商業(yè)健康保險進(jìn)展路徑研究論文
我國商業(yè)健康保險在整個(gè)保費收入中占比不僅低，而且還有逐年降低的趨勢，商業(yè)健康保險收入占比從2005年的6.34%降低到2010年的4.66%。這表明我國商業(yè)健康保險規模較小，覆蓋人群也不足10%，目前在我國醫療保障系統中所起的作用仍然較為有限。從增速方面來(lái)看，健康險2010較2005年增長(cháng)116.93%，僅僅略高于人身意外傷害險的95.43%，而遠遠低于其他各類(lèi)保費收入，如原保險費收入的194.84%、財產(chǎn)險的216.75%以及壽險的198.36%。故從數據可以看出我國商業(yè)健康保險的發(fā)展速度并不樂(lè )觀(guān)。
1999年我國商業(yè)健康保險保費收入只占到了我國衛生總費用的0.9%；同年公共醫療保障體系籌資占衛生總費用比重也較低，僅為2.2%。隨后幾年，隨著(zhù)城鎮職工醫療保險制度的鞏固和發(fā)展，公共醫療保障體系的籌資水平和衛生總費用占比都得到了大幅度提高，到2007年，公共醫療保障體系籌資占衛生總費用的比重已經(jīng)達到24.1%；與此同時(shí)，商業(yè)健康保險的保費收入占衛生總費用依然只有3.4%，1999-2007年中最大值也只有2006年的3.8%。1999年我國商業(yè)健康保險的籌資水平（即商業(yè)健康保險對私人衛生籌資的占比）僅為1.5%，經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，在2007年，該比率仍然只有6.2%，說(shuō)明截至2007年，我國私人衛生有93.8%的費用依然是通過(guò)患者自籌方式獲取的，公民醫療費用缺乏商業(yè)健康保險的有效保護。以上兩方面我們都可以看出我國商業(yè)健康保險存在巨大的市場(chǎng)空間有待開(kāi)發(fā)。
由保監會(huì )統計數據，我國歷年人身險整體凈收益率和壽險凈收益率水平在70%-90%之間，比較穩定；而健康險凈收益率波動(dòng)幅度較大，最高為2000年的80.3%，最低為2001年的45.5%，同時(shí)凈收益率相對較低，基本在50%-70%區間波動(dòng)；人身意外傷害險凈收益率雖然整體也并不高，處在60%-70%區間，但是有很穩定的上升趨勢，同時(shí)該類(lèi)險種在人身險中占比非常小，分析意義不大。從這組數據我們可以看出，我國商業(yè)健康保險仍處于發(fā)展初期，波動(dòng)率大，業(yè)務(wù)風(fēng)險也較大，保費收入不穩定，而且健康險的理賠管理的操作頻次和成本還比壽險和人身意外傷害險高，因此利潤空間最小，盈利能力較差。
我國商業(yè)健康保險發(fā)展中存在的問(wèn)題
通過(guò)對我國商業(yè)健康保險現狀的分析，我們不難看出存在于我國商業(yè)健康保險發(fā)展過(guò)程中的各種問(wèn)題，而仔細研究之后，筆者認為可以具體劃分到以下三個(gè)方面：保險公司、外部環(huán)境和投保人。
�。ㄒ唬┍ｋU公司方面存在以下幾方面的問(wèn)題：1、商業(yè)健康保險產(chǎn)品較單一，多樣化程度小。2、專(zhuān)業(yè)化程度不夠，專(zhuān)業(yè)人才資源匱乏。3、商業(yè)健康保險的市場(chǎng)覆蓋率和盈利水平都較低。
�。ǘ⿵耐獠凯h(huán)境來(lái)看，我國社會(huì )醫療保障體系和法律還不夠健全，也沒(méi)有具體的類(lèi)似國外免稅措施等相關(guān)政策的支持，社會(huì )醫療保險和商業(yè)健康保險的界限也沒(méi)有被明顯界定，經(jīng)營(yíng)主體不明確，個(gè)別社保局對補充高額醫療保險進(jìn)行強制定價(jià)等等，所有這些方面都是商業(yè)健康險的發(fā)展過(guò)程中的障礙。
�。ㄈ⿵耐侗Ｈ说慕嵌葋�(lái)看，逆向選擇和道德風(fēng)險問(wèn)題比較嚴重。投保人的逆向選擇問(wèn)題（即那些風(fēng)險本來(lái)就比一般人高的投保人會(huì )覺(jué)得保險更具有投資價(jià)值并傾向于購買(mǎi)保險）是影響商業(yè)健康保險發(fā)展的一個(gè)重要因素。因為逆向選擇的存在，因此購買(mǎi)健康險的往往是身體狀況不是很好的人群，而他們索求理賠的額度和概率遠大于正常人群，這勢必造成保險公司如果按照正常群體的身體健康狀況測算出來(lái)的保費不足以彌補理賠支出。投保人的道德風(fēng)險問(wèn)題在我國健康保險市場(chǎng)上主要是指被保險人在疾病發(fā)生以后，在各種不同費用的治療方案中通常會(huì )選擇更貴的費用支出以達到更高的治療標準，這就會(huì )明顯提高保險公司的理賠成本，最后造成保費的上漲和健康保險產(chǎn)品供給的減少。
對我國商業(yè)健康保險發(fā)展的建議
上一節筆者從保險公司、外部環(huán)境和投保人三個(gè)角度對我國商業(yè)健康保險發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題進(jìn)行了分析，下面筆者再具體從三個(gè)方面提出一些可行性建議。
首先，從保險公司方面來(lái)講：1、針對不同經(jīng)濟基礎和不同消費能力人群提供多樣化、個(gè)性化的保險產(chǎn)品。另外，提高創(chuàng )新能力，開(kāi)發(fā)新型健康保障產(chǎn)品和保障方式。2、提高保險公司專(zhuān)業(yè)化程度需要從產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)化、服務(wù)專(zhuān)業(yè)化、內部管理專(zhuān)業(yè)化以及人才專(zhuān)業(yè)化四個(gè)方面共同努力。
其次，從外部環(huán)境來(lái)看：1、加大對商業(yè)健康保險的稅收支持力度。具體方法可以考慮降低商業(yè)健康保險公司營(yíng)業(yè)稅率、將企業(yè)保費在稅前業(yè)務(wù)列支以鼓勵企業(yè)為雇員購買(mǎi)團體健康保險和減免個(gè)人購買(mǎi)商業(yè)健康保險的所得稅以鼓勵和吸收更多個(gè)人參保。2、完善法律法規。具體包括建立健全的法律體系保障商業(yè)健康保險正常發(fā)展，界定商業(yè)健康保險的經(jīng)營(yíng)范圍等。
最后，從投保者角度來(lái)看：“管理式醫療”的業(yè)務(wù)模式在國外能夠很好的解決投保人道德風(fēng)險問(wèn)題。管理式醫療即把醫療服務(wù)的提供和提供醫療服務(wù)所需資金的供給（在這里即保險公司）結合起來(lái)的一種系統。這種系統集醫療服務(wù)提供和經(jīng)營(yíng)管理為一體的醫療保險模式，其關(guān)鍵在于保險公司于醫療提供體系的合并。管理式醫療以確定的標準和費用為投保人提供醫療服務(wù)，將保險與醫療服務(wù)提供者聯(lián)合成為利益共同體能夠有效減少投保人的道德風(fēng)險問(wèn)題，從而控制成本，降低費用。
結語(yǔ)
筆者認為我國商業(yè)健康保險雖然目前覆蓋范圍較小，在保險體系中所起所用也較小，但是因為其必不可少的補充作用和廣闊的發(fā)展空間，我國應從保險公司專(zhuān)業(yè)化、政策法規大力支持以及推廣管理式醫療等方面大力發(fā)展商業(yè)健康保險。（本文作者：魯沐洋 單位：復旦大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）
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