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中小企業(yè)融資的各種難題
近期多措并舉下，我國貸款總量激增，經(jīng)濟呈回暖趨勢。但也有金融界人士反映，一季度貸款中，服務(wù)中小企業(yè)為主的短期貸款僅占25%，且2月比1月銳減3000億元，中小企業(yè)融資難加劇。
我國目前有4000多萬(wàn)家中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，創(chuàng )造了GDP總量的近6成、納稅額近5成，吸納城鎮90%的就業(yè)。中小企業(yè)是大企業(yè)發(fā)展的基石，帶動(dòng)經(jīng)濟體擺脫金融危機的“活躍細胞”，為何備受融資服務(wù)冷落?
各家融資難 原因皆不同
記者近日在采訪(fǎng)江蘇、陜西數十家中小企業(yè)及金融機構時(shí)了解到，中小企業(yè)融資難已存在多年，輕紡、涉農等民生類(lèi)行業(yè)，軟件、互聯(lián)網(wǎng)等現代服務(wù)業(yè)長(cháng)期貸款稀少。而國際金融危機又把貿易型、出口加工型企業(yè)拉入貸款難深淵。
“紡織業(yè)貸款難已不是一朝一夕，因為行業(yè)平均利潤率低，不足3%。”無(wú)錫江陰毛絳廠(chǎng)總經(jīng)理肖錦文說(shuō)，除了極少數上市公司和地方扶持的骨干企業(yè)，90%以上紡織企業(yè)貸款很難，它們在資金緊張時(shí)，主要靠大企業(yè)拆借。“紡織業(yè)貸款利息只有幾個(gè)點(diǎn)，而房地產(chǎn)業(yè)即便在低迷期也有十幾個(gè)點(diǎn)，銀行當然傾向后者。”
“軟件行業(yè)有許多拳頭型的產(chǎn)品，就是因為沒(méi)有好的融資和發(fā)展環(huán)境，最后胎死腹中。”中國軟件行業(yè)協(xié)會(huì )常務(wù)理事、江蘇新思維軟件公司總裁張曉冬說(shuō)，中小軟件企業(yè)的生長(cháng)每一步都需要資金，往往一口氣喘不過(guò)來(lái)就會(huì )死掉，但小企業(yè)能貸到款的很少。
與銀行打過(guò)多年交道的張曉冬認為，軟件行業(yè)本質(zhì)上是“靠人腦來(lái)賺錢(qián)，而人腦并不可靠”，軟件的價(jià)值瞬息都在變化，一旦出現問(wèn)題銀行就會(huì )賠本。因此，軟件企業(yè)貸款難的瓶頸是缺少資產(chǎn)抵押。
“互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中，好的企業(yè)不需要貸款，因為有風(fēng)險投資;差的又貸不到款，銀行認為只會(huì )燒錢(qián)，不會(huì )賺錢(qián)。”中國制造網(wǎng)總裁沈景華說(shuō)。
江蘇三六五網(wǎng)絡(luò )公司總裁胡光輝說(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的小企業(yè)在獲得風(fēng)險投資前，都向老鼠一樣憑借頑強的生命力四處亂拱。”
“三年一小難，五年一大難”是中小企業(yè)的規律。由于向銀行貸款困難，一些企業(yè)只能通過(guò)地下錢(qián)莊或典當行借高利貸。陜西一位企業(yè)負責人表示：“為了救急，借高利貸是常有的事。高利貸月息5%，借100萬(wàn)元一年還息60萬(wàn)元。不僅利息高，而且放款人不少有黑道背景，風(fēng)險太高。”
“中小企業(yè)融資難已有10多年，現在比以往更甚”，江蘇銀監局局長(cháng)于學(xué)軍認為，我國并不缺少資金，但從一季度貸款結構看，貨幣主要在國有大項目與銀行間流動(dòng)，中小企業(yè)融資難問(wèn)題沒(méi)有解決。
于學(xué)軍說(shuō)，我國30年改革開(kāi)放已經(jīng)建立起外需拉動(dòng)增長(cháng)的模式，經(jīng)濟外向度達40%。金融危機導致外部需求急劇萎縮，給我國的出口產(chǎn)品造成終極市場(chǎng)沖擊。去年以來(lái)東部許多中小企業(yè)十分困難，效益好的企業(yè)紛紛償還貸款，收縮經(jīng)營(yíng)，而效益差的企業(yè)銀行不敢貸。“當前企業(yè)慎貸與銀行惜貸并存。”
融資鏈條多處“梗阻”
中小企業(yè)融資難還與其融資鏈條上多處梗阻有關(guān)，有經(jīng)濟下行期行業(yè)性梗阻，還有擔保環(huán)節梗阻、社會(huì )資本投入渠道梗阻等。
江蘇銀行副行長(cháng)劉昌繼說(shuō)，行業(yè)發(fā)展有其自有周期，越是在行業(yè)低谷期，貸款風(fēng)險越大。銀行本身也是企業(yè)，從自身利益考慮，會(huì )嚴格控制這個(gè)行業(yè)的授信，各銀行總行往往會(huì )對一個(gè)行業(yè)嚴格設限。去年，在金融危機下進(jìn)入低谷的冶金、輕紡、汽車(chē)、外貿等行業(yè)，都可能出現全行業(yè)虧損，“誰(shuí)敢給他們放貸呀?”
“擔保行業(yè)是解決中小企業(yè)融資難的重要一環(huán)。但是金融危機沖擊下許多小企業(yè)破產(chǎn)，擔保公司損失慘重，各地已經(jīng)消亡了一批。”南通市擔保行業(yè)協(xié)會(huì )一位負責人說(shuō)。根據南通市銀監部門(mén)調查，2008年1月至9月，南通市17家曾與銀行合作的擔保機構出現代償現象，累計代償金額6500萬(wàn)元，同比增加 2.2倍。
正規的擔保公司經(jīng)營(yíng)難以為繼，掛著(zhù)擔保公司招牌的高利貸公司卻賺取昧心錢(qián)。目前南通市有78家擔保公司，其中有70%不做信用擔保業(yè)務(wù)，而是靠變相吸收存款、發(fā)放貸款搞“錢(qián)莊”生意，為民間融資擔保牟利，令中小企業(yè)雪上加霜。
“高新技術(shù)企業(yè)是抗擊金融風(fēng)暴的有力武器，現在創(chuàng )投基金、社會(huì )資本并不缺乏，只是苦于找不到合適的投資對象。”江蘇省創(chuàng )業(yè)投資協(xié)會(huì )秘書(shū)長(cháng)郭順根介紹，國家對高新技術(shù)領(lǐng)域的中小企業(yè)有優(yōu)惠政策，對于投資高新技術(shù)企業(yè)，投資額的70%可以抵稅。江蘇有幾十萬(wàn)家中小企業(yè)，但是通過(guò)科技部門(mén)認定的高新技術(shù)中小企業(yè)只有1000多家，而創(chuàng )業(yè)投資公司就超過(guò)200家，可供創(chuàng )投公司選擇的企業(yè)太少了。
一朝放貸 成本幾何
多家銀行人士介紹，中小企業(yè)融資難是世界性難題，絕非銀行一家能解決。中小企業(yè)貸款前期評估風(fēng)險大、貸后管理成本高，“吃力不討好”。
華夏銀行南京玄武支行經(jīng)理魏振浩說(shuō)，中小企業(yè)貸款首先是前期評估風(fēng)險大：一是抗風(fēng)險能力不強，平均壽命只有3-5年;二是信用程度低，企業(yè)主素質(zhì)參差不齊，偷漏稅普遍，賬目多數是假的，真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況難以了解清楚;三是普遍缺乏抵押物。
魏振浩說(shuō)，目前從事中小企業(yè)貸款的主要是中小股份制銀行。小銀行原本人手就不夠，一個(gè)支行通常二三十個(gè)人，而轄內中小企業(yè)多達上萬(wàn)戶(hù)，怎么做得過(guò)來(lái)?同樣是做企業(yè)貸款，做一個(gè)小企業(yè)，一年也就幾十萬(wàn)，而做一個(gè)大企業(yè)一年就是幾千萬(wàn)貸款。大企業(yè)風(fēng)險并不比小企業(yè)大，而信貸員耗費的精力相同，當然愿意選擇做大企業(yè)。
“近期雖然各家銀行都成立了小企業(yè)貸款部門(mén)，但真正花費大量精力去做的并不多。”南京銀行副行長(cháng)禹志強說(shuō)。南京銀行是一家專(zhuān)門(mén)針對中小企業(yè)的銀行，目前小企業(yè)放貸一次審核通過(guò)率達到50%，接近國際先進(jìn)水平。
“隨著(zhù)小企業(yè)貸款的增加，我們發(fā)現耗費的人力、財力都很大。”禹志強說(shuō)，不僅是貸前的營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險控制成本高，貸后的管理與結算成本也很高。貸款前，為了摸清企業(yè)情況，銀行要配備充實(shí)的營(yíng)銷(xiāo)人員，安裝小企業(yè)貸款的信息系統。因為小企業(yè)應付不了煩瑣的各項稅收，做假賬現象普遍。貸款后，各家銀行對不良貸款的核銷(xiāo)以及責任追究都非常嚴格。
銀行現在要求責任追究到人，一出事就要處理人。從實(shí)踐來(lái)看，小企業(yè)不良貸款追究起來(lái)漏洞最多，有許多是信貸員難以發(fā)現的，一旦出問(wèn)題也造***力資源損失。
多位銀行人士反映，小企業(yè)貸款不僅成本高，經(jīng)營(yíng)效益也比不上政府、國有企業(yè)的大項目。做政府背景大項目能使銀行自身獲得快速發(fā)展，風(fēng)險又小。“每家銀行的目標都是更大更強，中小企業(yè)貸款做多了，會(huì )限制自身發(fā)展。”
疏通融資脈絡(luò ) 建設服務(wù)體系
記者了解到，解決中小企業(yè)融資難有待市場(chǎng)大環(huán)境的進(jìn)步，與征信系統、稅收制度、政府服務(wù)功能等分不開(kāi)，遠非銀行一家所能解決。業(yè)內人士認為，我國當前應大力推動(dòng)多層次中小企業(yè)融資服務(wù)體系建設。
一是銀行制訂保障中小企業(yè)貸款的機制。從銀行角度來(lái)說(shuō)，需要建立一套機制保障中小企業(yè)貸款。建議管理部門(mén)限定各家銀行對于中小企業(yè)貸款需要達到的比例，適當放寬銀行業(yè)小企業(yè)貸款不良率容忍度，制定更為靈活的專(zhuān)項管理辦法，引導銀行貸款流向中小企業(yè)。
二是多部門(mén)政策要形成合力。我國多個(gè)部門(mén)都有一些中小企業(yè)優(yōu)惠政策，包括發(fā)改委、財政部、工信部、銀監會(huì )等，但是這些政策得到落實(shí)的不多，更沒(méi)有形成合力，即便是企業(yè)主也很難搞清楚。各部委針對中小企業(yè)應該建立協(xié)調機制，增強政策的統一配套，出臺切實(shí)的財政優(yōu)惠。
三是通過(guò)政府購買(mǎi)為中小企業(yè)注入資金。美國政府采購中23%的份額必須給中小企業(yè)，大企業(yè)中20%的項目要包給中小企業(yè)來(lái)做。我國應該制訂針對中小企業(yè)采購的政策。不僅給中小企業(yè)資金扶持，還對企業(yè)發(fā)展方向做出引導。
四是探索知識產(chǎn)權抵押貸款機制。我國近年來(lái)知識產(chǎn)權數量增長(cháng)快，但是知識產(chǎn)權效率低，專(zhuān)利評估是一個(gè)薄弱環(huán)節。美國的專(zhuān)利評估、抵押也形成規模，值得我國借鑒。
五是加大對創(chuàng )業(yè)投資引導力度。政府設立創(chuàng )投引導基金，吸引民間資本參與，政府保本讓利，加大吸引力。建立多層次資本市場(chǎng)，建設科技型企業(yè)柜臺交易市場(chǎng)，促進(jìn)股權買(mǎi)賣(mài)。
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