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支付結算調研報告
隨著(zhù)個(gè)人的素質(zhì)不斷提高，報告的用途越來(lái)越大，我們在寫(xiě)報告的時(shí)候要注意邏輯的合理性。一聽(tīng)到寫(xiě)報告馬上頭昏腦漲？下面是小編為大家收集的支付結算調研報告，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。
支付結算調研報告1
中國人民銀行東莞市中心支行：
根據中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結算服務(wù)的通知》（銀發(fā)[20xx]154號）的精神，我行經(jīng)過(guò)研究，采取了一系列的措施，取得了一定的成效，現將有關(guān)情況報告如下：
一、針對排隊的問(wèn)題，我行主要做了如下工作：
1、因為我行是社會(huì )養老金的集中辦理行，而每月的15日是社保將退休金轉入退休人員銀行賬戶(hù)的日子，所以每逢每月的15-17日，退休老人都會(huì )按時(shí)到我行取款，致使這幾天排隊的老人比較多。針對此種情況，我行已張貼公告，同時(shí)要求柜員在老人家支取養老金的時(shí)候向老人家做好解釋?zhuān)f(shuō)明養老金在老人家的賬戶(hù)里隨時(shí)可到銀行領(lǐng)，不是非得在這幾天才可以拿，但是收效甚微。
2、要求每家支行設置大堂經(jīng)理，做好客戶(hù)的分流。
3、對外開(kāi)設機動(dòng)的業(yè)務(wù)辦理窗口，在客戶(hù)人流偏多的時(shí)候開(kāi)放，在客戶(hù)人流正常的情況下關(guān)閉。
4、擬在今年內增加投放自助柜員機40臺。
二、由于個(gè)人信用存在比較大的風(fēng)險，我行對個(gè)人開(kāi)辦支票業(yè)務(wù)設有一定的`限制。
1、要求開(kāi)辦人在我行有一定的存款。
2、如客戶(hù)非東莞本地人，要求有本地人提供擔保。
三、在目前情況下，東莞的企業(yè)、個(gè)人仍有大量空頭支票，而本票相對而言還缺少了銀行監管，如果推出必然會(huì )引發(fā)更大的風(fēng)險。因此我行認為暫不宜推廣本票業(yè)務(wù)。
四、我行對個(gè)人匯兌業(yè)務(wù)的收費執行人民銀行制定的銀行結算手續費標準、廣東金融結算服務(wù)系統實(shí)時(shí)貸記業(yè)務(wù)收費標準、支付結算業(yè)務(wù)收費表。
五、我行已落實(shí)了提高自動(dòng)柜員機取款交易上限至每卡每日累計2萬(wàn)元，效果良好。
六、我行在進(jìn)行支付結算業(yè)務(wù)管理時(shí)，遇到了如下困難：
1、在推廣影像支票業(yè)務(wù)時(shí)，客戶(hù)開(kāi)出的影像支票被南海農行拒絕受理，引起了客戶(hù)對我行的不滿(mǎn)。
2、現行一些單位委托了某個(gè)銀行代收費，但該銀行在沒(méi)有與相關(guān)繳款人及其開(kāi)戶(hù)銀行簽訂協(xié)議的前提下直接向有關(guān)付款銀行寄出了委托收款單據。此類(lèi)做法在目前的情況下，不知是否可行。
3、由于現在銀行出售的支票要求必須加蓋機構代碼，而加蓋機構代碼的支票可以在全國流通，那電匯現在還有沒(méi)有存在的必要。
4、現行社會(huì )上經(jīng)常有人投訴銀行ATM吐假鈔，而且往往在一兩天甚至更久之后才到銀行吵鬧。而目前銀行在A(yíng)TM裝鈔時(shí)是要經(jīng)過(guò)兩人的復核才可完成，一般存在假鈔的可能性很少，但投訴的客戶(hù)一般都說(shuō)有很多張，此類(lèi)情況應如何處理才比較妥當。
七、建議由人行牽頭，挑選在此方面做得好的銀行作為典范，組織各商業(yè)銀行一起參觀(guān)學(xué)習，互相促進(jìn)，更好地服務(wù)東莞經(jīng)濟。
支付結算調研報告2
目前，電子商務(wù)支付方式存在兩種形式，一是網(wǎng)銀支付。需要與銀行簽訂電子支付協(xié)議，按照銀行的技術(shù)要求接入網(wǎng)銀支付功能。二是第三方支付方式。通過(guò)第三方支付平臺完成商品銷(xiāo)售的資金結算。直屬快運網(wǎng)營(yíng)業(yè)部建議快運商城兩種支付方式同時(shí)接入，既豐富了網(wǎng)站的支付形式，又滿(mǎn)足了買(mǎi)賣(mài)雙方的結算需求�，F將調研情況匯報如下：
一、網(wǎng)銀支付
鐵道部客票系統網(wǎng)上支付分別與**銀行、工商銀行、招商銀行、農業(yè)銀行辦理了接入手續，在保證與鐵道部一致的前提，直屬快運網(wǎng)營(yíng)業(yè)部分別與**銀行、工商銀行、招商銀行進(jìn)行了接洽，因工商銀行的電子商務(wù)支付系統較為成熟，針對快運商城實(shí)際情況，對工行網(wǎng)銀進(jìn)行了詳盡的調研，現將情況匯報如下：
�。ㄒ唬┵~戶(hù)設置
快運商城網(wǎng)站需在工商銀行開(kāi)戶(hù)行指定一個(gè)基本結算賬戶(hù)或一般結算賬戶(hù)作為網(wǎng)上資金結算的交易賬戶(hù)，并注冊開(kāi)通企業(yè)網(wǎng)上銀行。
�。ǘ┰诰�(xiàn)支付結算模式
實(shí)現快運商城網(wǎng)站與買(mǎi)方（企業(yè)或個(gè)人）之間的直接資
金結算：
訂購：買(mǎi)方訂購時(shí)直接向快運商城網(wǎng)站支付貨款，資金劃入快運商城網(wǎng)站指定交易帳戶(hù)中。
退款：退貨時(shí)，快運商城網(wǎng)站通過(guò)商戶(hù)端服務(wù)網(wǎng)站向買(mǎi)方（企業(yè)或個(gè)人）退款，或者快運商城網(wǎng)站按照一定折扣優(yōu)惠比例將部分訂單支付款項再退回買(mǎi)方（僅限個(gè)人客戶(hù)）。
�。ㄈ┕ど蹄y行業(yè)務(wù)優(yōu)勢
網(wǎng)上商城客戶(hù)群有巨大消費潛力，目前工行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶(hù)數已達7000萬(wàn)。
�。ㄋ模┦召M標準
B2C：標準報價(jià)為交易金額的`1%，為貴單位爭取到階梯式費率，500萬(wàn)以下0.7%，500-1000萬(wàn)0.6%，1000萬(wàn)以上0.5%； B2B：標準報價(jià)為交易金額的0.5%，為貴單位爭取到封頂封底式費率，即按0.5%收取，最低5元/筆，最高50元/筆；
分期：3期2%，6期3.5%，9期5%，12期6.5%，18期10%，24期14%；
二、第三方支付
前期，央行對27家第三方支付公司發(fā)放了牌照，直屬快運網(wǎng)營(yíng)業(yè)部分別對支付寶（**）網(wǎng)絡(luò )技術(shù)有限公司、深圳財付通科技有限公司、快錢(qián)支付清算信息技術(shù)有限公司三家公司進(jìn)行了調研，從市場(chǎng)份額、發(fā)展方向等方面進(jìn)行了分析，匯報如下：
�。ㄒ唬┗厩闆r
1、 支付寶
支付寶（alipay）最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò )交易安全所設的一個(gè)功能，該功能為首先使用的“第三方擔保交易模式”，由買(mǎi)家將貨款打到支付寶賬戶(hù)，由支付寶向賣(mài)家通知發(fā)貨，買(mǎi)家收到商品確認后指令支付寶將貨款放于賣(mài)家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò )交易。支付寶于20xx年12月獨立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò )技術(shù)有限公司，是阿里巴巴集團的關(guān)聯(lián)公司。支付寶公司于20xx年12月宣布用戶(hù)數突破5.5億。
目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過(guò)46萬(wàn)家；涵蓋了虛擬游戲、數碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時(shí)，還是擁有了一個(gè)極具潛力的消費市場(chǎng)。支付寶以穩健的作風(fēng)、先進(jìn)的技術(shù)、敏銳的市場(chǎng)預見(jiàn)能力及極大的社會(huì )責任感，贏(yíng)得了銀行等合作伙伴的認同。目前國內工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及**郵政、VISA國際組織等各大機構均與支付寶建立了深入的戰略合作，不斷根據客戶(hù)需求推出創(chuàng )新產(chǎn)品，成為金融機構在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。
2、 財付通
財付通（tenpay）是騰訊公司創(chuàng )辦于20xx年9月正式推
出專(zhuān)業(yè)在線(xiàn)支付平臺。財付通與拍拍網(wǎng)、騰訊QQ有著(zhù)很好的融合，按交易額來(lái)算，財付通排名第二，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。財付通構建全新的綜合支付平臺，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。針對個(gè)人用戶(hù)，財付通提供了包括在線(xiàn)充值、提現、支付、交易管理等豐富功能；針對企業(yè)用戶(hù)，財付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營(yíng)銷(xiāo)資源支持。
3、 快錢(qián)
快錢(qián)是國內領(lǐng)先的獨立第三方支付企業(yè)，旨在為各類(lèi)企業(yè)及個(gè)人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。目前，快錢(qián)是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業(yè)，其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯(lián)通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機、電話(huà)和 POS等多種終端，滿(mǎn)足各類(lèi)企業(yè)和個(gè)人的不同支付需求。
�。ㄒ唬┦袌�(chǎng)占有率現狀
20xx年全年統計數據顯示，支付寶以50.64%的市場(chǎng)份額領(lǐng)軍各支付企業(yè)，截止20xx年12月底，支付寶的注冊用戶(hù)數為5.5億，單日交易筆數峰值高達1261萬(wàn)筆；財務(wù)通以20.58%的市場(chǎng)份額位居第二位；快錢(qián)以6.28%的市場(chǎng)份額位居第三位。
�。ǘ┦召M標準
支付結算調研報告3
支付系統作為經(jīng)濟金融體系的重要基礎設施，是維系金融機構、金融業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)之間的紐帶，其安全穩定運行及運行效率直接關(guān)系到社會(huì )經(jīng)濟生活中存款貨幣和金融工具轉賬的順利進(jìn)行，關(guān)系到社會(huì )公眾對于貨幣及貨幣轉移機制的信心，影響一國的金融體系安全和社會(huì )穩定。中央銀行作為一國貨幣的發(fā)行者、支付系統建設的組織者以及貨幣政策的制定實(shí)施者，其天然職能決定了中央銀行必須高度關(guān)注支付系統安全穩定運行，通過(guò)不斷推進(jìn)提高系統的安全性和系統效率，促進(jìn)社會(huì )資金的順利流通轉移、加強貨幣政策實(shí)施的效果，維護金融體系的安全穩定。
一、關(guān)于中央銀行對支付系統監督管理的國際經(jīng)驗
各國中央銀行對支付系統安全和效率的重視由來(lái)已久。特別是近年來(lái)，隨著(zhù)支付系統復雜程度、集中程度的不斷提高，支付交易量也迅速增長(cháng)，中央銀行對支付系統實(shí)施有效監管的重要性日益顯著(zhù)。從國際范圍來(lái)看，各國中央銀行均認為有必要對公共部門(mén)及私營(yíng)部門(mén)運營(yíng)的支付系統進(jìn)行監控，并在適當的時(shí)候建立和實(shí)施相關(guān)標準。目前，各國中央銀行對支付體系的監督還未形成公認的定義，十國集團中央銀行支付結算體系委員會(huì )（CPSS）在《中央銀行對支付結算系統的監督》中的有關(guān)描述對于理解監督的內涵具有指導性意義，即“對支付結算系統進(jìn)行監督是中央銀行的一項職能，其目的是通過(guò)對正在運行的和計劃建設的支付結算系統進(jìn)行監控，按照安全與效率目標對這些
系統進(jìn)行評估，并在必要時(shí)引導系統改造，來(lái)提高支付結算系統的安全性與效率性”。
�。ㄒ唬┍O督的目標
雖然各國在監督的定義和表述方面有所差異，但中央銀行對于支付系統的監督均以支付系統的安全和效率為主要目標，安全與效率孰為先又取決于一國系統中存在的薄弱環(huán)節以及被監督系統與監督目標之間的關(guān)聯(lián)程度。
�。ǘ┍O管原則
�、偻该鞫�。中央銀行必須公布它們的監督政策，以便支付系統的運行者了解并遵守生效的政策要求和標準，還可向公眾表明其監督方法一致性的合適程度。
�、趪H標準。在任何可能的條件下，中央銀行都應采取國際公認的支付結算系統標準，來(lái)自多國中央銀行工作經(jīng)驗的總結，可以強化中央銀行對支付結算系統監督工作的效果。
�、塾行У臋嗔澳芰�。中央銀行應具有有效履行其監督職責的權利和能力，應努力確保獲得信息的權利并能促使系統進(jìn)行變革的權利與其監管職責相一致；同時(shí)應具備進(jìn)行有效監管的各類(lèi)資源。
�、芤恢滦�。監管標準應始終如一致地應用于類(lèi)似的支付結算系統，包括中央銀行負責運行的系統。在中央銀行自己運行支付結算系統的情況下，中央銀行通過(guò)公開(kāi)發(fā)布其自有系統的監督政策，并運用相同的政策要求和標準。在組織上將中央銀行的監督職能和運營(yíng)職能區分開(kāi)來(lái)，有助于確保其政策要求和標準運用的一致性。
�、菖c其它管理部門(mén)的合作。為提高支付結算系統的`安全與效率，中央銀行應與其它相關(guān)的中央銀行和管理部門(mén)合作。在必要的情況下實(shí)施合作監管，可以盡可能減少系統監管中存在的重復性工作，提高監督效率，避免單獨監管時(shí)政策實(shí)施上的差異及監管空白的出現。
�。ㄈ┍O督的范圍
監督的范圍是指被中央銀行依據某種形式的標準及政策進(jìn)行監督的支付系統。監督范圍的確定與中央銀行意欲達到的公共政策目標緊密相關(guān)，在多數情況下由法律確定或受法律影響而定。各國中央銀行出于安全與效率目標的權衡以及本國支付結算現狀的不同，在監督范圍的界定方面也存在差異。
在CPSS成員中，多數國家（地區）的中央銀行確定其監督范圍內的系統包括支付系統、證券結算系統和中央對手，例如加拿大、香港、新加坡、荷蘭、瑞士、法國和意大利。其他國家中央銀行也按不同標準確定了各自監督的范疇。例如美聯(lián)儲把監督重點(diǎn)放在日處理金額50億美元以上的系統，其中包括一些零售系統；而瑞典只有幾個(gè)支付系統，這些系統重要程度很高，均屬于其中央銀行的監督范疇。
由于各國政府機構對證券結算系統管理的職權不一，關(guān)于對證券結算系統的監督管理還依賴(lài)于本國的法律和制度框架。一般需要證券監管部門(mén)、中央銀行進(jìn)行通力合作，有時(shí)還需要銀行業(yè)監督管理部門(mén)參與。
大部分中央銀行能夠就監管范圍包括支付系統、證券結算系統、中央對手達成共識。部分中央銀行基于支付工具是支付體系最基本組
成部分的考慮，將支付工具也納入監管范圍。最近，對大型代理銀行保管機構以及第三方服務(wù)提供商的監督成為某些中央銀行新的監督領(lǐng)域。
�。ㄋ模┍O督活動(dòng)
中央銀行無(wú)論如何界定自己的監督范圍，其監督一般活動(dòng)按照監測、評估、引導改革三個(gè)階段展開(kāi)。
1、監測
為了實(shí)現有效監督，中央銀行必須對監管對象進(jìn)行充分詳盡了解，最大程度地充分獲取有關(guān)信息。需要獲取的信息主要包括：
有關(guān)系統設計和性能的信息
公開(kāi)發(fā)布的相關(guān)制度規章、工作流程、操作細則
發(fā)布的系統業(yè)務(wù)活動(dòng)報告及業(yè)務(wù)量數據
依據中央銀行監督標準作出的自評估報告及內部審計報告 與系統運行方及參與者座談和征詢(xún)
問(wèn)卷調查
合規檢查
其他渠道獲取信息
在CPSS成員國中，大多數國家中央銀行依法擁有規定的權力，要求接受他們監督的系統提供相應的信息，并接受現場(chǎng)檢查。
2、評估
通過(guò)監測獲得的信息將用來(lái)評價(jià)估算這些系統是否達到了相關(guān)政策要求及標準，中央銀行將設計評估體系，設置評估指標，運用科
學(xué)的評估手段，對系統是否滿(mǎn)足了相關(guān)政策要求以及是否達到了有關(guān)標準作出準確的評價(jià)。
3、引導改革
中央銀行在對已收集的被監督支付系統所有信息進(jìn)行分析和評估之后,如果認為該系統完全符合相關(guān)政策要求和標準,則不需要采取新的措施;如果評估結果認定該系統并沒(méi)有滿(mǎn)足應達到的政策要求和標準,則中央銀行有必要推動(dòng)被監管系統采取相應措施進(jìn)行變革,就現存問(wèn)題進(jìn)行修正,以達到監管標準。具體手段如下：
�、俚懒x勸告。中央銀行利用其聲望與地位，對被監督系統運行機構和參與者發(fā)出通告指示或與其進(jìn)行面談?dòng)懻�，勸告其遵守監管標準，自動(dòng)采取改進(jìn)措施。
�、诠_(kāi)聲明。中央銀行公開(kāi)發(fā)布中央銀行監管目標及具體政策要求和標準，將有效激勵被監管系統的自我約束和評估，提高監督政策的透明度。
�、圩栽竻f(xié)議與合同。自愿協(xié)議與合同的形式包括為得到中央銀行提供的結算服務(wù)而簽署的專(zhuān)用諒解備忘錄、結算賬戶(hù)協(xié)議和服務(wù)合同。中央銀行通過(guò)簽署協(xié)議與合同，可以要求被監管系統必須達到監管要求和標準，提高中央銀行引導變革的能力。
�、軈⑴c系統。中央銀行以系統共有者身份或通過(guò)協(xié)議參與系統管理時(shí)，可以對系統產(chǎn)生影響，實(shí)施相應的監管標準。
�、菖c其它監管部門(mén)合作。為引導系統進(jìn)行改革，中央銀行在某些情況下需要與銀行和其他金融機構的監管部門(mén)開(kāi)展合作監管。
支付結算調研報告4
一、網(wǎng)點(diǎn)基本情況
縣共有個(gè)鄉鎮，我聯(lián)社下設個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中在城網(wǎng)點(diǎn)個(gè)，鄉鎮網(wǎng)點(diǎn)個(gè)，有個(gè)空白網(wǎng)點(diǎn)鄉鎮。截止年月末，我社共設置自動(dòng)取款機臺，其中城區臺，鄉鎮均沒(méi)有安裝， 沒(méi)有安裝pos機。累計發(fā)放銀行卡張。目前聯(lián)社營(yíng)業(yè)部開(kāi)通“農信銀”結算系統、支票影像系統，開(kāi)通了銀行匯票業(yè)務(wù)，所有網(wǎng)點(diǎn)已開(kāi)通
大小額支付系統，省內已全面實(shí)現通存通兌，各網(wǎng)點(diǎn)均可辦理銀行卡業(yè)務(wù)，受理農民工銀行卡。截止年6月末當年辦理大小額支付筆,萬(wàn)元。
二、結算知識普及率偏低
從調查的情況看，農戶(hù)對大小額支付系統、網(wǎng)上銀行、異地支票影像傳輸等特色支付工具知之甚少，對該系統方便、快捷清算方式缺乏了解，農戶(hù)仍習慣沿用傳統的現金結算方式，主要以零星現金存取、生產(chǎn)生活資料購置、子女異地上學(xué)生活費供給等，以現金結算為主；外地打工地農民以農民工銀行卡結算和攜帶現金為主；對于異地支票影像傳輸業(yè)務(wù)基本上還未開(kāi)辦，只有很少農戶(hù)了解或知曉相關(guān)現代支付系統信通卡轉賬等業(yè)務(wù)的具體操作，對設置密碼、保護密碼覺(jué)得很繁瑣，且無(wú)此種意識，支付結算環(huán)境差，結算知識普及率偏低。
三、農村支付結算網(wǎng)絡(luò )建設滯后
我縣農村信用社提供結算服務(wù)依托大小額支付系統、綜合業(yè)務(wù)系統，但目前農村信用社仍沒(méi)有實(shí)現全國聯(lián)網(wǎng)，結算網(wǎng)絡(luò )建設滯后。
四、非現金支付工具推廣緩慢，支付結算工具單一
農民觀(guān)念意識落后，受農村傳統觀(guān)念和經(jīng)濟發(fā)展的制約，部分農戶(hù)對自助設備的功能不了解，銀行卡不能直觀(guān)地反映每一筆業(yè)務(wù)發(fā)生情況，農戶(hù)擔心使用時(shí)出現故障或怕發(fā)生差錯而不愿用卡，造成農戶(hù)在支付工具選擇上“棄卡選折”。加之考慮業(yè)務(wù)量及成本問(wèn)題，信用社在鄉鎮還沒(méi)有投放atm和pos機具，農村地區支付結算主要集中于傳統的匯兌等，結算工具單一。
五、問(wèn)題及原因
1、非現金結算工具本身存在的不足。對農村地區使用者來(lái)說(shuō)，票據比較復雜，使用要求高，如銀行匯票、商業(yè)匯票，其要式性和文義性要求較高，填寫(xiě)簽章要求規范，尤其是在背書(shū)轉讓過(guò)程中，稍有疏忽，便會(huì )導致票據無(wú)效或票據權利喪失，給持票人帶來(lái)很大麻煩；同時(shí)，因社會(huì )信用體系不完善，個(gè)人支票的社會(huì )認知度較低。在使用信用卡過(guò)程中，也常常由于硬件設備損壞，因不能及時(shí)修復，影響客戶(hù)正常使用。
2、收費制度制約了支付結算工具的推廣使用。各金融機構對非現金結算普遍實(shí)行收費制度，如轉賬手續費、跨行交易手續費、結算賬戶(hù)銀行卡年費等，對農村地區使用者來(lái)說(shuō)，結算業(yè)務(wù)量較小，相對而言結算手續費偏高，為節省費用，更愿意使用現金交易，既直觀(guān)又簡(jiǎn)便，而不愿使用其他支付結算工具。
3、核心系統平臺搭建不完善。一方面，各省農信社屬于各省政府管轄，其綜合業(yè)務(wù)核心系統平臺由各自招標研發(fā)單位進(jìn)行開(kāi)發(fā)，農信社電子建設全國缺乏統一的技術(shù)規范，各自為政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)困難，嚴重影響了農信社支付結算電子化建設的進(jìn)程。
4、其他原因給農信社結算服務(wù)帶來(lái)的困難。一是政府部門(mén)的政府行為，使農信社結算業(yè)務(wù)成為虧本買(mǎi)賣(mài)。如“糧食直補”“低�！钡葘r信社來(lái)說(shuō)是虧本買(mǎi)賣(mài)。二是在農信社開(kāi)戶(hù)的個(gè)人多，單位少，單位匯款更少。而農戶(hù)在結算方面多為存取現金，不會(huì )辦理轉賬。
六、建議
1、宣傳普及農村支付結算知識
加強對農村地區支付結算的組織和管理，由農村鄉鎮機構網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行支付結算業(yè)務(wù)特別是現代支付系統業(yè)務(wù)功能、使用操作的宣傳普及，以柜面人員對客戶(hù)進(jìn)行引導，逐步改變農村居民現金支付習慣。同時(shí)，針對不同的客戶(hù)群體提供差異化的服務(wù)，對普通農戶(hù)和農民工，引導使用不同的支付結算方式，對結算量較大的種養殖專(zhuān)業(yè)戶(hù)，以支票轉賬和票據結算為主提供服務(wù)。
2、合理配置農村支付系統資源
根據農村市場(chǎng)的需求，合理配置和優(yōu)化atm機、pos機等現代化支付機具的布局，發(fā)展銀行卡特約商戶(hù)，努力提高農村金融服務(wù)水平，滿(mǎn)足農戶(hù)多層次的.需求。
3、加大非現金結算業(yè)務(wù)推廣力度
一是推廣各類(lèi)非現金結算工具。通過(guò)采取有效措施，如降低手續費等優(yōu)惠政策，加強新型支付結算工具和業(yè)務(wù)的宣傳推廣工作；二是加大對農村支付機具設備投入，在經(jīng)濟發(fā)展較好的鄉鎮有計劃地安裝atm機和pos機具。
4、拓展支付清算網(wǎng)絡(luò )輻射范圍
一是根據農村支付結算業(yè)務(wù)發(fā)展現狀與風(fēng)險防范相結合原則，因地制宜，擴充大小額支付系統的覆蓋面，暢通農村地區支付清算渠道；二是對條件尚不具備的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，可按匯劃金額不同采取先開(kāi)通小額支付系統，在逐步開(kāi)通大額支付系統的辦法，縮短資金匯劃在途時(shí)間；三是盡快開(kāi)通跨行通存業(yè)務(wù)。
支付結算調研報告5
摘要：支付結算是銀行業(yè)金融機構的基本職能之一，農業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一一家農業(yè)政策性銀行，在加快農村金融改革發(fā)展和改善農村金融服務(wù)中不僅要積極擴大業(yè)務(wù)范圍，還應在支付結算手段和服務(wù)水平上有所創(chuàng )新和提高。本文通過(guò)發(fā)放調查問(wèn)卷的方式，在了解各銀行支付結算工具的使用程度上，分析了農發(fā)行在辦理支付結算業(yè)務(wù)方面的局限，提出農發(fā)行提高支付結算服務(wù)水平的建議。
關(guān)鍵詞：農發(fā)行;支付結算
一、調研意義
隨著(zhù)我國利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，中間業(yè)務(wù)收入已逐步成為各商業(yè)銀行新的效益增長(cháng)點(diǎn)，也成為銀行間業(yè)務(wù)競爭的熱點(diǎn)和焦點(diǎn)。農發(fā)行作為政策性銀行，相對于商業(yè)銀行可提供的中間業(yè)務(wù)類(lèi)型較少，因而研究支付結算類(lèi)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是農發(fā)行與時(shí)俱進(jìn)、積極主動(dòng)地根據市場(chǎng)和客戶(hù)需求拓展業(yè)務(wù)，實(shí)現傳統存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的協(xié)調發(fā)展的渠道。探討農發(fā)行支付結算業(yè)務(wù)的新突破對于步入改革局面的農發(fā)行提高自身市場(chǎng)競爭力和盈利效率有重要意義。
二、農發(fā)行支付結算發(fā)展歷程
農發(fā)行的支付結算業(yè)務(wù)一直穩步發(fā)展。支付系統方面，20xx年綜合業(yè)務(wù)會(huì )計應用系統上線(xiàn)，實(shí)現了系統內資金匯劃的實(shí)時(shí)處理，全行業(yè)務(wù)數據大集中，規范了會(huì )計核算流程;20xx年綜合業(yè)務(wù)系統實(shí)現與CM20xx信貸管理系統對接;20xx年和20xx年啟動(dòng)了綜合業(yè)務(wù)系統一、二期改造項目，完成了支票圈存、支付密碼、密押匯劃等一些新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，優(yōu)化完善了柜員制業(yè)務(wù)處理。為積極配合和支持人民銀行現代化支付系統的全面推廣以及打通我行跨行支付業(yè)務(wù)的快速匯劃通道，農發(fā)行綜合業(yè)務(wù)系統全面實(shí)現了與大、小額支付系統的直聯(lián)對接;20xx年農發(fā)行另外還應用了電子驗印系統、全國支票影像交換系統;20xx年完成了銀行本票、華東三省一市銀行匯票系統的上線(xiàn)運行，同時(shí)完成了人民銀行國庫信息處理系統、支付結算綜合業(yè)務(wù)系統、南通同城支付系統與農發(fā)行綜合業(yè)務(wù)系統的接口工作;20xx年，農發(fā)行正式啟動(dòng)了電子商業(yè)匯票系統的建設工作，20xx年6月農發(fā)行開(kāi)始全面推廣綜合柜員制，真正體現了服務(wù)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)理念;20xx年農發(fā)行完成與人民銀行二代支付系統的對接，全面實(shí)現總行“一點(diǎn)接入，一點(diǎn)清算”的資金清算運行模式。
支付工具方面，20xx年農發(fā)行與工商銀行合作聯(lián)合發(fā)行的“牡丹金山卡”，借助工商銀行的信用卡和網(wǎng)銀平臺為農發(fā)行客戶(hù)提供離柜結算服務(wù)，豐富了為三農提供金融服務(wù)的手段。但是由于缺乏獨立的網(wǎng)銀平臺，目前農發(fā)行的支付結算工具以支票和匯兌方式為主。
三、調研情況說(shuō)明
(一)問(wèn)卷調查情況
問(wèn)卷通過(guò)網(wǎng)絡(luò )方式發(fā)放、收回，共收回有效問(wèn)卷67份。問(wèn)卷的發(fā)放采用指定調查對象的方式發(fā)放，被調查人員均為銀行機構工作人員，對銀行的支付結算業(yè)務(wù)比較了解。問(wèn)卷發(fā)放的渠道是網(wǎng)絡(luò )發(fā)放，樣本群體遍及北京、成都、西安、貴陽(yáng)、六盤(pán)水等多個(gè)城市，調研數據樣本面廣，調研結果的可靠性較強。
(二)調查局限
1.由于問(wèn)卷發(fā)放采用定向發(fā)放的方式，本次調研所調查的政策性銀行員工僅為農業(yè)發(fā)展銀行員工。
2.由于問(wèn)卷發(fā)放方式主要通過(guò)同業(yè)之間的熟人傳遞，調查時(shí)間較緊，最終采集樣本容量較小。
3.本文對調查結果的分析僅針對單個(gè)因素進(jìn)行了論述，沒(méi)有進(jìn)行進(jìn)一步的多因素交叉分析。
(三)其它說(shuō)明
1.由于農發(fā)行目前客戶(hù)均為企業(yè)類(lèi)客戶(hù)，故問(wèn)卷對于網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的選擇情況調查問(wèn)卷中僅限于了解企業(yè)/公司類(lèi)客戶(hù)的使用情況。
2.部分所調查問(wèn)題需要進(jìn)行進(jìn)一步，問(wèn)卷設置了關(guān)聯(lián)選項題目。
3.由于題目設置有多選題，故存在選項比例之和大于100%的情況。
四、調研結果分析
(一)調查結果說(shuō)明
首先，對被調查的銀行工作人員按所在銀行性質(zhì)進(jìn)行分類(lèi)，政策性銀行(僅調查了農業(yè)發(fā)展銀行員工)工作人員有14人，占調查人數的20.9%;國有股份制銀行工作人員25人，占調查人數的`37.31%;其他股份制銀行工作人員18人，占調查人數的26.87%;農村信用社、農村商業(yè)銀行、村鎮銀行工作人員10人，占調查人數的14.93%。
受調查人員中，直接參與支付結算業(yè)務(wù)工作的有21人，占受調查人員的31.34%;沒(méi)有直接參與支付結算業(yè)務(wù)工作的有46人，占受調查人員的68.66%。
第3題至第4題將支付結算工具按照票據類(lèi)結算工具和非票據結算工具進(jìn)行分類(lèi)后，對被調查人員所在的銀行(網(wǎng)點(diǎn))辦理的各類(lèi)結算工具情況作調查了解。在支付結算業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，客戶(hù)所使用的票據類(lèi)結算工具使用情況是：支票的使用情況為86.57%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理;本票的使用情況為22.39%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理;匯票的使用情況為50.75%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理�？蛻�(hù)所使用的非票據類(lèi)結算工具使用情況是：匯兌的使用情況為73.13%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理;委托收款的使用情況為40.30%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理;信用卡的使用情況為44.78%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理;信用卡的使用情況為19.40%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理。
第5題調查了企業(yè)客戶(hù)對網(wǎng)上銀行這種支付手段的接受程度。調查情況顯示，表示很難接受的為2人，且2人均為政策性銀行員工，占受調查人數的2.99%;表示接受度一般的為36人，占受調查人數的53.73%;表示非常樂(lè )于接受的為23人，占受調查人數的34.33%;表示不太清楚企業(yè)對該支付手段接受程度的為6人，占受調查人數的8.96%。
對于使用網(wǎng)上銀行的支付結算手段“很難接受”的2人做了進(jìn)一步調查，其中1人表示難以接受的原因是不會(huì )操作或覺(jué)得操作不方便，另一人則是擔心網(wǎng)絡(luò )支付的安全性和其它原因。
第7題對于公司/企業(yè)客戶(hù)使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付結算的頻率的調查情況是：選擇幾乎沒(méi)有的6人，占受調查人員的8.96%;選擇很少使用的12人，占受調查人員的17.91%;選擇比較頻繁的6人，占受調查人員的59.7%;選擇不太清楚的9人，占受調查人員的13.43%。問(wèn)卷第8題對銀行工作人員對“牡丹金山卡”的了解情況作了調查，結果顯示：從未聽(tīng)說(shuō)的有45人，占受調查人員的67.16%;僅僅聽(tīng)說(shuō)，但未辦理使用的有17人，占受調查人員的25.37%;本人或認識的人持有“牡丹金山卡”的有5人，占受調查人員的7.46%。
第9題進(jìn)一步對牡丹金山卡的知曉程度為“僅僅聽(tīng)說(shuō)，但未辦理使用”和“本人或認識的人持有’牡丹金山卡’”兩種情況的22人做調查，以了解其對“牡丹金三卡”功能用途的知曉程度，結果顯示：對于“牡丹金山卡”功能用途表示完全不知道的有11人，占受調查人員的50%;對于“牡丹金山卡”功能用途表示了解一些的有10人，占受調查人員的45.45%;對于“牡丹金山卡”功能用途表示比較熟悉的有1人，占受調查人員的4.55%。
(二)調研結論
1.調研結果顯示，支票的使用情況為86.57%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理;匯兌的使用情況為73.13%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理。說(shuō)明支票、匯兌等傳統結算工具仍然是農發(fā)行和其它商業(yè)銀行辦理支付結算業(yè)務(wù)的主要手段。
2.調研結果顯示，對于企業(yè)客戶(hù)對網(wǎng)上銀行這種支付手段的接受程度的調查情況顯示，表示接受度一般和表示非常樂(lè )于接受的分別為53.73%和34.33%;表示很難接受的僅有2人，且受調查者均為農發(fā)行員工。調研結果說(shuō)明企業(yè)類(lèi)客戶(hù)對于網(wǎng)上結算的方式普遍是比較接受的，但是農發(fā)行的客戶(hù)群體對這種支付方式有所顧慮。
3.調研結果顯示，從未聽(tīng)說(shuō)過(guò)“牡丹金山卡”的受調查人員，占到67.16%;僅僅聽(tīng)說(shuō)“牡丹金山卡”，但未辦理使用的占25.37%;本人或認識的人持有“牡丹金山卡”的占7.46%。且67名受調查者中聽(tīng)說(shuō)或持有“牡丹金山卡”的22人中，對于“牡丹金山卡”功能用途表示完全不知道的有11人，比較熟悉該卡功能用途的僅有1人，其他10人表示了解一點(diǎn)。說(shuō)明雖然我行與工行在07年就聯(lián)合推出“牡丹金山卡”這種方便的結算工具，但是由于推廣不夠，即使在銀行同業(yè)從業(yè)人員之中知曉此卡的人也很少，甚至農發(fā)行員工對該卡的使用和了解程度也非常低。
五、農發(fā)行支付結算業(yè)務(wù)發(fā)展建議
(一)完善現有支付結算方式
1.優(yōu)化支付結算系統
支票、銀行承兌匯票、匯兌等結算工具較為便利快捷，較多客戶(hù)使用，但我行的系統很多，業(yè)務(wù)處理程序設計復雜，辦理一項匯劃業(yè)務(wù)，要在內外網(wǎng)之間、不同系統之間切換，工作效率較低。為提高柜面服務(wù)效率，應對現有結算支付程序系統和流程進(jìn)行整合優(yōu)化，提高業(yè)務(wù)處理效率。
2.加大對“牡丹金山卡”的宣傳
“牡丹金山卡”是我行與工商銀行聯(lián)合推出的新型結算工具。包括商務(wù)卡和個(gè)人卡，涵蓋了銀聯(lián)、威士和萬(wàn)事達卡三種品牌，既有雙幣貸記卡，也有單幣準貸記卡。其中，商務(wù)卡可用于農發(fā)行及農資企業(yè)辦公物品采購、會(huì )議費、團體差旅費的支付等;個(gè)人卡可用于農發(fā)行及農資企業(yè)向其員工發(fā)放工資、獎金，預先支付員工的差旅費、培訓費、醫療、保險等費用。我行應動(dòng)員本行員工對“牡丹金山卡”的使用方法和功能作用進(jìn)行全面詳細的了解，在全面了解的基礎上向客戶(hù)宣傳其便利性，推薦客戶(hù)使用。
3.推廣網(wǎng)銀支付結算方式
我行在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)方面的業(yè)務(wù)量有限，一方面是由于本行的業(yè)務(wù)人員本身對網(wǎng)上銀行的操作不是很熟悉，在客戶(hù)提出網(wǎng)銀業(yè)務(wù)辦理和操作需求時(shí)不能提供有效的操作指導。另一方面也是由于我行沒(méi)有自己的網(wǎng)絡(luò )平臺，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)基于工商銀行的網(wǎng)銀平臺，在企業(yè)開(kāi)辦網(wǎng)銀業(yè)務(wù)和進(jìn)行操作時(shí)需要到工商銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理或咨詢(xún)，部分客戶(hù)對這種形式的網(wǎng)銀支付覺(jué)得比較麻煩，對我行的網(wǎng)銀支付方式有所誤解。我行已經(jīng)與工行有合作基礎，而且獨立開(kāi)發(fā)網(wǎng)銀支付平臺的成本巨大，故我行在電子銀行這種支付方式上應繼續與工行合作，防止現有客戶(hù)群體的流失。首先，要加強對本行員工的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)辦理的操作培訓，進(jìn)而積極向客戶(hù)推廣，指導客戶(hù)使用。特別是可以向客戶(hù)推薦網(wǎng)銀與“牡丹金山卡”配套使用，如果能指導客戶(hù)熟練掌握網(wǎng)銀支付、發(fā)工資等操作，讓客戶(hù)熟悉網(wǎng)銀操作的便利性，就能防止一部分企業(yè)存款的流失。
4.探索與商業(yè)銀行的更多合作方式
我行可以選擇與一些商業(yè)銀行合作，利用商業(yè)銀行提供服務(wù)多樣化的優(yōu)勢為我行客戶(hù)提供更多支付結算服務(wù)，實(shí)現銀行業(yè)資源共享、優(yōu)勢互補共利共贏(yíng)。如我行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大都設立在縣域且只有1個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，支農作用受網(wǎng)點(diǎn)限制，不利于為鄉鎮客戶(hù)提供便利的支付服務(wù)，可以利用郵政儲蓄銀行、農村信用社或農村商業(yè)銀行的村鎮網(wǎng)點(diǎn)較多、農戶(hù)客戶(hù)存量較大的優(yōu)勢，通過(guò)合作為購銷(xiāo)企業(yè)和農戶(hù)辦理結算銀行卡的方式，真正方便農民農戶(hù)。
(二)發(fā)展其它支付工具和渠道
隨著(zhù)我行國際業(yè)務(wù)的開(kāi)辦，更多的國際結算常用結算工具也亟需開(kāi)辦，我行應適時(shí)推廣信用證、保函等支付結算工具。為了適應我行業(yè)務(wù)范圍的擴展、業(yè)務(wù)量的增加，我行也應適時(shí)增加ATM機、POS機等離柜支付渠道。
(三)防范支付結算業(yè)務(wù)風(fēng)險
提高支付結算業(yè)務(wù)的效率和質(zhì)量，要通過(guò)提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，完善內控機制等方式規避業(yè)務(wù)辦理中可能出現的操作風(fēng)險。
首先，要加強隊伍建設，要實(shí)行會(huì )計人員準入退出機制，加強會(huì )計人員的業(yè)務(wù)培訓和政治學(xué)習，提高業(yè)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和道德法制觀(guān)念，并做好員工思想行為排查工作，把好重要崗位的用人關(guān)。二是運用科學(xué)技術(shù)防范資金支付風(fēng)險，運用電子票據鑒別儀等科學(xué)儀器提高銀行的驗票技術(shù)，并加大推廣支付密碼器等科技產(chǎn)品在銀行結算工作中的應用力度，用支付密碼為企業(yè)的支付結算提供進(jìn)一步保障。三是結合業(yè)務(wù)發(fā)展和結算工具的創(chuàng )新，及時(shí)完善內部控制度，加強事后稽核及會(huì )計檢查。(作者單位：中國農業(yè)發(fā)展銀行六枝特區支行會(huì )計結算部)
參考文獻：
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支付結算調研報告6
目前，電子商務(wù)支付方式存在兩種形式，
一是網(wǎng)銀支付。需要與銀行簽訂電子支付協(xié)議，按照銀行的技術(shù)要求接入網(wǎng)銀支付功能。
二是第三方支付方式。通過(guò)第三方支付平臺完成商品銷(xiāo)售的資金結算。直屬快運網(wǎng)營(yíng)業(yè)部建議快運商城兩種支付方式同時(shí)接入，既豐富了網(wǎng)站的支付形式，又滿(mǎn)足了買(mǎi)賣(mài)雙方的結算需求�，F將調研情況匯報如下：
一、網(wǎng)銀支付
鐵道部客票系統網(wǎng)上支付分別與中國銀行、工商銀行、招商銀行、農業(yè)銀行辦理了接入手續，在保證與鐵道部一致的前提，直屬快運網(wǎng)營(yíng)業(yè)部分別與中國銀行、工商銀行、招商銀行進(jìn)行了接洽，因工商銀行的電子商務(wù)支付系統較為成熟，針對快運商城實(shí)際情況，對工行網(wǎng)銀進(jìn)行了詳盡的調研，現將情況匯報如下：
（一）賬戶(hù)設置
快運商城網(wǎng)站需在工商銀行開(kāi)戶(hù)行指定一個(gè)基本結算賬戶(hù)或一般結算賬戶(hù)作為網(wǎng)上資金結算的交易賬戶(hù)，并注冊開(kāi)通企業(yè)網(wǎng)上銀行。
（二）在線(xiàn)支付結算模式
實(shí)現快運商城網(wǎng)站與買(mǎi)方（企業(yè)或個(gè)人）之間的直接資金結算：
訂購：買(mǎi)方訂購時(shí)直接向快運商城網(wǎng)站支付貨款，資金劃入快運商城網(wǎng)站指定交易帳戶(hù)中。
退款：退貨時(shí)，快運商城網(wǎng)站通過(guò)商戶(hù)端服務(wù)網(wǎng)站向買(mǎi)方（企業(yè)或個(gè)人）退款，或者快運商城網(wǎng)站按照一定折扣優(yōu)惠比例將部分訂單支付款項再退回買(mǎi)方（僅限個(gè)人客戶(hù)）。
（三）工商銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢
網(wǎng)上商城客戶(hù)群有巨大消費潛力，目前工行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶(hù)數已達7000萬(wàn)。
（四）收費標準
B2C：標準報價(jià)為交易金額的1%，為貴單位爭取到階梯式費率，500萬(wàn)以下0。7%，500—1000萬(wàn)0。6%，1000萬(wàn)以上0。5%； B2B：標準報價(jià)為交易金額的0。5%，為貴單位爭取到封頂封底式費率，即按0。5%收取，最低5元/筆，最高50元/筆；
分期：3期2%，6期3。5%，9期5%，12期6。5%，18期10%，24期14%；
二、第三方支付
前期，央行對27家第三方支付公司發(fā)放了牌照，直屬快運網(wǎng)營(yíng)業(yè)部分別對支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò )技術(shù)有限公司、深圳財付通科技有限公司、快錢(qián)支付清算信息技術(shù)有限公司三家公司進(jìn)行了調研，從市場(chǎng)份額、發(fā)展方向等方面進(jìn)行了分析，匯報如下：
（一）基本情況
1、 支付寶
支付寶（alipay）最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò )交易安全所設的一個(gè)功能，該功能為首先使用的“第三方擔保交易模式”，由買(mǎi)家將貨款打到支付寶賬戶(hù)，由支付寶向賣(mài)家通知發(fā)貨，買(mǎi)家收到商品確認后指令支付寶將貨款放于賣(mài)家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò )交易。支付寶于20xx年12月獨立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò )技術(shù)有限公司，是阿里巴巴集團的關(guān)聯(lián)公司。支付寶公司于20xx年12月宣布用戶(hù)數突破5。5億。
目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過(guò)46萬(wàn)家；涵蓋了虛擬游戲、數碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時(shí)，還是擁有了一個(gè)極具潛力的消費市場(chǎng)。支付寶以穩健的作風(fēng)、先進(jìn)的技術(shù)、敏銳的市場(chǎng)預見(jiàn)能力及極大的`社會(huì )責任感，贏(yíng)得了銀行等合作伙伴的認同。目前國內工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國郵政、VISA國際組織等各大機構均與支付寶建立了深入的戰略合作，不斷根據客戶(hù)需求推出創(chuàng )新產(chǎn)品，成為金融機構在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。
2、 財付通
財付通（tenpay）是騰訊公司創(chuàng )辦于20xx年9月正式推
出專(zhuān)業(yè)在線(xiàn)支付平臺。財付通與拍拍網(wǎng)、騰訊QQ有著(zhù)很好的融合，按交易額來(lái)算，財付通排名第二，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。財付通構建全新的綜合支付平臺，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。針對個(gè)人用戶(hù)，財付通提供了包括在線(xiàn)充值、提現、支付、交易管理等豐富功能；針對企業(yè)用戶(hù)，財付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營(yíng)銷(xiāo)資源支持。
3、 快錢(qián)
快錢(qián)是國內領(lǐng)先的獨立第三方支付企業(yè)，旨在為各類(lèi)企業(yè)及個(gè)人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。目前，快錢(qián)是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業(yè)，其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯(lián)通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機、電話(huà)和 POS等多種終端，滿(mǎn)足各類(lèi)企業(yè)和個(gè)人的不同支付需求。
（二）市場(chǎng)占有率現狀
20xx年全年統計數據顯示，支付寶以50。64%的市場(chǎng)份額領(lǐng)軍各支付企業(yè)，截止20xx年12月底，支付寶的注冊用戶(hù)數為5。5億，單日交易筆數峰值高達1261萬(wàn)筆；財務(wù)通以20。58%的市場(chǎng)份額位居第二位；快錢(qián)以6。28%的市場(chǎng)份額位居第三位。
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