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小本創(chuàng )業(yè)融資
1.把脈中小企業(yè)治理“頑疾”
在陳瑋看來(lái)，很多中小企業(yè)都是從市場(chǎng)“裂縫”中成長(cháng)起來(lái)的，有嚴重的“先天不足”。從國家投資到銀行貸款，政策法規往往是向大企業(yè)傾斜，這類(lèi)企業(yè)幾乎無(wú)羹可分，其公司治理結構也不可能像大企業(yè)那樣規范。
他指出，中小企業(yè)的失敗率之所以居高不下，主要與其治理結構缺失、長(cháng)期信奉三大錯誤游戲規則有關(guān)。
缺乏監管與風(fēng)險控制是中小企業(yè)在公司治理問(wèn)題上的首要“頑疾”。規范的公司治理結構應該包括股東大會(huì )、董事會(huì )、經(jīng)理層、監事會(huì )等，尤其是在上市公司，結構更為清晰。但有些中小企業(yè)篤信血緣、不相信制度，這類(lèi)企業(yè)的原始資本積累往往來(lái)自親朋好友，很多情況下企業(yè)就是“家天下”。
因此，在中小企業(yè)的管理層中，實(shí)際領(lǐng)導者一身兼數職的情況非常普遍，治理結構被嚴重扭曲，通常都是“一言堂”。這類(lèi)型企業(yè)在成長(cháng)初期，由于決策、執行非常便捷，往往可以跑得飛快;但由于在管理上沒(méi)有相應的預防和約束機制，一旦“掌門(mén)人”發(fā)生重大失誤，后果將是致命的。其次，不少中小企業(yè)信奉公關(guān)、不遵守程序，從企業(yè)注冊開(kāi)始就熱衷“走門(mén)路”，搞虛假注資、做虛假報表，認為只要能搞定“各路神仙”就能拉到生意、有利可圖。
最后，領(lǐng)導層迷信技術(shù)、不重視管理，也是中小企業(yè)融資或經(jīng)營(yíng)失敗的根源所在。這類(lèi)企業(yè)的領(lǐng)導者本身多為年輕的技術(shù)專(zhuān)家，總覺(jué)得自己“連導彈都搞得出來(lái)”，何況是一個(gè)小小的企業(yè)，未能充分認識到管理尤其是治理結構對企業(yè)的重要性。
2.資金調度三大“忌口”
“把脈”過(guò)后，陳瑋對中小企業(yè)的公司治理問(wèn)題作了進(jìn)一步診斷，列出了三種“忌口”。
一忌貪大求全、盲目多元化。目前管理界普遍認為，多元化必須有兩個(gè)前提條件，一是有核心產(chǎn)業(yè)，二是進(jìn)入相關(guān)性行業(yè)。
“做企業(yè)和做人差不多，要頂住誘惑非常困難，所以我們經(jīng)�？吹揭恍┢髽I(yè)今天還是科技型企業(yè)，明天就已進(jìn)軍房地產(chǎn)，后天又開(kāi)發(fā)起娛樂(lè )項目來(lái)，戰略的指揮棒只是利潤。”陳瑋形象地評論說(shuō)，“其實(shí)它們根本沒(méi)有實(shí)力走多元化的路子。中小企業(yè)太缺錢(qián)，所以看到什么賺錢(qián)就做什么，經(jīng)常本末倒置，忘了自己創(chuàng )業(yè)的初衷。風(fēng)險投資商們青睞的是專(zhuān)心致志地做一件事、不受其他誘惑的企業(yè)。”
二忌“置地蓋房當地主”，不注意資產(chǎn)結構配置。陳瑋認為，發(fā)展資金是中小企業(yè)的“命門(mén)”，因此更有必要搞好成本控制，作好把一塊錢(qián)當兩塊錢(qián)花的準備，并把錢(qián)用在“刀刃”上———先補充流動(dòng)資金，讓這些錢(qián)盡快為企業(yè)“生錢(qián)”。
等到資金實(shí)力雄厚時(shí)再投資不動(dòng)產(chǎn)、“求田問(wèn)舍”也不遲，否則大量的資金投入很容易成為“死水一潭”，被深深套牢。
三忌將短期資金作長(cháng)期安排。高效率的資金流動(dòng)是中小企業(yè)得以存活的一個(gè)重要因素，由于銀行較少放貸給中小型企業(yè)，所以對其來(lái)說(shuō)，保持資金的流動(dòng)性就顯得尤為重要。
3.三劑藥方：(創(chuàng )意+資金)×執行力
“謹遵醫囑、不食‘忌口’、暢通血脈———改善公司治理結構，中小型企業(yè)才能在先天不足的情況下健康地成長(cháng)。”陳瑋緩緩而言，語(yǔ)氣像一個(gè)有多年經(jīng)驗的老中醫。他認為，中小企業(yè)尤其要在加強誠信與避免戰略失誤上下功夫，在完善公司治理結構的同時(shí)不斷壯大自身實(shí)力。
“中小企業(yè)應該與出資人保持良好關(guān)系，保持誠信。我們在投資時(shí)經(jīng)常碰到這樣的情況，融資初期企業(yè)當你是‘爺爺’，給他錢(qián)以后你就變‘孫子’。這種情況造成融資方和投資方之間互不信任，企業(yè)發(fā)展所需的后續資金也難以得到保障。”陳瑋介紹說(shuō)。
在雇主與員工之間，也要體現誠信。因為在有機會(huì )獲得融資的中小企業(yè)中，技術(shù)導向型的公司居多，很多核心技術(shù)都掌握在核心員工手中。
“大企業(yè)在這方面的問(wèn)題就沒(méi)那么嚴重，即使總裁等高層出走也不會(huì )對公司造成致命打擊，比如李開(kāi)復投身Google后，微軟依舊是那個(gè)微軟。”陳瑋舉例說(shuō)，“但中小企業(yè)就不同，很多時(shí)候企業(yè)是與技術(shù)型員工綁在一起，核心技術(shù)人員一離開(kāi)，企業(yè)離倒閉的日子也就不遠了。”
所以，風(fēng)險投資商在投資初期，通常會(huì )要求所投企業(yè)的核心員工以技術(shù)入股，加入管理層，以求其相對穩定，并且與他們簽定合約;即使離開(kāi)，在若干年內不許再次從事該行業(yè)。
陳瑋最后強調，做企業(yè)很不容易，要讓投資者心甘情愿地把錢(qián)從口袋里掏出來(lái)非常困難。因此中小企業(yè)在融資困難的環(huán)境下，要作好撞得頭破血流的精神準備。
與此同時(shí)，他還根據自己的經(jīng)驗為中小企業(yè)開(kāi)出了三劑“藥方”：第一是要有好的創(chuàng )意，這個(gè)創(chuàng )意在邏輯上和現實(shí)上都要可行;第二是熱情，激情是最大的原動(dòng)力;第三是執行力，紙上談兵肯定失敗。因此，融資成功就等于(創(chuàng )意+資金)×執行力。
如何降低融資成本
一、巧選銀行，貸款也要貨比三家。按照金融監管部門(mén)的規定，各家銀行發(fā)放商業(yè)貸款時(shí)可以在一定范圍內上浮或下浮貸款利率，比如許多地方銀行的貸款利率可以上浮30%。其實(shí)到銀行貸款和去市場(chǎng)買(mǎi)東西一樣，挑挑揀揀，貨比三家才能選到物美價(jià)廉的商品。相對來(lái)說(shuō)，國有商業(yè)銀行的貸款利率要低一些，但手續要求比較嚴格，如果你的貸款手續完備，為了節省籌資成本，可以采用個(gè)人“詢(xún)價(jià)招標”的方式，對各銀行的貸款利率以及其他額外收費情況進(jìn)行比較，從中選擇一家成本低的銀行辦理抵押、質(zhì)押或擔保貸款。
二、合理挪用，住房貸款也能創(chuàng )業(yè)。如果你有購房意向并且手中有一筆足夠的購房款，這時(shí)你可以將這筆購房款“挪用”于創(chuàng )業(yè)，然后向銀行申請辦理住房按揭貸款。住房貸款是商業(yè)貸款中利率最低的品種，如5年以?xún)茸》抠J款年利率為4.77%，而普通3至5年商業(yè)貸款的年利率為5.58%，辦理住房貸款曲線(xiàn)用于創(chuàng )業(yè)成本更低。如果創(chuàng )業(yè)者已經(jīng)購買(mǎi)有住房，也可以用現房做抵押辦理普通商業(yè)貸款，這種貸款不限用途，可以當做創(chuàng )業(yè)啟動(dòng)資金。
三、精打細算，合理選擇貸款期限。銀行貸款一般分為短期貸款和中長(cháng)期貸款，貸款期限越長(cháng)利率越高，如果創(chuàng )業(yè)者資金使用需求的時(shí)間不是太長(cháng)，應盡量選擇短期貸款，比如原打算辦理兩年期貸款可以一年一貸，這樣可以節省利息支出。另外，創(chuàng )業(yè)融資也要關(guān)注利率的走勢情況，如果利率趨勢走高，應搶在加息之前辦理貸款;如果利率走勢趨降，在資金需求不急的情況下則應暫緩辦理貸款，等降息后再適時(shí)辦理。
四、用好政策，享受銀行和政府的低息待遇。創(chuàng )業(yè)貸款是近年來(lái)銀行推出的一項新業(yè)務(wù)，凡是具有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的個(gè)人，因創(chuàng )業(yè)或再創(chuàng )業(yè)需要，均可以向開(kāi)辦此項業(yè)務(wù)的銀行申請專(zhuān)項創(chuàng )業(yè)貸款。創(chuàng )業(yè)貸款的期限一般為1年，最長(cháng)不超過(guò)3年，按照有關(guān)規定，創(chuàng )業(yè)貸款的利率不得向上浮動(dòng)，并且可按銀行規定的同檔次利率下浮20%;許多地區推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng )業(yè)貸款還可以享受60%的政府貼息;有的地區對困難職工進(jìn)行家政服務(wù)、衛生保艦養老服務(wù)等微利創(chuàng )業(yè)還實(shí)行政府全額貼息。
五、親情借款，成本最低的創(chuàng )業(yè)“貸款”。創(chuàng )業(yè)初期最需要的是低成本資金支持，如果比較親近的親朋好友在銀行存有定期存款或國債，這時(shí)你可以和他們協(xié)商借款，按照存款利率支付利息，并可以適當上浮，讓你非常方便快捷地籌集到創(chuàng )業(yè)資金，親朋好友也可以得到比銀行略高的利息，可以說(shuō)兩全其美。不過(guò)，這需要借款人有良好的信譽(yù)，必要時(shí)可以找擔保人或用房產(chǎn)證、股票、金銀飾品等做抵押，以解除親朋好友的后顧之憂(yōu)。
六、提前還貸，提高資金使用效率。創(chuàng )業(yè)過(guò)程中，如果因效益提高、貨款回籠以及淡季經(jīng)營(yíng)、壓縮投入等原因致使經(jīng)營(yíng)資金出現閑置，這時(shí)可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限的申請，直至部分或全部提前償還貸款。貸款變更或償還后，銀行會(huì )根據貸款時(shí)間和貸款金額據實(shí)收取利息，從而降低貸款人的利息負擔，提高資金使用效率。
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