保險企業(yè)的核心競爭力研究

[摘 要] 保險企業(yè)的核心競爭力，主要包括其界定、來(lái)源、作用、評價(jià)、培育與提升。本文在一般企業(yè)核心競爭力研究的基礎上，回顧了有關(guān)保險企業(yè)競爭力的研究文獻，發(fā)現目前對保險企業(yè)核心競爭力的研究還不夠完善和系統，如文獻數量不多，且研究重點(diǎn)比較分散，缺乏系統性；針對性不強；對其評價(jià)過(guò)多地依賴(lài)于財務(wù)指標；研究方法有待完善等。未來(lái)我國保險企業(yè)核心競爭力的研究方向，需要建立一個(gè)符合保險行業(yè)特征的核心競爭力研究框架，并以國際視野評價(jià)我國保險企業(yè)的核心競爭力。 　　[關(guān)鍵詞] 保險業(yè)；核心競爭力；競爭優(yōu)勢　　1990年，Hamel和Prahalad發(fā)表在《哈佛商業(yè)評論》上的一篇論文首次正式論述了企業(yè)的核心競爭力，隨后兩人于 1994年發(fā)表的合著(zhù)則被認為是核心競爭力理論替代Michael Porter基于產(chǎn)業(yè)結構分析范式的競爭理論的里程碑。此后，一些學(xué)者嘗試著(zhù)把核心競爭力理論應用到國家、地區及行業(yè)的層面，并產(chǎn)生了一些積極的研究成果�！　∫�、保險企業(yè)核心競爭力的界定　　核心競爭力理論回答的是決定企業(yè)生存和發(fā)展最根本要素的問(wèn)題，即企業(yè)的競爭優(yōu)勢的源泉是什么的問(wèn)題。從整個(gè)企業(yè)資源的角度，可以將核心競爭力定義為“經(jīng)由集體學(xué)習而積累起來(lái)的，有助于幫助企業(yè)為客戶(hù)帶來(lái)價(jià)值的能力和技術(shù)的總和”(Hamel和Prahalad，1990，1994)。核心競爭力是屬于組織共有的學(xué)識，而不屬于個(gè)人或業(yè)務(wù)單元專(zhuān)有的；核心競爭力是技術(shù)、技能協(xié)調和整合的結果，這種整合即需要管理的介入，通過(guò)有計劃的市場(chǎng)調研、技術(shù)研發(fā)、生產(chǎn)過(guò)程的控制、有效營(yíng)銷(xiāo)體系和方法，確保向市場(chǎng)提供有競爭力的產(chǎn)品；突出了核心競爭力構成要素的技術(shù)性�！　”ｋU企業(yè)有著(zhù)與一般企業(yè)不同的特征。由于保險商品無(wú)法申請專(zhuān)利，同時(shí)監管機關(guān)要求保險產(chǎn)品的相關(guān)信息要公開(kāi)和透明，因此，競爭對手的模仿非常便利，從而，在保險業(yè)以新產(chǎn)品為手段構建核心競爭力是不可靠的。因此，保險產(chǎn)品與服務(wù)的競爭更多地體現為“品牌”的競爭。具體而言，保險企業(yè)的核心競爭力應表現在以下五個(gè)方面：強大的晶牌塑造能力；適應市場(chǎng)細分的、定價(jià)定位合適的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力；完備的市場(chǎng)拓展體系與能力；靈活的市場(chǎng)反映和風(fēng)險防范、控制、處理能力；強大的資金運用和增值能力。保險公司的核心競爭力是指保險公司具有明顯競爭優(yōu)勢、擴展應用潛力和競爭對手難以模仿的整合各種資源的能力�！　∫灿幸恍┪墨I對保險業(yè)內某些部門(mén)的核心競爭力進(jìn)行界定和描述，例如，把人壽保險公司的核心競爭力定義為“壽險公司長(cháng)期形成的，建立在先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)要素基礎上的相互融通、相互依存、相互促進(jìn)、整體運作的能力”；把非壽險公司的核心競爭力分為創(chuàng )新能力、承保能力和償付能力；把保險經(jīng)紀公司的核心競爭力界定為“適應市場(chǎng)細分的戰略定位、強大的技術(shù)運作能力、完備的市場(chǎng)拓展體系、內部機制的適應能力、特色的客戶(hù)服務(wù)體系和資金運用增值能力”�！　《�、保險企業(yè)核心競爭力的來(lái)源　　認識企業(yè)核心競爭力的來(lái)源，對于幫助企業(yè)培養和增強自身的核心競爭力無(wú)疑有著(zhù)巨大的價(jià)值。西方學(xué)者的研究認為，就一般企業(yè)而言，企業(yè)核心競爭力主要來(lái)源于：(1)學(xué)習能力與戰略的靈活性；(2)技術(shù)管理能力；(3)人力資源管理能力�！　�學(xué)習型企業(yè)能夠快速地獲取、創(chuàng )造和轉移知識，并能針對新形勢和新知識迅速調整自己的行為和戰略。學(xué)習型企業(yè)不是一夜之間就創(chuàng )造出來(lái)的，它需要在企業(yè)內形成鼓勵學(xué)習的環(huán)境，并消除一切影響思想交流的障礙。從長(cháng)遠來(lái)看，學(xué)習能力與戰略靈活性作為企業(yè)的核心競爭能力，最終體現為企業(yè)能比競爭對手更快地學(xué)習、更迅速地通過(guò)學(xué)習調整自己�！　〖夹g(shù)是關(guān)乎企業(yè)增長(cháng)和獲取業(yè)績(jì)的一個(gè)重要變量，如果一個(gè)企業(yè)能夠獲取到可以用更低的成本、以更高的效率完成企業(yè)活動(dòng)的技術(shù)，企業(yè)就擁有了競爭優(yōu)勢。成功的技術(shù)管理需要特殊的技能、知識和經(jīng)驗的積累，更需要能整合企業(yè)的技術(shù)資源、使其發(fā)揮最大效用的企業(yè)內部管理體系�！　∪肆�資源是企業(yè)最核心的資源。作為企業(yè)核心競爭力來(lái)源的人力資源管理，更強調把個(gè)人動(dòng)機與企業(yè)目標有效結合的管理能力、建立一個(gè)善于學(xué)習的員工團隊的能力、維持一個(gè)能有效應變的管理團隊的能力(Wisher，1994)�！　【唧w到保險企業(yè)，保險企業(yè)的核心競爭力來(lái)源分為外部來(lái)源與內部來(lái)源。外部來(lái)源包括市場(chǎng)結構、產(chǎn)業(yè)競爭程度、產(chǎn)業(yè)政策和保險需求；內部來(lái)源則包括制度、人力資本、非人力資本、管理、技術(shù)、企業(yè)文化、信息化和保險產(chǎn)品等。由于外部來(lái)源具有不確定性，因此保險企業(yè)應主要從內部來(lái)源考慮增強自身競爭力�！　∪�、保險企業(yè)核心競爭力的作用　　核心競爭力是企業(yè)獨有的、不易被模仿的持續競爭優(yōu)勢，也是企業(yè)綜合實(shí)力的反映。從經(jīng)濟學(xué)角度看，核心競爭力的終極目標是創(chuàng )造更多的消費者剩余，為股東帶來(lái)更多的收益，實(shí)現企業(yè)價(jià)值的最大化。從核心競爭力的角度來(lái)看，企業(yè)實(shí)現這一最終目標的主要路徑反映在以下三個(gè)方面：一是核心競爭力使得企業(yè)更關(guān)注自身的根本優(yōu)勢，因為只有不易被他人模仿和學(xué)習的核心競爭力才能給企業(yè)帶來(lái)持續的競爭優(yōu)勢；二是核心競爭力對企業(yè)的擴張起著(zhù)戰略指導作用，企業(yè)選擇專(zhuān)業(yè)化還是多元化的發(fā)展戰略，很大程度上取決于企業(yè)核心競爭力的結構與大��；三是核心競爭力對企業(yè)學(xué)習能力和創(chuàng )新能力有著(zhù)較高的要求，要使企業(yè)核心競爭力始終保持動(dòng)態(tài)成長(cháng)就必須建立起相應的富有活力的學(xué)習機制和創(chuàng )新機制(薛可，2001)�！　�對保險業(yè)來(lái)說(shuō)，隨著(zhù)保險業(yè)人世保護期的全面結束，我國保險業(yè)將面臨全面開(kāi)放的新形勢，核心競爭力對保險企業(yè)也將具備更為重要的功能。首先，隨著(zhù)中國保險市場(chǎng)對外開(kāi)放進(jìn)程的加快，市場(chǎng)主體不斷增加，從市場(chǎng)分工的角度來(lái)看，分工將不斷細化，最終將迫使保險企業(yè)修理“枝蔓”，強化“主干”，以主干的競爭力優(yōu)勢即核心競爭力強化或鞏固自身的市場(chǎng)地位；第二，保險企業(yè)為了保持和鞏固自身的市場(chǎng)定位，必須集中全力，調動(dòng)所有的資本資源、社會(huì )資源和人力資源來(lái)強化自身最具優(yōu)勢的特色——核心競爭力；第三，核心競爭力將引導新的經(jīng)營(yíng)理念，即企業(yè)最重要的不是過(guò)分關(guān)注市場(chǎng)份額，而是關(guān)注市場(chǎng)價(jià)值，不再強調垂直一體化，而是強調產(chǎn)品研發(fā)與保險服務(wù)提供的內部化、銷(xiāo)售的外部化。因此，總體來(lái)看，后WTO時(shí)代，保險企業(yè)之間的競爭將主要呈現為核心競爭力的競爭。
　四、保險企業(yè)核心競爭力的評價(jià)　　對企業(yè)核心競爭力的評價(jià)方法包括因素分析法、對比差距法、內涵解析法、模糊分析法、綜合指數評價(jià)法等多種方法，其中使用最頻繁的是綜合指數評價(jià)法。綜合指數評價(jià)法的基本思路，就是根據對企業(yè)核心競爭力來(lái)源的分析，首先選取若干一級指標并賦予各指標一定的權重，然后在每個(gè)一級指標下進(jìn)一步選取若干二級指標并賦予一定的權重，最后根據各指標的取值及權重計算所有指標的加權平均數即為企業(yè)的競爭力總指標�！　∈澜缃�(jīng)濟論壇(WEF)和洛桑國際管理與發(fā)展學(xué)院 (IMD)自1990年起，使用300多項指標對24個(gè)經(jīng)合組織成員國和10個(gè)新興市場(chǎng)國家(地區)進(jìn)行國際競爭力評價(jià)與排名，并合作出版年度《國際競爭力研究報告》，他們的研究在各國政府、企業(yè)界和學(xué)術(shù)界均引起了很大的反響�！　≡谖覈�，焦謹璞(2002)以WEF和IMD的評價(jià)體系為基礎，構建了中國銀行業(yè)的競爭力評價(jià)指標，并對四家國有商業(yè)銀行的競爭力評價(jià)進(jìn)行了實(shí)證研究。中國人民銀行 (2004)主要以財務(wù)指標為基礎，對2003年北京市的中外資商業(yè)銀行競爭力進(jìn)行了評價(jià)，并得出了外資銀行競爭力強于內資銀行、股份制銀行競爭力強于國有銀行的結論。 　　也有一些學(xué)者對保險企業(yè)的核心競爭力評價(jià)進(jìn)行了研究。姚壬元(2004)從保險公司的資源要素、能力要素和環(huán)境要素三個(gè)大類(lèi)中選取了9個(gè)基本指標及40個(gè)具體指標，構建了一個(gè)保險公司競爭力評價(jià)指標體系。徐愛(ài)榮(2004)則以財務(wù)指標為主要基礎，從保險公司的產(chǎn)品創(chuàng )新及資本管理兩個(gè)方面選取了15個(gè)具體指標對保險公司的競爭力進(jìn)行評價(jià)。景麗英(2006)則從保險公司的創(chuàng )新能力、償付能力和承保能力三個(gè)方面，通過(guò)分別建立指標體系進(jìn)行評價(jià)的方法，對我國非壽險保險公司的核心競爭力進(jìn)行評價(jià)�！　∥�、保險企業(yè)核心競爭力的培育與提升　　核心競爭力的培育與提升應是企業(yè)戰略的重心，培育與提升保險企業(yè)的核心競爭力是一個(gè)系統工程，也需要一個(gè)過(guò)程，需要從多方面著(zhù)手�！　�國內學(xué)者對保險企業(yè)核心競爭力的培育與提升從不同角度進(jìn)行了很多論述與研究，總體來(lái)看，研究的視角包括企業(yè)內部微觀(guān)視角與外部宏觀(guān)視角，其中以企業(yè)內部視角的文獻居多�！　�從企業(yè)內部來(lái)看，對保險企業(yè)而言，加強創(chuàng )新能力建設是培育和提升其核心競爭力的最重要舉措，保險企業(yè)的創(chuàng )新能力包括理念創(chuàng )新、產(chǎn)品創(chuàng )新、服務(wù)創(chuàng )新、資金運用創(chuàng )新、銷(xiāo)售渠道創(chuàng )新等方面。此外，保險企業(yè)的公司治理結構、企業(yè)文化對培育和提升核心競爭力也具有十分重要的意義�！　�從外部環(huán)境來(lái)看，完善市場(chǎng)環(huán)境、加強監管體系建設也有助于保險企業(yè)構建和加強自身的核心競爭力。政府應從保險市場(chǎng)的進(jìn)出制度、保險業(yè)稅收政策、保險投資政策以及保險服務(wù)貿易政策四方面調整保險產(chǎn)業(yè)政策，為中資保險公司提高核心競爭力創(chuàng )造條件(王文祥和魏華林，2002)；就保險中介市場(chǎng)發(fā)展與保險企業(yè)核心競爭力之間的關(guān)系而言，發(fā)達的保險中介市場(chǎng)對保險公司核心競爭力的培育與提升具有重要作用，因而監管機構應從發(fā)展中介市場(chǎng)體系的角度出發(fā)，完善中介市場(chǎng)監管制度(姚慶海，2005)�！　×�、總結、評論及進(jìn)一步研究的方向　　總體來(lái)看，當前國內對保險企業(yè)核心競爭力的研究還存在以下問(wèn)題：　　(一)專(zhuān)門(mén)研究保險企業(yè)核心競爭力的文獻數量不多，且研究重點(diǎn)比較分散，缺乏系統性。目前，從一般企業(yè)管理層面介紹、引進(jìn)和研究國外關(guān)于核心競爭力理論的研究文獻較多，但對于具體的企業(yè)來(lái)說(shuō)，對其核心競爭力的研究需要把一般理論與行業(yè)特征相結合才能深入進(jìn)行。許多學(xué)者在銀行業(yè)的核心競爭力方面進(jìn)行了研究，但到目前為止，專(zhuān)門(mén)研究保險企業(yè)核心競爭力的界定、來(lái)源、作用、識別與評價(jià)、培育與提升的文獻并不多，系統性研究的文獻更是少見(jiàn)�！　�(二)在已有的文獻中，較為多見(jiàn)的是把一般企業(yè)核心競爭力理論簡(jiǎn)單地應用到保險企業(yè)，而在保險企業(yè)的行業(yè)特征基礎上研究其核心競爭力的文獻較少。保險企業(yè)作為專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的企業(yè)，其產(chǎn)品形態(tài)主要表現為無(wú)形的產(chǎn)品，其與客戶(hù)之間的保險合同關(guān)系可能長(cháng)達數十年之久，其產(chǎn)品銷(xiāo)售主要依靠中介機構與代理人進(jìn)行，其利潤來(lái)源包括承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)兩個(gè)方面，其穩健經(jīng)營(yíng)有賴(lài)于充足的償付能力，作為中國的保險企業(yè)，還面臨市場(chǎng)規模迅速發(fā)展、市場(chǎng)主體不斷增加、市場(chǎng)競爭并不充分

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