產(chǎn)險市場(chǎng)探究論文
[摘要]近年來(lái)，特別是十六大以來(lái)，保監會(huì )的一系列方針政策有力地促進(jìn)了我國財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展，但也存在一些問(wèn)題。要解決產(chǎn)險市場(chǎng)存在的一些普遍性問(wèn)題，需要從政策層面考慮：一是調整兼業(yè)代理機構的多家代理為專(zhuān)屬代理，以控制手續費不斷攀升；二是恢復車(chē)險統頒條款費率，以控制價(jià)格持續走低；三是按照行政區域經(jīng)營(yíng)，維護區域市場(chǎng)秩序；四是合理控制保險公司設立及機構延伸步伐，以緩解人才瓶頸制約。
[關(guān)鍵詞]兼業(yè)代理，車(chē)險統頒條款費率，行政區劃經(jīng)營(yíng)
一、調整兼業(yè)代理機構與保險公司的代理關(guān)系，變多家代理為專(zhuān)屬代理，以控制手續費
1999年，設計保險兼業(yè)代理制度初始時(shí)，基本的指導思想是實(shí)行專(zhuān)屬代理，即一個(gè)兼業(yè)代理機構只能為一家保險公司代理業(yè)務(wù)，并照此執行。隨后頒布的《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》對這一制度進(jìn)行了完善。實(shí)踐證明，當時(shí)代理雙方的合作是健康的、有序的，代理手續費這一合作關(guān)鍵內容也是在乎等互利、友好協(xié)商的基礎上達成的，當時(shí)的手續費標準一般很少有突破8%這一上限的。這一模式有效拓寬了業(yè)務(wù)發(fā)展渠道，使保險業(yè)在經(jīng)歷了個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)機制引入的高速發(fā)展階段后又實(shí)現了一次歷史性飛躍。但值得注意的是，當時(shí)由于市場(chǎng)主體只有人保、國壽、平安、太保等少數幾家成立較早公司，在專(zhuān)屬代理的規定下，兼業(yè)代理機構的歸屬很快被瓜分殆盡，“各歸其主”。
2002年始，中國“人世”后，保險市場(chǎng)主體如雨后春筍般迅速在全國各地延伸、鋪設。由于兼業(yè)代理機構已各歸屬于成立較早公司，新設公司要求放開(kāi)專(zhuān)屬規定，允許多家代理的呼聲日高。為體現國民待遇與公平原則，實(shí)行無(wú)歧視對待，發(fā)揮市場(chǎng)配置作用，各地陸續放開(kāi)專(zhuān)屬代理這一限制性規定，允許兼業(yè)代理機構可以多家代理保險業(yè)務(wù)。應該說(shuō)，這一改革體現了市場(chǎng)取向原則，讓代理雙方自由選擇，通過(guò)市場(chǎng)實(shí)現優(yōu)勝劣汰、合理有效地配置資源，符合發(fā)展方向。但由于市場(chǎng)尚不成熟，雙方合作缺乏戰略性規劃，多數只是靠手續費的簡(jiǎn)單維系，合作層次較淺，基礎不夠牢固，其穩定性和可持續性較差，業(yè)務(wù)質(zhì)量也不容樂(lè )觀(guān)，有的甚至出現了誤導客戶(hù)等損害保險行業(yè)聲譽(yù)的問(wèn)題。專(zhuān)屬代理改多家代理后，原有的平衡被打破，保險公司在擴張規模的壓力下，有的不計成本，不管質(zhì)量，為兼業(yè)代理機構炒作保險公司提供了可能，保險人的主導地位喪失，無(wú)奈地接受著(zhù)兼業(yè)代理單位不斷攀升的價(jià)碼。于是出現了兼業(yè)代理機構“不及時(shí)劃轉保費”、“坐支手續費”、“手續費不入賬”、“要求現金支付手續費”等諸多違規問(wèn)題，要求保險公司管理兼業(yè)代理機構成為事實(shí)上的不可能。甚至個(gè)別兼業(yè)代理機構采取招標等方式，讓保險公司自相殘殺，從中漁利。多數保險公司除了支付不菲的手續費外，還要以聯(lián)誼、出資旅游、實(shí)物獎勵等多種方式來(lái)維系脆弱的代理關(guān)系和以躉繳費為主、不易持續增長(cháng)的業(yè)務(wù)，許多保險公司感覺(jué)，兼業(yè)代理成為“雞肋”，食之無(wú)味，棄之可惜。長(cháng)此以往，不僅侵害了保險業(yè)的利益，更影響了公眾對保險行業(yè)的信心，危及到行業(yè)生存與發(fā)展的基礎，這一狀況必須徹底改變。
要改變這一狀況，單靠要求保險公司規范競爭、合理合法支付手續費是不夠的，實(shí)踐證明效果也是微弱的。根本有效的途徑之一是調整現行的代理關(guān)系政策，恢復兼業(yè)專(zhuān)屬代理業(yè)務(wù)，讓一家兼業(yè)代理機構只能為一家產(chǎn)險公司和一家壽險公司代理業(yè)務(wù)。只有這樣，合作的基礎才會(huì )牢固，合作雙方才會(huì )長(cháng)遠謀劃而不急功近利，戰略合作而不淺嘗輒止。具體操作方式可以考慮，在限定時(shí)限內(如2個(gè)月)，由保險公司與兼業(yè)代理機構通過(guò)市場(chǎng)自由選擇，并簽定代理協(xié)議，代理關(guān)系目錄報監管機構備案管理。代理協(xié)議有效期一年，一年后雙方可續簽，也可重新選擇關(guān)系對象簽定代理協(xié)議。之后，凡與無(wú)代理協(xié)議的單位發(fā)生代理業(yè)務(wù)往來(lái)的，不論是保險公司還是兼業(yè)代理機構即視為違規而予處罰。只有這樣，才能保證被代理公司的主動(dòng)權，實(shí)現《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》所提出的，保險公司加強對兼業(yè)代理機構的有效管理，杜絕代理業(yè)務(wù)的違規問(wèn)題發(fā)生，降低保險業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現這一渠道業(yè)務(wù)的持續健康發(fā)展；才能在平等互利的基礎上，實(shí)現穩定持久的戰略性合作。
二、統一全行業(yè)的車(chē)險條款費率，以控制價(jià)格下滑
車(chē)險是財產(chǎn)保險公司的主打險種，占有70%以上的結構比例，車(chē)險經(jīng)營(yíng)的好壞，關(guān)乎產(chǎn)險公司的生存與發(fā)展，關(guān)乎其償付能力的充足與否。同時(shí)，隨著(zhù)汽車(chē)進(jìn)入家庭步伐的加快，汽車(chē)消費群體的結構發(fā)生了根本性變化。過(guò)去是機關(guān)、企事業(yè)單位擁有的車(chē)輛占絕大多數，而現在更多的是私家車(chē)。車(chē)險成為與社會(huì )公眾關(guān)系最為密切的保險產(chǎn)品，關(guān)系眾多的社會(huì )公眾利益。因此，按照《保險法》的有關(guān)規定，必須保證其充足的償付能力，最大限度地防范可能產(chǎn)生的風(fēng)險，屬于嚴格監管的范疇。
實(shí)施車(chē)險條款費率管理制度改革體現了市場(chǎng)取向原則，讓客戶(hù)通過(guò)市場(chǎng)甄別保險人，讓保險人以差別價(jià)格承保不同質(zhì)量的客戶(hù)。改革的目的是要體現差異化，通過(guò)改革促進(jìn)保險公司改進(jìn)服務(wù)，打造晶牌；讓優(yōu)質(zhì)客戶(hù)少付費、多保障，而高風(fēng)險的客戶(hù)要付出高成本，讓廣大保險消費者分享到這一改革成果。但實(shí)踐中，由于市場(chǎng)不成熟、公司治理結構不完善、經(jīng)營(yíng)導向存在偏差等原因，出現了本不應發(fā)生的大量諸如“變更車(chē)輛使用性質(zhì)承�！�、“違規使用費率優(yōu)惠系數”，繼續采取高返還、高退費、高手續費等手段進(jìn)行不當競爭等問(wèn)題，致使改革的結果與最初的設計發(fā)生了偏離，改革既未使消費者享受到實(shí)實(shí)在在的利益，也并未給保險人帶來(lái)豐厚的回報。大量的利益讓中間商抽走，流失到保險行業(yè)以外。發(fā)展中介本是為了壯大保險業(yè)的實(shí)力(當然，中介也應得到適當的報酬而非暴利)，而現在是“富了和尚窮了廟”，事與愿違。如果說(shuō)執行統頒條款時(shí)，車(chē)險的競爭還多是集中在手續費層面的話(huà)，而車(chē)險條款費率管理制度改革以后，其競爭則擴展至手續費與價(jià)格的雙重壓力。手續費的不斷攀高已令保險經(jīng)營(yíng)者苦不堪言，產(chǎn)品價(jià)格的持續走低更是雪上加霜，“一高一低”嚴重擠壓了保險公司的利潤，經(jīng)營(yíng)狀況令人憂(yōu)慮。由此，我們還要重復那句簡(jiǎn)單而又深刻的話(huà)語(yǔ)：中國的事情很復雜!改革的愿望是美好的，但美好的愿望畢竟不是現實(shí)。改革實(shí)踐中需要不斷進(jìn)行調整與修正，才能確保改革不會(huì )偏離預定的軌道。
既然車(chē)險關(guān)乎社會(huì )公眾利益，就不能等同于一般保險產(chǎn)品，否則，國家就不會(huì )頒布《機動(dòng)車(chē)輛交通責任事故強制保險條例》，就不會(huì )對“交強險”搞法定�！敖粡婋U”已經(jīng)實(shí)施，這是恢復車(chē)險執行統一條款費率的絕佳時(shí)機。對車(chē)險價(jià)格進(jìn)行嚴格管制，只要費率精算合理、定價(jià)適當，不僅有利于增強保險業(yè)抗風(fēng)險能力，而且有利于真正降低投保人的負擔，而不致利益流失到行業(yè)以外。特別是在治理商業(yè)賄賂的形勢下，可以理直氣壯地以打擊商業(yè)賄賂為由，恢復統頒條款。
當然，不僅是車(chē)險，企財險、貨運險、建工險、安工險、責任險等等的價(jià)格也已低至驚人程度。如企財險的費率，過(guò)去以千分計，現在卻是萬(wàn)分之幾，風(fēng)險保額在以30%-40%的速度增長(cháng)，而保費收入卻在下滑，風(fēng)險的積聚不可小視，控制非車(chē)險價(jià)格的下跌也是勢在必行、刻不容緩。當然，我們也高興地看到，保監會(huì )已發(fā)布了有關(guān)規范非車(chē)險市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為的有關(guān)制度，明確了財產(chǎn)保險危險單位劃分方法，對非理性低價(jià)競爭行為起到了一定的抑制作用，地鐵、水電工程和高速公路等大型商業(yè)險費率開(kāi)始上升，體現了監管機構的審時(shí)度勢，總攬全局。
只要盡快調整代理關(guān)系與執行統頒條款，就可以有效遏制手續費走高與價(jià)格下滑所產(chǎn)生的風(fēng)險，讓產(chǎn)險業(yè)走上健康發(fā)展的軌道。
當然，對過(guò)去放開(kāi)展業(yè)區域的政策進(jìn)行反思，按照行政區劃進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，避免擾亂市場(chǎng)秩序；以及控制保險機構設立及延伸步伐，以應對目前行業(yè)人才匱乏與無(wú)序流動(dòng)問(wèn)題也是必要的。
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