(jīng)紀人制度淺析

　　在英美等保險業(yè)發(fā)達的國家，經(jīng)紀人在保險中介市場(chǎng)上扮演著(zhù)重要角色。而我國目前的保險中介市場(chǎng)主要還是代理人市場(chǎng)，經(jīng)紀人市場(chǎng)尚處于初步發(fā)展階段。相對于代理人制度，保險經(jīng)紀制度的發(fā)展相當滯后。下面是yjbys小編為大家帶來(lái)的關(guān)于保險經(jīng)紀人制度的知識，歡迎閱讀。

　　一、中國保險經(jīng)紀市場(chǎng)的現狀

　　保險經(jīng)紀人制度是伴隨著(zhù)海上保險的發(fā)展最先在英國建立起來(lái)的。大約在公元前2000年前，地中海沿岸已有廣泛的海上貿易活動(dòng)，由于當時(shí)航海技術(shù)及造船技術(shù)都很落后，所以航海的風(fēng)險很大。在長(cháng)期的海上貿易中逐漸形成了海上保險，即“一人為眾，眾為一人”的共同海損原則。15世紀末16世紀初，哥倫布發(fā)現新大陸及達伽馬開(kāi)辟通往亞洲的東方航線(xiàn)，使得世界貿易中心由地中海沿岸轉移到了位于大西洋沿岸的英國。隨著(zhù)英國經(jīng)濟貿易的發(fā)展，現代保險業(yè)開(kāi)始在英國發(fā)展起來(lái)。1720年英國國王特許皇家交易所和倫敦保險公司專(zhuān)營(yíng)海上保險，作為保險人和投保人媒介的保險經(jīng)紀人便應運而生。

　　我國長(cháng)期以來(lái)采用保險代理人制度，其最重要的原因是在很長(cháng)一段時(shí)間內我國的保險“市場(chǎng)”只有一家保險公司——中國人民保險公司。保險市場(chǎng)中的保險條款、費率全部由中國人民保險公司制定;在業(yè)務(wù)開(kāi)拓過(guò)程中只需招收保險代理人銷(xiāo)售保險產(chǎn)品，客觀(guān)上不存在對保險經(jīng)紀人的需求。保險經(jīng)紀人是伴隨著(zhù)中國的改革開(kāi)放和保險市場(chǎng)格局的形成而出現的。

　　20世紀80年代以來(lái)，隨著(zhù)我國改革開(kāi)放和市場(chǎng)經(jīng)濟體制的逐步建立，我國的經(jīng)濟和保險事業(yè)都獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，對保險經(jīng)紀人的需求日益增多。保險經(jīng)紀業(yè)逐步發(fā)展，保險經(jīng)紀人制度逐步形成，成為保險市場(chǎng)中的一個(gè)重要組成部分。1995年《中華人民共和國保險法》以法律形式正式確立了我國保險經(jīng)紀人制度。然而中國的保險經(jīng)紀人制度在其形成與發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生了諸多矛盾和問(wèn)題。如：保險經(jīng)紀人組織形式單一，有關(guān)的法律法規尚不完備，保險經(jīng)紀人素質(zhì)不高，行業(yè)自律、內控機制缺位，地下保險經(jīng)紀時(shí)有發(fā)生等等。這些均不利于我國保險市場(chǎng)的良性運行，也制約著(zhù)我國保險業(yè)向更高層次發(fā)展。在此背景下，十分有必要從理論上對保險經(jīng)紀人制度給予明確的界定和解釋?zhuān)�認真分析研究我國保險經(jīng)紀人制度發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，建立一個(gè)真正符合市場(chǎng)經(jīng)濟要求的、與國際慣例接軌的、完善的保險經(jīng)紀人制度，從而促進(jìn)中國保險業(yè)健康、全面地發(fā)展。

　　目前，保險經(jīng)紀人市場(chǎng)在我國尚處于初步發(fā)展階段，在這一階段存在的主要問(wèn)題有：

　　1.業(yè)務(wù)內容不明晰。保險經(jīng)紀公司對自身的優(yōu)勢沒(méi)有清楚的認識，不知道主要應開(kāi)展哪些業(yè)務(wù)、達到哪些目的。在某種程度上，以保險經(jīng)紀公司目前的表現，只能稱(chēng)其為更高一級的保險代理人，和國外的經(jīng)紀公司存在著(zhù)很大差距。

　　2.保險經(jīng)紀的人力資源相當缺乏。保險經(jīng)紀人中拿到保險經(jīng)紀人資格證書(shū)的人數較少，而且他們中的大部分是保險公司的從業(yè)人員，要這些人轉變工作的難度較大。

　　二、保險經(jīng)紀人制度發(fā)展滯后的原因

　　保險經(jīng)紀人發(fā)展滯后有多方面的原因。經(jīng)濟發(fā)展水平，保險業(yè)的發(fā)達程度，當局對保險業(yè)的監管目標與監管方式等都影響或制約經(jīng)紀人制度的發(fā)展。

　　1.保險經(jīng)紀人素質(zhì)不高。目前我國保險經(jīng)紀從業(yè)人員由于經(jīng)驗少、技術(shù)低，與保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)發(fā)展要求相距很遠。盡管已舉行了幾次保險經(jīng)紀人資格考試，但取得資格的人數不多，遠遠不能滿(mǎn)足保險經(jīng)紀市場(chǎng)的需要。

　　2.保險經(jīng)紀人組織形式過(guò)于單一。就目前來(lái)說(shuō)，我國不允許個(gè)人經(jīng)營(yíng)保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)，也不允許保險經(jīng)紀人以合伙企業(yè)形式存在。股份有限公司形式是在《保險經(jīng)紀公司管理規定》中確定的，在該規定出臺之前保險經(jīng)紀公司只能以有限責任公司的形式存在，嚴重缺乏靈活性。

　　3.保險經(jīng)紀人市場(chǎng)不夠完善。從保險經(jīng)紀人的設立來(lái)看，我國實(shí)行審批制，這無(wú)疑帶有濃厚的行政色彩，不利于保險經(jīng)紀人市場(chǎng)的培育。英國、美國、日本采取的都是注冊登記制，只要符合條件的就可登記注冊。

　　三、保險經(jīng)紀人制度建立的意義

　　保險經(jīng)紀人無(wú)論是對于投保人、被保險人還是保險人而言，都具有重要意義。

　　對投保人和被保險人而言，由于保險市場(chǎng)的日趨成熟，市場(chǎng)中的供需雙方在數量上都有了較大的增長(cháng)。同時(shí)，隨著(zhù)整個(gè)社會(huì )經(jīng)濟的發(fā)展和科技的進(jìn)步，新的風(fēng)險引出了人們對保險的新需求。保險人向市場(chǎng)所能提供的保險商品的種類(lèi)也逐漸呈現出復雜化和多樣化的趨勢。這時(shí)，投保人要憑借自身的知識對保險人、投保種類(lèi)和投保數量等因素做出符合自身風(fēng)險和經(jīng)濟條件的正確選擇是有一定困難的。

　　對保險人而言，既要擴大承保范圍、拓展新業(yè)務(wù)，又要把成本降到最低，僅依靠自身的人力、物力、財力是遠遠不夠的。保險經(jīng)紀人可以利用其靈活性與專(zhuān)業(yè)性，有效地幫助保險人拓展業(yè)務(wù)、降低成本，同時(shí)有助于在市場(chǎng)上形成公平的競爭機制。

　　為促進(jìn)保險市場(chǎng)的發(fā)展，我國保險市場(chǎng)必須與國際接軌，并采用國際同業(yè)的一些通常做法。在國際上，各國保險市場(chǎng)普遍存在著(zhù)保險經(jīng)紀人，且保險人的大部分業(yè)務(wù)都是經(jīng)紀人招攬的。以英國保險市場(chǎng)為例，保險經(jīng)紀人掌握著(zhù)英國55%以上的保險業(yè)務(wù)，而法國的工業(yè)客戶(hù)每年則有近90%的保費是通過(guò)經(jīng)紀人交給保險公司的。

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